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Blog Category: Vorsorge

Thema Vorsorge, 3. Säulen System

Pensionskasse St. Gallen: Mehr Rente, mehr Freiheit! So maximierst du deine Altersvorsorge als Kantonsmitarbeiter.

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So holst du mehr aus dem Angebot Pensionskasse St. Gallen für deine Altersvorsorge heraus

Viele Kantonsmitarbeiter der Pensionskasse St. Gallen, verschenken Chancen die sie jeden Monat Geld kosten. Ich zeige dir hier in 3 Minuten wie du das Maximum aus deiner Pensionskasse herausholen kannst.

🏢 Wichtige Kennzahlen der St. Galler Pensionskasse (SGPK) 2023/2024

  • 📊 Erträge 2024 Jan-Nov. : 9.92**%** (2023: +6.8%)
  • 💸 Zins 2024: 2.0% erhältst du auf dem Altersguthaben, 2023 dito.

Die finanzielle Entwicklung der Pensionskasse St. Gallen zeigt sich in den letzten Jahren als besonders stabil und solide. Mit einer konstanten Performance (Erträge) und einem gut strukturierten Risikomanagement bietet sie dir als Kantonsmitarbeiter eine verlässliche und nachhaltige Basis für deine Altersvorsorge.

Die Besonderheiten der Pensionskasse St. Gallen für dich als Sparer

  • 💰 Es gibt drei verschiedene Sparpläne. Minus, Standard oder Plus. Diese unterscheiden sich in der Beitragshöhe. Ein Planwechsel auf Minus, Standard oder Plus ist jeweils auf Ende Jahr möglich. Die Pensionskasse St. Gallen informiert dich rechtzeitig, ansonsten erstelle für dich eine Erinnerung zirka Ende Oktober.
  • 📈 Es gibt die Möglichkeit für die vorzeitige Pensionierung einzukaufen (Art. 21 A). Das heisst, neben dem “normalen” Einkauf kannst du zusätzlich freiwillige “Einkäufe” machen und diese Beträge von deinem steuerbaren Einkommen abziehen. Bevor du das machst, empfehle ich dir das mit einem ganzheitlichen Finanzberater anzuschauen und zu planen. Interessiert dich das Thema “Einkaufen” lies diesen Beitrag über das Einkaufen in die Pensionskasse.
  • ⏰ Die Pensionskasse St. Gallen ermöglicht dir, einen sanften Übergang vom Berufs- zum Rentnerleben. Die Teilpensionierung ist in maximal drei Schritten möglich (Art. 42). Konkret bedeutet das, dass du maximal in 3 Stufen vom Berufsleben in die Pension gehen kannst. Mit jeder Stufe die du nimmst, reduziert sich dein Teilzeitpensum und erhöht sich deine freie Zeit. So kannst du dich langsam an deine längsten Ferien im Leben angewöhnen.
  • 🔄 Eine Weiterversicherung ist ebenfalls möglich (Art. 43). Das heisst, falls du auch nach dem offiziellen Pensionsalter, nach wie vor weiter beschäftigt sein möchtest, dann bietet die Pensionskasse St. Gallen auch Lösungen. Was sonst oft nicht der Fall ist.
  • 🌉 Die Pensionskasse St. Gallen bietet eine Überbrückungsrente an. Das ist besonders wichtig, wenn du vor 65 in Pension gehen möchtest. Der Grund: Wenn du früher aufhörst zu arbeiten, bekommst du noch keine AHV-Rente (Alters- und Hinterbliebenen Versicherung). Die Überbrückungsrente füllt genau diese Lücke und hilft dir, die Zeit bis zur AHV-Rente zu überbrücken (Art. 44).
  • ⚰️ Was passiert mit deinem Geld, wenn du vor der Pension stirbst? Die gute Nachricht: Alle freiwilligen Einkäufe werden vollständig zurückbezahlt. Der überlebende Lebenspartner hat dann zwei Möglichkeiten: Entweder eine monatliche Rente oder eine einmalige Auszahlung des gesamten Betrags (gemäss Art. 48ff).
    Tipp für dich: Diese Entscheidung hat verschiedene Vor- und Nachteile . Sprich mit einem unabhängigen Experten der über sämtliche Finanzen dich berät. Denn die Pensionskasse ist immer nur ein Teil von deinem Gesamtvermögen.

Hier kommt mein Tipp wie du bei der Pensionskasse St. Gallen (SGPK) dein Vorsorgevermögen sofort erhöhen kannst und gleichzeitig Steuern sparst:

  • 💰 Es gibt wie bereits oben erwähnt drei Sparpläne bei der Pensionskasse: Minus, Standard und Plus. Der Plus-Plan ist die beste Wahl für deine Altersvorsorge, auch wenn er selten gewählt wird. Warum empfehle ich dir den Plus-Plan?
    • Du hast einen zusätzlichen Abzug von etwa Fr. 300 pro Monat auf deine Lohnabrechnung. Diese wird in deine Pensionskasse einbezahlt und wird deinem Alterskonto hinzugefügt. Der Betrag hängt von deinem Alter, Lohn und deinem aktuellem Plan ab. Die PKSG kann dir individuell deinen Betrag verraten.
    • Mit der Zeit wächst dein Geld durch Zinsen auf einen beachtlichen Betrag an. So kannst du nach einigen Jahren leicht 100’000 Franken oder mehr ansparen. Stell dir vor, was du im Alter alles mit diesem zusätzlichen Geld machen könntest!
    • Die Pensionskasse kümmert sich um die Anlage deines Geldes – du musst selbst nichts dafür tun. Sie geht dabei auf Nummer sicher und wählt sichere Anlagen aus. Damit erzielt sie normalerweise Erträge, die etwas höher sind als die Inflation (Teuerung).
    • Das Beste daran: Diese Einzahlungen sind steuerfrei. Das bedeutet, du zahlst weniger Steuern während deines Arbeitslebens.
    • Dabei kannst du die 3. Säule weiterhin wie gewohnt nutzen – diese Vorteile bleiben bestehen.

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Tipps für dich

Tipp: Besuche die kostenlosen Informationsanlässe der Pensionskasse! Dort kannst du dich direkt informieren lassen. Für weitergehende Informationen besuche meine kostenlosen Pensionsinformationsanlässe, das was dir sonst nicht gesagt wird. Für viele meiner Kunden haben sich diese 45 Minuten in einigen tausend Franken ausbezahlt.

  • Die Sankt Galler Pensionskasse informiert gut. Das nützt Dir jedoch nichts, wenn Du die Infos nicht liest oder beachtest. Mach alle 3-5 Jahre zusammen mit Deinen privaten Vorsorgen und Vermögensanteilen eine klare Zusammenstellung und wäge alle Risiken und Chancen ab.
  • Spätestens ab Alter 50, auch wenn Du Dich nicht alt fühlst, empfehle ich Dir die Weichen Richtung Pensionierung zu stellen. Keine absolute Planung, jedoch die Richtung muss stimmen. Denn die verlorene Zeit kann im Nachhinein nicht mehr wettgemacht werden.
  • Informiere Dich unabhängig. Alles hat immer seine Vor- und Nachteile. Ein unabhängiger Finanzberater der auf Pensionierung spezialisiert ist (auch Honorarberater genannt) kann Dir das aufzeigen.

Gestalte deine finanzielle Zukunft aktiv mit! Du und deine Altersvorsorge verdienen mehr als nur den Standard. Mit einer unhabhängigen und umfassenden Beratung kannst du versteckte Potenziale deiner Pensionskasse und deiner Gesamtsituation aufdecken und nutzen. 

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F&A Fragen und Antworten

Ist ein Kapitalbezug bei der Pensionskasse St. Gallen möglich?

Ja, bei der Pensionskasse St. Gallen ist ein Kapitalbezug möglich. Du kannst bis zu 100% des Kapitals beziehen. Die Vorankündigung muss mindestens einen Monat vorher erfolgen, wobei empfohlen wird, dies 2-3 Monate im Voraus anzumelden und alle Optionen sorgfältig abzuwägen. Für eine gründliche Pension-Planung ist 5-10 Jahre vorher empfohlen, weil dann am meisten Vorteile genutzt werden kann. 

Ist die Pensionskasse St. Gallen eine gute Kasse?

Ja, die Pensionskasse St. Gallen (SGPK) kann als eine gute Kasse eingestuft werden. Dies lässt sich an mehreren Faktoren festmachen:

  • Der Deckungsgrad von 113.13% (Ende November 2024) zeigt eine solide finanzielle Basis
  • Die Vermögensverwaltungskosten von 0.2% liegen deutlich unter dem Schweizer Durchschnitt von 0.4%
  • Der einheitliche Umwandlungssatz von 5.2% ist im Vergleich zu anderen Kassen überdurchschnittlich
  • Die Invalidenversicherung greift bereits ab 20% IV-Grad, was deutlich besser ist als der gesetzliche Standard von 40%
  • Die Kasse bietet flexible Lösungen wie Teilpensionierung und Weiterversicherung an

Besonders positiv ist auch die transparente Kommunikation und das aktive Risikomanagement der Kasse. Die Senkung des technischen Zinssatzes von 3.5% auf 2.5% zeigt, dass die Kasse vorausschauend und nachhaltig wirtschaftet.

Wem gehört die Pensionskasse St. Gallen?

Die St. Galler Pensionskasse (SGPK) ist eine selbstständige öffentlich-rechtliche Anstalt. Sie gehört den Versicherten und Rentenbeziehenden. Ein Verwaltungsrat mit Arbeitgeber- und Arbeitnehmervertretern führt die Kasse. Die SGPK ist unabhängig von der kantonalen Verwaltung und trägt ihre Risiken selbst.

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Links & Quellen


Disclaimer: Ich habe die Informationen nach bestem Wissen gemäss der Stiftung wiedergegeben. Für Fehler kann wird keine Haftung übernommen.

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10 Goldene Regeln für Gründer und Unternehmensgründer

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Gründer, Start Up, Selbständige bei Gründung

10 Goldene Regeln für Gründer – Inhaltsübersicht

Was sind wichtigsten Aspekte für Gründer, Selbständige und Start-ups.

  • Worauf sollte geachtet werden?
  • Was sind die häufigsten Fehler?
  • Was ist zu tun?

Am Ende findest du einige Vorlagen und weiterführende Informationen.

Wichtige Tipps für Gründer, Selbständige und Start-Ups

Der Start in die eigene Geschäftstätigkeit will gut überlegt sein, bevor man die Brücken hinter sich abbricht. Damit dein Traum nicht zum Alptraum wird, habe ich dir einige Tipps zusammengefasst, sowie auch eine Vorlage für dich vorbereitet.

Rund 50% der Startups gibt es bereits nach 5 Jahren nicht mehr, und nur ein kleiner Teil überlebt. Hoffentlich ohne Schuldenberg, die Realität ist jedoch oft eine Andere. Dies wäre in vielen Fällen vermeidbar gewesen. Hier möchte ich dir ein paar Tipps auf den Weg geben, damit dein Projekt erfolgreicher wird.

Bevor du etwas startest, meine Empfehlung ,tu es nicht für dein Ego oder dem Geld, sondern weil du es aus innerer Überzeugung möchtest. Konfuzius hat schon gesagt: “Wähle einen Beruf, den du liebst, und du brauchst keinen Tag in deinem Leben mehr zu arbeiten.” Was gibt es schöneres, wenn du für dein geliebtes Hobby auch noch Geld dafür erhältst.

Wann bist du überhaupt selbstständig?

Gründer, Start Up, Selbständige bei Gründung

Selbstständig bist du dann, wenn deine Ausgleichskasse (AHV) dich auch als selbstständig bezeichnet. Dafür musst du mehr als 3 Kunden haben, und eine Homepage hilft aufzuzeigen, dass du es ernst meinst und es nicht nur Liebhaberei ist. Siehe unter Altersvorsorge, wie du bei der AHV deine Kosten senken kannst.

Suche dir einen passenden Treuhänder

Die Wahl des Treuhänders ist wichtig. Denn er hilft dir nicht nur, Steuerfragen zu klären, sondern auch zum Teil rechtliche Fragen (GmbH, Einzelfirma usw.) sowie dafür zu sorgen, dass deine Buchhaltung in Ordnung ist. Wirf ein Argusauge auf deine Liquidität. Fang mit kleinen Schritten an und konzentriere dich auf den Mehrwert für deine (zahlenden) Kunden. Wie du deinen Stundenlohn ausrechnest, findest du unter den Vorlagen.

Häufigsten Fehler von Gründern und Selbständigen

Bei der Gründung eines Unternehmens, oder dem Start in die Selbständigkeit können viele Fehler passieren. Hier sind einige der häufigsten:

  • Fehlende Work-Life-Balance: Übermässiger Arbeitseinsatz kann zu Burnout und verminderter Produktivität führen. Oft auch zu Scheidungen. Daher binde auch dein PartnerIn so früh wie nur möglich, in deine Entscheidung ein und bespreche dein Plan. Tipp: Erstelle dir auch einen Plan B.
  • Falsche Preisgestaltung: Zu niedrige Preise können die Rentabilität gefährden, während zu hohe Preise Kunden abschrecken können. 👉 Vorlagen ganz unten
  • Mangelnde finanzielle Planung in mehreren Punkten:
    1. Mangelnde Kontrolle und Steuerung der Kosten und Erträge.
    2. Kein System das dir hilft, die hohen (Steuer)Rechnungen zu bezahlen. Wenn du ein einfaches und geniales System kennen lernen möchtest, melde dich unverbindlich bei mir.
    3. Deine Liquidität ist so wichtig wie die Luft zum Atmen. Daher sind Vorauszahlungen, Teilrechnungen extrem wichtig, sowie pünktliche Zahlungsmoral.
    4. Unterschätzung der Kosten und fehlende Rücklagen für schwierige Zeiten können schnell zu Problemen führen.
    5. Zu hohe Eigenentnahme, zu wenig in die Zukunft der Firma investiert
    6. Immer gearbeitet, doch sich selbst und die eigene Vorsorge ignoriert.
  • Unzureichende Marktrecherche: Viele Gründer überschätzen die Nachfrage nach ihrem Produkt oder ihrer Dienstleistung.
  • Vernachlässigung des Marketings: Viele konzentrieren sich zu sehr auf ihr Produkt und vergessen, es effektiv zu vermarkten. Akquise und Kundenfeedback sind dein Samen für die Zukunft. Konzentriere dich auf den Verkauf. Ein gutes Produkt zu haben nützt nichts, wenn niemand davon Kenntnis hat. Tipp: Fange am Anfang am besten Gratis an und sammle viele Erfahrungen. Mit der Zeit erhöhst du die Preise, jetzt hast du bereits einen Kundenstamm und Erfahrung wie es läuft als selbständig.
  • Unterschätzung rechtlicher und steuerlicher Aspekte: Mangelnde Kenntnisse kann zu kostspieligen Fehlern führen. Klare rechtliche Strukturen helfen dir in 90% der Fälle. Mein Tipp: immer zuerst mit dem Kunden reden, auch wenn es nicht angenehm ist in dem Moment.

Durch Bewusstsein für diese häufigen Fallstricke können Gründer und Selbständige viele Probleme von vornherein vermeiden und sich auf Ihren Erfolg konzentrieren.

Was ist zu tun?

  • 1. Geschäftsplan erstellen: Entwickle einen detaillierten Businessplan. Er hilft dir, deine Ideen zu strukturieren und potenzielle Investoren zu überzeugen. Für Vorlagen siehe weiter unten.
  • 2. Rechtsform wählen: Entscheide dich für die passende Rechtsform (z.B. Einzelunternehmen, GmbH, AG), sowie den passenden Namen für deine Firma. Jede Rechtsform hat ihre Vor- und Nachteile bezüglich Haftung und Steuern. Tipp: einfach und simpel Anfangen. Rede mit deinem Treuhänder, vielleicht auch mit 2-3 verschiedenen. Grundsätze der Firmenbildung: Art. 944 ff. OR Handelsregisterverordnung: Art. 26 HRegV Handelsregisterämter alle Kantone
  • 3. Finanzierung sichern: Kläre frühzeitig, wie du dein Unternehmen finanzierst. Prüfe Optionen wie Eigenkapital, Bankkredit oder Crowdfunding.
  • 4. Versicherungen abschliessen: Sorge für den richtigen Versicherungsschutz. Eine Betriebshaftpflichtversicherung resp. eine Berufshaftpflicht für beratenden Berufe (Ärzte, Anwälte, Architeckten, Finanzberater, Treuhänder) ist oft unerlässlich. Versichere nur das was wirklich nötig ist. Am besten gehst du zu einem Honorarberater, der zeigt dir günstige Versicherungstarife die du sonst wahrscheinlich nirgends findest. Dieser empfiehlt dir die besten Versicherungen ohne einen Interessenkonflikt zu haben, wie Versicherungsleute oder Broker. Dieser wird wie ein Treuhänder oder Anwalt für seine Expertise pro Stunde bezahlt.
  • 5. Buchhaltung organisieren: Richte von Anfang an eine ordentliche Buchhaltung ein. Überlege, ob du dies selbst machst oder einen Treuhänder beauftragst.
  • 6. Netzwerk aufbauen: Nutze Gründernetzwerke und Branchenverbände. Kontakte können dir wertvolle Tipps und möglicherweise Aufträge bringen.
  • 7. Sozialversicherungen planen: Denk auch an deine Zukunft. a) Altersvorsorge: Informiere dich über die Möglichkeiten der beruflichen Vorsorge für Selbständige. b) Invalidität: Falls die Gesundheit nicht mehr so will, informiere dich gut, welche Leistungen du gedeckt hast und wieviel du brauchst. c) Tod: Was würde das für deine Lieben bedeuten? Welche finanzielle Folgen kommen auf Sie zu? Tipp: Ein unabhängigen Fachmann berät und analysiert deine Situation in die Tiefe, was du wirklich brauchst und was nicht. Wahrscheinlich brauchst du am Anfang etwas mehr Kapital für die Firma, später kannst du wiederum mehr für dich und deine Altersvorsorge tun. Darum ist eine Balance zwischen deiner aktuellen Liquidität und Vorsorgekonten sehr wichtig. Achte, dass du nur Risikoversicherung abschliesst ohne einen Sparteil. Tipp: Bei der AHV hast du Verwaltungskosten von max. 5%. Diese kannst du senken, wenn du dich einer Verbandslösung (Beruf oder Branche) anschliesst. Kantonale Ausgleichskassen sind meist höher in den Kosten. Falls du Fragen hast, melde dich bei mir.
  • 8. Steuern im Blick behalten: Informiere dich über deine steuerlichen Pflichten und lege Rücklagen für Steuerzahlungen an, am besten mit System.
  • 9. Work-Life-Balance beachten: Setze dir klare Grenzen zwischen Arbeit und Privatleben, um langfristig erfolgreich und zufrieden zu sein.
  • 10. Flexibel bleiben: Sei bereit, deine Strategie anzupassen. Der Markt ändert sich ständig, bleib offen für neue Möglichkeiten.

Mit diesen Tipps bist du gut gerüstet für den Start in die Selbständigkeit. Vergiss nicht: Jeder Weg ist einzigartig. Bleib dran und scheue dich nicht, bei Bedarf professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen.

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      Finanzberatungen Rubino, 8272 Ermatingen, Tel. 071 660 12 60
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      Sozialversicherungskennzahlen 2025 AHV IV BVG UVG

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      Sozialversicherungskennzahlen 2025

      Das Wichtigste im Überblick

      Per 1. Januar 2025 steigt die Minimalrente AHV/IV um Fr. 35. Dadurch erhöhen sich sämtliche Kennzahlen der Sozialversicherungen.

      • Säule 3a ist max. Fr. 7’258 pro Jahr.
      • Eintrittsschwelle BVG bei Fr. >22’680 pro Jahr
      • Max. massgebender AHV Lohn bei Fr. 90’720
      • Säule 3a ohne Pensionskasse 20% oder max. Fr. 36’288 pro Jahr.
      • BVG Minimalverzinsung bei 1.25%
      • Neu: Einkaufmöglichkeit für die letzten 10 Jahre in die Säule 3a (Update 20241107)

      Download Sozialversicherungskennzahlen 2025

      Neu: Säule 3a – Nachträglicher Einkauf möglich

      Ab 2025 wird es in der Schweiz möglich sein, Beitragslücken in der Säule 3a nachträglich zu schließen. Der Bundesrat hat dazu eine Verordnung angepasst, die am 1. Januar 2025 in Kraft treten wird. Hier sind die wichtigsten Punkte zu den neuen Regelungen:

      Grundlegende Änderungen

      • Erstmals können verpasste oder unvollständige Einzahlungen in die Säule 3a nachgeholt werden.
      • Die Nachzahlungen sind ab 2026 für  Beitragslücken möglich, die ab 2025 entstanden sind

      Bedingungen für die Nachzahlung

      • in den letzten 10 Jahre einen AHV Lohn erhalten zu haben. 
      • Nachzahlung geht nur um die Differenz zum max. Abzugsfähigen Betrag (der damals galt). 
      • nur eine Nachzahlung pro Jahr möglich

      Vorgehen bei einer Nachzahlung

      • Antrag bei der Stiftung einreichen (Bank, Versicherung). Achte auf zusätzliche Gebühren!
      • Gültig für Selbständige und Arbeitnehmer.
      • Errechnen wieviel Einzahlen für welches Jahr
      • Möglich auch auf mehreren Konten
      • Wertschriftenkonten macht es bei einer Börsen-Crash besonders Sinn nachzukaufen. 
      • Einkauf ist wie üblich voll vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig
      • Wichtig: Aufbewahrungspflicht, sämtliche Papier musst du 10 Jahre nach Beendigung des Vorsorgeverhältnis (meist 65J.) aufbewahren.  

      Weitere Infos hier….

      BSV Medienmitteilung

      Hast du noch Fragen oder Anregungen, melde dich bei mir. 

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      Die wichtigsten Finanzentscheidungen, die du in deinen 40ern treffen musst, um eine komfortable Pensionierung zu ermöglichen

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      Die Finanzentscheidungen in den 40er Jahren sind wichtig. Aufschieben liegt nicht mehr gross drin.  
      Die Zeit vergeht wie im Flug. Es fühlt sich an, als wäre es gestern gewesen, als wir unsere ersten Schritte auf dem Arbeitsmarkt gemacht haben. Erinnerst du dich noch an den ersten Tag? Jeden Tag rückt die Pensionierung immer näher. Es ist an der Zeit, sich auf diese „ungewohnte“ Lebensphase vorzubereiten. Doch wie triffst du die richtigen finanziellen Entscheidungen? Auf was muss alles geachtet werden, in diesem Dschungel an Informationen? Wie planst du deine Zukunft, um Ruhe und Gelassenheit zu finden?

      Die 40er und auch die 30er Jahre sind eine entscheidende Phase im Leben, in der viele Menschen ihre Karriere und Familie aufbauen. Doch oft vernachlässigen sie in dieser Zeit wichtige finanzielle Entscheidungen für eine sorgenfreie Pensionierung. In diesem Artikel erfährst du, wie du eine solide finanzielle Grundlage für die Zukunft schaffen kannst. 

      1. Überprüfung des aktuellen Finanzstatus: Einen klaren Überblick über Ersparnisse, Investitionen, Schulden usw. erhalten

      – Alles aufschreiben, um einen Überblick zu bekommen
      – Eine Bilanz erstellen, um die finanzielle Lage zu analysieren

      Überprüfe deine Ersparnisse, Investitionen, Schulden und finanzielle Verpflichtungen. Nutze Tools oder Apps, um alles im Blick zu behalten. Sobald du einen klaren Überblick deines Status Quo hast, kannst du Strategien entwickeln und Massnahmen ergreifen, um deine finanziellen Ziele zu erreichen. Tipp: Achte auf eine einfache und effiziente Strategie, denn komplizierte halten oft nicht so lange hin. 

      2. Aufbau einer soliden Altersvorsorge: Die richtigen Entscheidungen treffen, um genug Geld für die Pension zu haben

      – Ein Konto für den Notgroschen einrichten, um unvorhergesehene Ausgaben abzudecken. 
      – Eine individuelle Invaliden- und Todesfallversicherung gut prüfen
      – In langfristige, breit gestreute, kostengünstige und effektive Anlagen investieren. Am besten automatisiert, dann schmerzt es auch nicht mehr.

      Wichtige Entscheidungen in dieser Phase sind die Analyse der finanziellen Situation, die Einrichtung einer individuellen Strategie für die eigene Zukunft. Es ist auch wichtig, die Altersvorsorge regelmässig (max. alle 5 Jahre) zu überprüfen und anzupassen. Damit sichergestellt ist, dass die Finanzen den Lebensumständen und Lebensqualität angepasst ist. 

      3. Umgang mit Schulden: Schulden abbauen, um stabiles finanzielles Fundament zu erreichen

      – Priorisierung der Rückzahlung von hochverzinslichen Schulden
      Umlagerung der Schulden, um Zinsen zu senken
      Finanzielles Bewusstsein bilden, damit sich dies nicht wiederholt

      Wenn du Konsumschulden hast, keine Hypothekarschulden, dann schaue dass du so rasch wie möglich aus denen raus kommst. Das ist Priorität 1 für dich. Spare nicht noch gleichzeitig für das Alter, denn der Zins der Schulden sind weit höher als die des Sparens. Das wäre wie wenn du Wasser in den Rhein leeren würdest.  Schau, dass du die Schulden reduzieren und umlagern kannst, an Orten bei denen du deutlich weniger zahlst. Mach dir einen klaren Abzahlungsplan und behalte Ihn bei. Achte jedoch darauf, dass du auch noch Leben darfst. Das bedeutet, dass nicht alles für die Abzahlung drauf gehen sollst, sondern auch etwas für dein Spass auf die Seite bringst. Denn sonst, hältst du es oft nicht lange aus. Als 3. Punkt, werde dir wirklich bewusst warum du in diesen Strudel gekommen bist und was du daraus lernst. Diese Disziplin gepaart mit dem Bewusstsein hilft dir, viel rascher eine solide finanzielle Grundlage aufzubauen.

      4. Überprüfung der Versicherungsdeckung: Den richtigen Schutz für sich und die Familie sicherstellen

      – Krankenversicherung überprüfen
      – Autoversicherungen, Rechtschutzversichrung überprüfen 
      – Hausrat- und Haftpflichtversicherung auf dem neuesten Stand halten

      Überlege, wie viel Risiko du eingehen möchtest und welchen Schutz du wirklich brauchst. Was wäre fatal und was wäre einfach „dumm gelaufen“. Vergleiche hier gut und überlege dir auch bei Neutralen, wer hat ein Vorteil davon. Hole dir professionelle Hilfe eines Honorarberaters, der nach Zeitaufwand abrechnet und nicht nach der höchsten Provision. Du wirst noch staunen. 

      5. Anpassung der Anlagestrategie: Entwickeln einer strategischen Anlagestrategie für deinen Ausstieg aus dem Berufsleben

      Diversifikation der Anlagen, um das Risiko zu minimieren
      Anlageplan erstellen, der auf langfristiges Wachstum ausgerichtet ist
      – Eine professionelle Finanzberatung in Anspruch nehmen, um die beste Anlagestrategie zu entwickeln

      Je früher, desto besser. Wer sich mit dem Zinseszins Effekt auseinandersetzt, hat es bereits schon umgesetzt.  Streue (Diversifiziere) deine Anlagen breit, um das Risiko zu minimieren und langfristiges Wachstum zu ermöglichen. Hol dir professionelle Hilfe von jemanden der Experte in diesem Gebiet ist. Lass dir einen persönlichen und anpassbaren Anlageplan erstellen. Hab immer auch einen Plan B, falls dass was du erwartest doch nicht eintrifft. Niemand hat die Glaskugel, auch wenn es dir gerne so verkauft wird. Setzte den Grundstein für eine solide finanzielle Zukunft.

      6. Gesundheitsvorsorge: Die eigene Gesundheit priorisieren, um teure medizinische Kosten zu vermeiden

      – Schlafe genug, weniger Stress

      –  Führe einen gesunden Lebensstil 

      – lass dich regelmässig untersuchen 

      Priorisiere deine Gesundheit. Denn ein gesunder Mensch hat viele Wünsche, ein Kranker nur einen. Nur ein gesunder Mensch, kann produktiv sein. Wenn dieser produktiv ist, kommt das Geld dann auch von alleine. Falls nicht, überlege dir woran das liegen kann. Investiere in deine Gesundheit, um finanzielle Belastungen in der Zukunft zu vermeiden. Wer Gesund ist, hat eine längere Lebenserwartung, oft bessere Beziehungen und auch mehr Vermögen. Daher sei Dankbar das täglich dein Herz (völlig umsonst) rund 100’000 mal schlägt. 

      Fazit

      Setze deine Prioritäten richtig. Behalte den Überblick deiner Ein- und Ausgaben, sowie deines Vermögens. Fang so früh wie möglich mit einer effektiven und effizienten Altersvorsorge an. Hinterfrage alles und lerne ständig davon. Passe deine Strategie dynamisch den Gegebenheiten an. Geniesse den Weg bis zu deiner Pensionierung in voller Gesundheit. 

      🌟 Genug gewartet – Zeit zu handeln! Lass uns gemeinsam deine finanzielle Zukunft gestalten. Ein Klick auf „JETZT UNVERBINDLICH KENNENLERNEN“ ist dein erster Schritt.

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      Wilde Ehe oder Konkubinat in der Pension. Auf was achten?

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      Die Pensionierung für Paare in wilder Ehe oder Konkubinat erfordert besondere Regelungen. Themen wie fehlende gesetzliche Absicherung, finanzielle Aspekte der Altersvorsorge und Vorsorge für den Todesfall des Partners sind wichtig. Die Pensionsplanung in den Säulen 1, 2 und 3 sowie das Erbrecht und die rechtliche Vorsorge erfordern einen Fachmann

      Warum eine Pensionsplanung wichtig ist: Die Bedeutung einer finanziell abgesicherten Zukunft

      Eine Pensionsplanung ist für alle Menschen von grosser Bedeutung. Oft wird dies zu spät erkannt, weil einfach die finanzielle Bildung oder Verständnis fehlt.  Es ist wichtig zu verstehen, wie der gewünschte Lebensstandard erreicht wird, auch in Pension. Deshalb ist es entscheidend, seinen Finanzkompass frühzeitig auf das gesetzte finanzielle Ziel zu setzen. Neben dem normalen Alltagschaos gehen wichtige Entscheide gerne unter. Das nicht Entscheiden, schmerzt leider erst Jahre später. Mit einer ganzheitlichen (holistischen) Planung, hast du die Kontrolle über deine Einnahmen, Ausgaben, Vorsorge, Steuern und über dein Vermögen.

      Warum ist es vor allem für Konkubinatspaare in der Pension wichtig, dass Sie einige Regelungen vornehmen?

      „Nein, wir heiraten nicht (diesen Fehler habe ich bereits hinter mir)! Uns geht es gut, wir sind sehr glücklich zusammen und geniessen das Leben!“

      Solche Aussagen wünsche ich mir sehr für meine Klienten. Genau dann, spreche ich die Wichtigkeit einer Regelung an, denn in „stürmischen“ Zeiten ist das oft ein Ding der Unmöglichkeit.

      Die „wilde Ehe“, bei uns in der Schweiz eher als Konkubinat bekannt. Ein sehr verstaubter Begriff, es kommt von dem Lateinischen „concumbere“ – „beieinander liegen“. Ich vermute, dieser alte Begriff, gilt in unserer heutigen Zeit auch für gleichgeschlechtliche Paare.

      Verstaubt sind auch die Regelungen, die jedoch nach wie vor Gültigkeit haben. Die Gesetze des ZGB sind aus dem Jahr als die Titanic sank und der letzte Kaiser von China abdankt. Wir reden vom Jahr 1912.

      Die Herausforderungen kommen vor allem bei:

      • Fehlende gesetzliche Absicherung
      • Finanzielle Aspekte bei der Altersvorsorge
      • Vorsorge für den Todesfall des Partners

      Die Gesetze sind das Eine, die emotionalen Auseinandersetzungen das Andere. In Frieden sollen dann bitte auch die Überlebenden sein.

      Was musst du wissen, im Berufs- sowie im Rentnerleben?

      Die Bedeutung der Pensionsplanung für Personen im Konkubinat wird oft unterschätzt, denn die gesetzlichen Tücken sind sehr gross. Es soll schon geschehen sein, dass sich ein Paar auseinanderlebt und daraufhin sich trennt. Eine Trennung kann auch durch das plötzliche Ableben des Partners geschehen.

      Die Themen sind hier mal nur grob erwähnt und ersetzt nicht eine professionelle Beratung. Im Gesetz hat es Spielraum zugunsten des Partners, doch dies muss (meist) aktiv gefordert werden, sonst gilt das Gesetz.

      1. Säule – AHV – Staatliche Grundvorsorge

      • AHV kennt kein Konkubinat, daher auch keine Witwen oder Witwer Rente.
      • Beiträge muss jeder für sich selbst zahlen und es gibt keine „Ehe-Gutschriften“
      • Geschiedene, melde bei der AHV dass du geschieden bist, wegen dem Splitting.
      • Vorteil der Unverheirateten, die beide AHV Renten zusammen, sind meist höher als bei Ehepaaren.

      2. Säule – BVG – Pensionskasse

      Die betriebliche Unfallversicherung sowie die Pensionskasse kennen kein Konkubinat.

      • Bei den meisten Pensionskassen ist jedoch geregelt, dass eine Leistung fällig ist. Hier immer das aktuelle Reglement beachten und Begünstigungserklärung (oft zu Lebzeiten!) sowie Eintragungen des Partners überprüfen.
      • Sparguthaben der gemeinsamen Jahre, wird bei Konkubinat im Gegensatz der Ehe, nicht geteilt.
      • Bei Freizügigkeiten, die Begünstigung und Voraussetzungen beachten.
      • Wenn gemeinsame Kinder vorhanden sind, verbessert es zwar die Situation jedoch löst es nicht.

      3. Säule – Private Vorsorge

      Säule 3a (die Steuerbegünstigte) hier kannst du nicht völlig frei wählen, wer im Todesfall die begünstigten Personen sein sollen. Nach Gesetz steht der Ehepartner an erster Stelle und Kinder an zweiter. Hier gibt es Spielraum, der geregelt werden kann. Kläre mit der Stiftung was möglich ist oder frage nach einem professionellen Rat.

      Säule 3b (Versicherungslösung) ist eine frei wählbare Begünstigung möglich. Problematik hier ist, mit steigendem Alter wird die Lösung immer teurer und unattraktiver.

      Erbrecht

      Im Erbrecht von 1912, ist der Konkubinatspartner eine fremde Person, auch wenn du bereits seit deinen Kindestagen mit deinem Partner zusammen bist. Wer jemand testamentarisch sein Vermögen dem Partner hinterlassen will, darf nach Faustregel rund 1/3 Steuern für den erhaltenen Anteil abliefern.

      Ich rate hier, die in wilder Ehe leben, sowie auch Ehepaaren, sich hier einen professionellen Rat zu holen. Für die Überlebenden soll neben dem seelischen Schmerz, nicht noch der finanzielle und emotionale Schmerz (in Form von Erbstreitigkeiten) folgen.

      Rechtliche Vorsorge

      Die rechtliche Vorsorge ist bei den wenigsten geregelt. Freier Entscheidungswille und nicht durch eine Behörde (KESB), Spitalbesuchrecht, Organspende, Patientenverfügung, Vollmachten für Banken, Versicherungen, Ämter usw.

      Fazit

      Die professionelle Finanz- und Pensionsplanung ist für Singels, verheiratete Paare und umso mehr für Paare in wilder Ehe sehr wichtig. Der Nutzen einer solchen Planung ist von unfassbaren Wert. Wer einen finanziellen Fixstern hat, bleibt auch in stürmischen Zeiten ruhig. Der Weg dorthin kann individuell gestaltet und angepasst werden. Wer kein Fixstern hat, dreht sich im Kreis herum, meist immer schneller und schneller. Dadurch hat dieser keine Zeit im Alltag für die wichtigen Dingen die Richtung Ziel führen.

      Lass dich von einem geprüften Finanzfachmann (Finanzplaner oder CFP) beraten, den professioneller guter Rat ist oft viel günstiger als ein (günstiger) schlechter Rat.

      Die Zeit des Wartens ist vorbei! Nimm deine finanzielle Zukunft selbst in die Hand und vereinbare noch heute dein kostenloses Gespräch über den roten Button „JETZT UNVERBINDLICH KENNENLERNEN„.

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      Finanzpädagogik: Der Schlüssel zu besseren Entscheidungen

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      Finanzberatung Rubino mit Stift und Block

      Warum ist Finanzpädagogik wichtig?

      Verstehst du bei Finanzen immer noch Bahnhof oder kommt es dir eher spanisch vor?

      Wer hat dir das Thema Geld, Vorsorge und Investieren beigebracht? Mit welchem Resultat?

      Als Kind fängt es mit Sackgeld an, danach werden die Beträge höher, jedoch die Ausgaben auch. Am Ende des Geldes ist oft sehr viel Monat noch übrig. Soll das ein Dauerzustand bleiben?
      Falls nein, dann wäre Finanzpädagogik für dich wichtig, weil sie Laien wie dich dabei unterstützt, ein besseres Verständnis deiner Finanzen zu erlangen und somit ein komfortableres Leben zu führen. Durch eine gezielte Finanz Pädagogik können nicht nur Wissenslücken geschlossen, sondern auch tägliche Angewohnheiten in bessere Routinen nachhaltig umgewandelt werden. Es ist nicht kompliziert, es wird kompliziert gemacht weil das ein sehr lukratives Geschäft ist.

      Das Ziel der Finanz Pädagogik ist das du verstehst, wie der Hase läuft und du dadurch dauerhaft mehr „Beute“ für dich und deine Lieben machen kannst.

      Eine solide Grundlage ist daher unerlässlich, wenn Du nicht ständig den Fünfer drehen willst und aus dieser Spirale befreien willst. Es spielt keine Rolle ob du 20, 30, 40 Jahre alt oder bereits pensioniert bist, es ist nie zu spät damit anzufangen.

      Was ist Finanzpädagogik genau?

      Die Finanz Pädagogik ist ein nachhaltiger Prozess. Die Japaner nennen es KaiZen, was soviel bedeutet „zum Besseren verändern“ ich nenne es Finanz Pädagogik oder FinanzKaiZen.

      Verbessert wird vor allem: die Administration, Automatisation, Ausgaben, Einnahmen, Steuern, Sparen, Strategien, Investieren, Risiken sowie auch wie Du über Geld denkst (Mindset).

      Geld ist Chefsache

      Oft nimmt man sich für Finanzen keine Zeit und delegiert die Verantwortung an Dritte ab. Doch da sehe ich einen Interessenkonflikt. Warum soll ein Dritter, das mehr Interesse an dein Geld haben als Du selbst? Entsprechen die Ziele des Konzern / Institution / Person mit deinen zu 100% überein?

      Finanzen, Gesundheit, Beziehungen sind Chefsache und der Chef bist Du, nur Du. Die Zeit die du dir nimmst für dein Körper, deine Muse und deinen Finanzen, wird dich über die Jahre reich belohnen.

      Welcher Mehrwert bringt Finanz Pädagogik dir?

      Wenn ich eine Glaskugel hätte, würde ich dir das genau sagen. Es kommt natürlich auf deinen Startpunkt an. In der Regel sind Einsparnisse von mehrere tausend Franken pro Jahr möglich und langfristig mit allen besseren Deals, Erträgen, Zinsen, Dividenden und Steuereinsparungen macht das rasch 100’000 Franken und mehr aus. Du glaubst das nicht? Was, wenn es doch möglich wäre? Lies bitte weiter und bleibe kritisch.

      7 Punkte die dir als Laien bei Finanzen helfen

      1. Spielerisch

      Spielerisch mit dem Geldumgang lernen bietet dir die Möglichkeit, dich aktiv mit dem Thema Finanzen auseinanderzusetzen und dabei Spass zu haben. Bekannte Spiele sind z.B. Monopoly (Kids), Big Money, Youwally oder auch Cash Flow. Falls du weitere coole Spiele kennst, schreib mir. 

      2. Setze dir finanzielle Ziele

      Überlege dir, was du mit deinem Geld erreichen möchtest, bis wann und warum. Danach machst du dir eine passende Strategie und setzt es um.

      3. Schaffe dir einen Überblick über deine Finanzen

      Es ist wichtig, dass du genau weisst, wie viel Geld du monatlich einnimmst und ausgibst. Erstelle eine einfache Übersicht für dich. Dadurch siehst du, wo dein Geld hauptsächlich hinfliesst und mögliche Einsparungen identifizieren.

      4. Schritt für Schritt

      Am Anfang mag es schwerfallen, regelmässig Geld zur Seite zu legen. Selbst kleine Beträge können sich über die Zeit hinweg zu einem beachtlichen Betrag summieren. 

      5. Zuerst das Fundament

      Bevor du dich (allen) mit verschiedenen Anlageformen beschäftigst, lerne zuerst ein paar grundlegende Regeln kennen. Eine ist zum Beispiel, bezahle dich zuerst. Lege dein Sparziel am Anfang des Monats auf die Seite, erst dann bezahlst du alle Anderen (Rechnungen). 

      6. Halte ein „Geld-Date“

      Trage in deinem Terminkalender bewusst Zeit für dich und deine Finanzen ein. Dieser Termin ist heilig, so wie ein „Date„. In diesem beschäftigst du dich mit deinen finanziellen Zielen.  Nur wer am Ball bleibt, kann auch Tore schiessen

      7. Die Rolle des Finanzpädagogen 

      Jeder erfolgreicher Unternehmer oder Athlet hat ein Trainer oder Mentor. Obwohl Sie schon gut sind in dem, was Sie machen, geht es darum besser werden und sich das Leben einfacher zu gestalten. Warum soll es bei den eigenen Finanzen anders sein?

      Die FinanzPädagogik basiert auf praxiserprobten Erfahrungen und bietet eine individuelle Beratung, die entweder vor Ort oder online über Plattformen wie Zoom stattfinden kann. Dabei wird der Klient Schritt für Schritt durch den Prozess geführt und erhält praktische Tipps und Ratschläge, wie er seine Finanzen verbessern und damit seine finanziellen Ziele erreichen kann.

      Bevor du dich für jemanden entscheidest, sei kritisch, google, was sagen Andere und sind diese Bewertungen auch echt? Worin genau ist seine Expertise (Erfahrung, Wissen)? Wie ist die Betreuung über die Jahre? Wie erfolgt die Entschädigung, als herkömmlicher Verkäufer durch Provisionen oder durch Mehrwert wie ein Honorarberater?

      *Honorarberater sind Berater, die das Ziel des Mehrwertes für den Kunden haben und rechnen offen und transparent, Gebühren, Provisionen und Courtagen ab. Studien belegen, dass Honorarberatungen im Schnitt deutlich besser sind als herkömmliche Finanzberatungen.  

      Hast du noch Fragen oder willst du mal deine Finanzen endlich geregelt haben, statt ständig aufzuschieben?

      Dann vereinbare jetzt ein unverbindlichen Termin und drücke den roten Button „JETZT UNVERBINDLICH KENNENLERNEN“. 

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      7 Meilensteine für die eigene finanzielle Sicherheit

      die jeder Berufstätige kennen und beherrschen sollte

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      Rubino Finanzberatungen Datenablage

      Finanzielle Sicherheit geht im Berufsalltag gerne unter. Als Berufstätiger ist es wichtig, die wichtigsten Meilensteine resp. Finanzbegriffe zu kennen und zu verstehen, um finanzielle Ziele zu erreichen. Hier sind 7 Begriffe, die du kennen und beherrschen solltest.

      1. Finanzielle Ziele

      Finanzielle Ziele zu setzen ist der erste Schritt zum Weg zu einer gesunden finanziellen Zukunft. Egal, wo du heute stehst, ob du Schulden hast oder bereits ein gewisses Vermögen aufgebaut hast. Ziele können dir dabei helfen, den Überblick auch in stürmischen und anspruchsvollen Zeiten den Überblick über deine Finanzen zu behalten.

      Aber wie setzt man realistische finanzielle Ziele?

      Hier sind ein paar Tipps, die dir helfen können:

      1. Definiere deine Ziele: Bevor du mit der Planung beginnst, ist es wichtig, zu wissen, was du erreichen möchtest. Willst du ein neues Auto kaufen? Möchtest du eine Weltreise machen? Oder möchtest du einfach nur deine Schulden abbauen? Definiere deine Ziele klar und spezifisch.

      2. Mach eine Bestandsaufnahme: Um realistische Ziele zu setzen, ist es wichtig, deine finanzielle Situation genau zu kennen. Mach eine Bestandsaufnahme deiner Einnahmen und Ausgaben, deiner Schulden und deines Vermögens. So kannst du realistisch einschätzen, wie viel Geld du für deine Ziele zur Verfügung hast.

      3. Setze Prioritäten: Es ist unwahrscheinlich, dass du alle deine finanziellen Ziele gleichzeitig erreichen kannst. Setze Prioritäten und konzentriere dich auf diejenigen Ziele, die dir am wichtigsten sind. Überlege dir, welche Ziele kurzfristig, mittelfristig und langfristig sind und priorisiere entsprechend.

      4. Sei spezifisch und messbar: Stelle sicher, dass deine Ziele spezifisch und messbar sind. Wenn du zum Beispiel Schulden abbauen möchtest, setze dir ein konkretes Ziel, wie viel Schulden du innerhalb einer bestimmten Zeitspanne abbezahlen möchtest. Dadurch kannst du deinen Fortschritt verfolgen und motiviert bleiben.

      5. Erstelle dir einen Plan und folge deinem Plan. Schritt für Schritt. 

      2. Finanzbildung

      Sich kontinuierlich über Finanzthemen informieren und weiterbilden.

      Finanzbildung ist ein entscheidender Schritt auf dem Weg zu einer soliden finanziellen Grundlage. Als berufstätiger Mensch hat man oft wenig Zeit, um sich mit diesem Thema auseinander zu setzten. Mein Tipp, trage ein „Gelddate“ in deinen Kalender ein. Dieser ist so wichtig wie deine Gesundheit und deine Familie.   

      Fokussiere dich auf die Themen, die dich besonders weiterbringen nach deinem Plan. Recherchiere, schau die Youtube Videos an, besuche Kurse und Seminare, lies oder hör dir Bücher über ein bestimmtes Thema an. Ich selbst benutze u.a. Blinkist, das wichtigste zusammengefasst und auf den Punkt gebracht. Bin seit Jahren begeistert von dieser App. 

      Finanzbildung umfasst verschiedene Aspekte, von der grundlegenden Verwaltung des eigenen Budgets bis hin zur Investition in Aktien oder Immobilien. Es geht darum, ein Verständnis für die verschiedenen Finanzinstrumente und -märkte zu entwickeln und zu lernen, wie wir unser Geld effektiv und klug einsetzen können.

      3. Budget

      Ein nachhaltiges Budgetsystem, in dem du einfach und übersichtlich deine Einnahmen und Ausgaben im Blick hast. Bau dir eine Methode auf, die für dich wirklich funktioniert. Ob das Tabellen, Apps, Konten, Spardosen oder die Umschlagmethode ist, wichtig ist, es muss zu dir passen und niemanden sonst. 

      In meinen Coachings gehe ich noch ein Schritt weiter, denn sparen, sparen, sparen macht auf langer Sicht keinen Spass und irgendwann, will man bei einem Genuss nicht noch ein schlechtes Gewissen haben. Das zeige ich wie du das am Besten machst. Da es sehr individuell ist, kann ich hier nicht genauer ins Detail eingehen. 

      Mit einem ausgeklügelten und individuellen Budgetsystem kannst du deine finanziellen Ziele viel schneller erreichen und wenn es richtig gemacht wird, macht es noch Spass

      4. Notfallfonds

      Die Bedeutung eines finanziellen Polsters für unvorhergesehene Ausgaben, wird selten umgesetzt. 

      Ein Notfallfonds dient dazu, finanzielle Engpässe abzufedern und unerwartete Kosten zu decken, ohne dass man auf Kredite oder andere finanzielle Hilfen zurückgreifen muss. Wenn du ständige aneinanderreihende Notfälle hast, dann musst du dringendst etwas ändern. Hole dir am Besten einen guten und professionellen Rat

      Ein Polster von mindestens drei bis sechs Monate an Fixkosten, wie Miete, Versicherungen und Lebenshaltungskosten, wäre ideal. Bei Selbständigen eher sechs bis zwölf Monate. Dadurch wirst du auch in schwierigen Zeiten Ruhe und einen kühlen Kopf behalten, statt unnötiger Stress dass sich dann auch aufs Gemüt, Beziehungen usw. spiegelt. 

      5. Zinsen

      Um deine finanziellen Ziele zu erreichen, ist es wichtig, die verschiedenen Bedeutungen von Zinsen zu verstehen. Du kannst Zinsen nutzen, um Geld zu verdienen, indem du kluge Anlageentscheidungen triffst. Gleichzeitig solltest du darauf achten, keine zu hohen Zinsen bei Krediten zu zahlen. Zinsen können dich versklaven oder unabhängig machen. Anmerkung: Im Islam gibt es ein Zinsverbot.

      6. Risikomanagement

      Unter Risikomanagement versteht man wie du  finanzielle Risiken identifizierst und minimierst. Ist ein ganz wichtiger und oft vernachlässigter Aspekt bei den Finanzen. Der Vermögensschutz kommt vor der Vermehrung.  Die Risiken müssen identifiziert, analysiert und quantifizert werden. Danach über verschiedenen Strategien von Absicherungen Gedanken machen. Das können beispielsweise Verluste durch schwankende Aktienmärkte, unvorhergesehene Ausgaben oder Arbeitsplatzverlust sein, sowie ein Brand zu Hause. 

      7. Ruhestandsplanung

      Als Berufstätiger ist es wichtig, sich frühzeitig mit diesem Thema auseinanderzusetzen, um seine finanziellen Ziele im Alter erreichen zu können.

      Bei der Ruhestandsplanung geht es darum, einen Überblick über die eigenen finanziellen Ressourcen zu erhalten und diese optimal zu nutzen. Dazu gehört unter anderem die Analyse der aktuellen finanziellen Situation, die Festlegung der gewünschten Lebenshaltungskosten im Ruhestand und die Planung von Einkommensquellen wie der AHV Rente, betrieblichen Pensionskasse oder privaten (attraktiven) Anlagen. Die Ruhestandsplanung ist ein kontinuierlicher Prozess, der regelmässig überprüft und angepasst werden sollte. Veränderungen in der persönlichen Situation oder auf dem Finanzmarkt haben Auswirkungen auf die geplante Strategie. Ein „Update“ alle paar Jahre macht eine Planung realistischer und erhöht massiv die Wahrscheinlichkeit der Zielerreichung. 

      Fühlst du dich noch nicht sicher oder hast du Fragen?

      Dann melde dich bei mir für ein Gespräch. Drücke jetzt den Button „JETZT UNVERBINDLICH KENNENLERNEN“. 

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      Den richtigen Finanzberater finden

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      Tommaso Rubino Portrait

      Gedankenhilfe DER oder DIE richtige zu finden, statt suchen

      Den richtigen Finanzberater zu finden ist wie die Suche nach einer Nadel im Heuhaufen – viele versprechen dir die Welt (und manchmal auch mehr), aber nur wenige halten, was sie versprechen.

      Es ist wie bei der Partnersuche: Die wahre Qualität zeigt sich erst mit der Zeit, und manchmal muss man einige Enttäuschungen durchleben, bevor man den Richtigen findet.

      Warum ist die Auswahl des richtigen Finanzberaters wichtig?

      Die Auswahl des richtigen Finanzberaters ist wichtig, da er dich entweder zum Erfolg oder zum Scheitern führen kann.

      Bevor du dich für einen Finanzberater entscheidest, solltest du dir darüber im Klaren sein, was du von einem Finanzberater erwartest.  Ein guter Finanzberater kann dir dabei helfen, deine Ziele zu erreichen.   Möchtest du finanzielle Freiheit, Sicherheit, eine höhere Lebensqualität, mehr Zeit für die wichtigen Dinge oder Entscheidungsfreiheit? Die Wahl des richtigen Finanzberaters ist entscheidend für deine finanzielle Zukunft. Kleine Dinge können oft einen grossen Unterschied machen. Stell dir vor, ein Flugzeug startet in Los Angeles und fliegt rund 4.400 km nach New York. Der Pilot gibt alle Informationen korrekt in den Bordcomputer ein, das Flugzeug hebt ab und die Reise zum Big Apple beginnt. Stell dir vor, der Pilot ändert kurz nach dem Start versehentlich den Kurs um nur 3,5 Grad. Die Nase der Maschine dreht sich um weniger als einen Meter. Weder die Passagiere noch der Pilot selbst bemerken den Kurswechsel. Trotzdem macht sich das winzige Manöver über den langen Flug bemerkbar. Am Ende der Reise landen die verwirrten Fluggäste und ihr ebenso verwirrter Pilot nicht in New York City, sondern in Washington, D.C. Das bedeutet eine Abweichung von etwa 362 km. Mit anderen Worten: Statt in der Schweiz zu landen, ist man entweder in Süddeutschland, Frankreich oder Italien gelandet. Obwohl Flughäfen ähnlich sind, kann die Zeit zum eigentlichen Ziel beträchtlich variieren.

      Ein erfahrener Finanzberater ist wie ein Pilot: Er kontrolliert die Route und bemerkt anhand vieler kleiner Faktoren, ob etwas nicht stimmen könnte, und interveniert rechtzeitig. Ein Pilot hat immer die Devise „Safety First“ im Kopf und wird alles tun, um dich sicher durch jeden Sturm zu bringen. Im Notfall wird er als letzter die Maschine verlassen. In der Finanzbranche wird oft nach dem Prinzip AUA – Anhauen, Umhauen und Abhauen vorgegangen.

      Kriterien zur Auswahl deines richtigen Finanzberaters

      Bei der Auswahl eines Finanzberaters ist es entscheidend, klare Kriterien zu haben. Schreibe 10-30 Kriterien auf und priorisiere sie. Hier sind einige Punkte:

      Qualifikation

      Welche Qualifikationen sind vorhanden und sind diese Berufsbezeichnungen geprüft? Der Begriff ‚Finanzexperte‘ ist zum Beispiel keine geschützte Bezeichnung, genauso wenig wie ‚Treuhänder‘ oder ‚Architekt‘.

      Hier sind die Details entscheidend, wie zum Beispiel ‚eidg. dipl.‘.

      Erfahrung

      Wissen ist gut, doch ohne Erfahrung ist es nur Theorie. Welche Erfahrungen hat der Berater? Wie viele Stürme hat er bereits erlebt und worin liegt seine Expertise? Mit welchen Flugzeugmodellen hat er Erfahrung und wie lange hat er sie geflogen? Ist er auf Planung, Finanzierung oder Spezialisierung in einem bestimmten Bereich spezialisiert oder kann er alles? Bei Letzterem würde ich persönlich die Finger davon lassen. Viele Grossfirmen wollen alles anbieten und überall gut sein. Doch wie man so schön sagt: ‚Das Bessere ist der Feind des Guten‘.

      Unabhängig und Interenssenskonfliktfrei

      Unabhängigkeit bedeutet nicht zwangsläufig Neutralität.

      Es ist wichtig, sich immer zu fragen, wie genau Unabhängigkeit definiert ist.

      Transparenz

      Die Entlöhnung ist oft undurchsichtig und eher eine Black-Box als transparent. Wenn du dem Geld folgst, wirst du vieles besser verstehen. Studien zeigen, dass unabhängige Beratung signifikant bessere Ergebnisse liefert als abhängige Beratung. Abhängige Berater sind typischerweise Angestellte von Banken und Versicherungen. (Neutrale) Broker sind oft auch von den Courtagen und Provisionen der Gesellschaften abhängig. In der Schweiz gibt es nur wenige Berater, die ausschliesslich auf Honorarbasis arbeiten. Der Vorteil dieser Arbeitsweise ist die Transparenz und die Möglichkeit, nur für die tatsächlich benötigte Leistung zu zahlen. Der Mehrwert liegt in der strategischen Beratung, nicht in den Produkten, die lediglich Mittel zum Zweck sind. Dabei ist es wichtig, dass das Produkt vollständig dem Zweck entspricht und nicht nur annähernd.

      Persönliche Eigenschaften

      Mag jemand eine absolute Koryphäe in seinem Gebiet sein, doch wenn die Chemie nicht stimmt, lass es sein. Vertraue deinem Bauchgefühl. 

      Referenzen und Empfehlungen

      Frage immer nach Referenzen und Empfehlungen. Rede mit diesen Kunden und prüfe, ob diese Referenzen echt sind.

      Verkäufer oder Berater?

      Fokus auf Mehrwert oder den verkauf von Produkte?

      Beide Arten der Beratung umfassen vier Stufen: Verstehen, Beratung, Umsetzung und Begleitung.

      Bei der Produkteberatung geht es hauptsächlich um die Vermittlung von Finanzprodukten. Der Berater wird dir in der ersten Stufe ca. 10 Fragen stellen und dann bereits zur Produktberatung übergehen.

      Bei einer kundenorientierten Beratung mit Fokus auf nachhaltigen Mehrwert, die auf ganzheitliche und persönliche Finanzberatung setzt, stellt der Berater in der ersten Stufe viele und sehr persönliche Fragen, um den Kern der Mission und Ziele des Kunden zu klären. Denn nur auf dieser Grundlage kann eine Beratung erfolgen. Es ist üblich, dass in der Stufe des Verstehens 50 oder mehr Fragen gestellt werden, bis klar ist, was der Kunde möchte und was nicht. Es ist das Fundament und das braucht Zeit und Genauigkeit. Die anderen Stufen sind wesentlich kürzer. Kurz gesagt: kein Bla, Bla und Fachchinesisch, sondern gezielte und vertiefende Fragen sowie aufmerksames Zuhören. 

      Persönliche Eigenschaften

      Mag jemand eine absolute Koryphäe in seinem Gebiet sein, doch wenn die Chemie nicht stimmt, lass es sein. Vertraue deinem Bauchgefühl. 

      Persönliche Eigenschaften

      Mag jemand eine absolute Koryphäe in seinem Gebiet sein, doch wenn die Chemie nicht stimmt, lass es sein.

      Qualität der Referenzen und Empfehlungen

      Frage immer nach Referenzen und Empfehlungen. Rede mit diesen Kunden und prüfe, ob diese Referenzen echt sind.

      Verkäufer oder Berater? Kundenorientiert- oder Produkteberatung, worin sind die Unterschiede?

      Beide Arten der Beratung umfassen vier Stufen: Verstehen, Beratung, Umsetzung und Begleitung.

      Bei der Produkteberatung geht es hauptsächlich um die Vermittlung von Finanzprodukten. Der Berater wird dir in der ersten Stufe ca. 10 Fragen stellen und dann bereits zur Produktberatung übergehen.

      Bei einer kundenorientierten Beratung, die auf ganzheitliche und persönliche Finanzberatung setzt, stellt der Berater in der ersten Stufe viele und sehr persönliche Fragen, um den Kern der Mission und Ziele des Kunden zu klären. Denn nur auf dieser Grundlage kann eine Beratung erfolgen. Es ist üblich, dass in der Stufe des Verstehens 50 oder mehr Fragen gestellt werden, bis klar ist, was der Kunde möchte und was nicht. Es ist das Fundament und das braucht Zeit und Genauigkeit. Die anderen Stufen sind wesentlich kürzer. Kurz gesagt: kein Bla, Bla und Fachchinesisch, sondern gezielte und vertiefende Fragen sowie aufmerksames Zuhören. 

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