👉 Dies ist der Zweite Teil des Blogs. Teil 1 – Quellensteuern US, Teil 2 – Erbschaftsteuern US.
👁️🗨️ Auf einen Blick
US-Erbschaftssteuer betrifft auch Schweizer! Selbst wenn du in der Schweiz wohnst, könntest du von dieser Steuer betroffen sein – mit bis zu 40% auf deine US-Investments! Aber keine Sorge: Wenn dein Depot außerhalb der USA liegt oder dein Vermögen unter 12 Millionen beträgt, bist du wahrscheinlich sicher.
"US situs assets" sind steuerrelevante Vermögenswerte, unabhängig von deinem Wohnort. Darunter fallen US-Aktien, Immobilien und sogar Schmuck. Private US-Bankkonten und ausländische Aktien sind hingegen nicht betroffen.
Drei smarte Optionen zur Steuervermeidung: Du musst nicht alles verkaufen! Lies welche Option für dich in Frage kommt.
🚀 Neugierig geworden? Erfahre im vollständigen Artikel, wie du deine Rendite maximieren und gleichzeitig die US-Steuerfalle clever umgehen kannst! Deine Hinterbliebenen werden es dir danken. 💰
Lesedauer: 3 Minuten
Die versteckte Gefahr: US-Erbschaftssteuer bei ETFs und Aktien
Ein oft übersehenes Risiko: Die US-Erbschaftssteuer betrifft nicht nur US-Bürger, sondern auch Schweizer Investoren und in der Schweiz wohnhafte Personen, die über einen US-amerikanischen Broker ETFs oder andere US-Wertpapiere halten.
Die gute Nachricht: Du kannst das Ganze vergessen, wenn dein Depot ausserhalb der USA liegt oder du aktuell weniger als 12 Millionen besitzt. Wenn du mehr hast, dann würde ich mich gut informieren ob eine Juristische Firma oder andere Wege für dich vorteilhafter sind.
Die schlechte Nachricht: Die US-Broker sind richtig gut und günstig. Die Freigrenze ist nicht in Stein gemeisselt. Selbst wenn sie halbiert wird, werden die meisten Anleger trotzdem noch im grünen Bereich sein.
Was sind “US situs assets”
US Situs Assets sind nach US-Steuerrecht "in den USA befindliche" Vermögenswerte, die für Nicht-US-Bürger der US-Erbschaftssteuer unterliegen können – unabhängig vom Wohnort.
Der Aufbewahrungsort spielt keine Rolle: Eine US-Aktie bleibt ein US Situs Asset, auch in einem Schweizer Depot.
(US situs assets – Freibetrag) × 40% (aktueller Erbschaftssteuersatz) = Steuerbetrag, wobei steuerfrei, wenn US situs assets kleiner als der Freibetrag ist
Nachlass: Amerikanische Aktien, was bedeutet das konkret?
Du hast weniger als 60'000 USD an amerikanischen Aktien? Glückwunsch! Deine Erben müssen nur ein Briefchen an die Amis schreiben: "Nein, wir haben nicht so viel Geld. Ehrlich!" Unterschreiben nicht vergessen – fertig!
Du hast mehr als 60'000 USD? Dann musst du das berüchtigte Formular 706-NA und und 8833 an die IRS schicken, die Kopie davon an deine Depotbank. Nach gefühlten halben Eiszeiten (ca. 3-8 Monate) kommt eine Überweisungsbescheinigung zurück. Erst dann dürfen deine Erben bei deiner Depot Bank anklopfen und sagen: "Geld her, bitte!"
Besitzt du mehr als 12,92 Millionen USD (der aktuelle Grenzwert des US-Schweizer Erbschaftssteuerabkommens)? Keine Sorge, das betrifft nur dich und deine 5 besten Freunde aus deinem Umfeld! Du darfst das berüchtigte Formular 706-NA an die IRS schicken. Dann heisst es warten. Und warten bis "der ganze Schnee von den Bergen geschmolzen ist" (ca. 1+ Jahr) trudelt eine Überweisungsbescheinigung ein. Erst dann kannst du bei deiner Depotbank anklopfen und sagen: "Cash, bitte!"
Muss ich jetzt die Aktien im Depot verkaufen um die US Erbsteuer zu umgehen?
Nein. Du hast drei Optionen: Wechsle zu ETFs, gründe eine Aktiengesellschaft für steuerfreie Investments, oder – wenn du ein US-Vermögen über 13 Millionen besitzt und in fortgeschrittenem Alter bist – verkaufe US-Aktien zugunsten von Schweizer Aktien oder gehe zu einer Schweizer Bank. Bei so hohen Vermögen ist die 40% Nachlasssteuer kaum durch bessere Performance wettzumachen. Im Alter liegt der Fokus ohnehin meist auf dem Vermögensschutz.
Beispiel: Du hast ein Nachlassvermögen von etwa 4 Millionen, davon 2,5 Millionen in amerikanischen Aktien (63% des Vermögens), 0,5 Millionen in einer Immobilie (netto) und 1 Million in Schweizer Aktien, US-Treasury Bills (US-Obligationen) und Bargeld.
Berechnung:
2.5 Millionen / 4 Millionen × 13.61 Millionen = 8.50625 Millionen USD Freibetrag
Da der Wert der US situs assets (2.5 Millionen) kleiner ist als der berechnete Freibetrag (8.50625 Millionen), fällt keine US-Erbschaftssteuer an.
Wie ist der Ablauf, wenn dich US Nachlasssteuer betrifft?
Du füllst ganz normal deine Steuern aus. Auf DB-1 Formular sollte diese Fragen stehen. Sonst frage einen spezialisierten Treuhänder oder beim Steueramt nach, bevor du etwas falsches machst.
ETFs, US-Aktien und Steuern: Die Zusammenfassung
Fassen wir zusammen, wie du deinen Rendite auf deine Aktien und ETFs optimieren kannst:
Wähle ETFs mit Domizil in Irland für internationale und US-Aktien (auch MSCI World)
Nutze Schweizer ETFs für Schweizer Aktien
Erwäge synthetische ETFs (SWAP, nicht Sampling) für steuereffiziente US-Investments
Thesaurierende ETFs für langfristigen Vermögensaufbau verwenden
Maximiere deine Säule 3a-Einzahlungen ( ETF-Art spielt keine Rolle, Dividende ist steuerfrei)
Steuerabzug: Effektive Vermögensverwaltungskosten oder Pauschale (je nach Kanton)
US-Erbschaftssteuer, erst für grössere Depots zu beachten und wenn dein Broker in den USA ist.
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In diesem Blog zeige ich dir, wie du von Dividenden profitierst und ein passives Einkommen aufbaust.
Du erfährst alles Wichtige über Dividendenrendite, Steuervorteile und bewährte Strategien für regelmässige Ausschüttungen auf dein Konto.
Ich erkläre dir, wie du dir mit ETFs ein monatliches Einkommen aufbauen kannst.
Du kannst das wichtigste in Videoform anschauen (7 Min)
Stell dir vor, dein Geld arbeitet für dich, während du entspannt deinen Kaffee schlürfst. Genau das ermöglichen Dividenden! In diesem Artikel erfährst du alles über diese passive, regelmässige Einkommensquelle, und wie du als Schweizer davon profitieren kannst. In nur 7 Minuten Lesezeit zeige ich dir, wie du mit der richtigen Dividendenstrategie dein Vermögen aufbauen kannst.
Dividenden sind wie ein gut geölter Motor für dein Vermögen. Sie arbeiten konstant und zuverlässig für dich. Aber wie bei jedem Motor brauchst du die richtige Wartung und Pflege – sprich: eine durchdachte Strategie.
Was ist eine Dividende?
Eine Dividende ist wie ein Taschengeld, dass dir eine Firma zahlt, weil du ihr Geld geliehen hast. Als Aktionär bist du quasi Mini-Chef und profitierst vom Erfolg der Firma. Dein Taschengeld wird somit aufgeschoben und verzinst.
Wenn's der Firma gut geht, lässt sie dich am Gewinn teilhaben. Sie kann entweder das Geld direkt an dich auszahlen (Dividende), oder es wieder in die Firma stecken – dann steigt meist der Aktienkurs.
Das Beste daran? Du musst dafür keinen Finger rühren! Das Geld trudelt automatisch auf deinem Konto ein – wie ein braver Mitbewohner, der pünktlich seine Miete zahlt, ohne dass du ihm ein Zimmer gibst.
Was du bei Dividenden beachten musst
Nicht alles, was glänzt, ist Gold – das gilt auch bei Dividenden. Hier sind die wichtigsten Punkte, die du beachten solltest:
Qualität vor Quantität: Konzentriere dich auf solide Unternehmen mit stabiler Dividendenpolitik statt auf kurzfristig hohe Renditen.
Dividendenrendite: Je höher, desto besser? Nicht unbedingt! Eine zu hohe Rendite kann ein Warnsignal sein. Ein gesunder Wert liegt meist zwischen 2% und 6%.
Ausschüttungsquote: Ein Unternehmen sollte nicht seinen gesamten Gewinn ausschütten. Ideal ist eine Quote von 40-60%, damit noch Geld für Investitionen und Weiterentwicklung bleibt.
Kontinuität: Achte auf Unternehmen, die ihre Dividenden regelmässig zahlen, und im besten Fall sogar steigern. Das zeigt Stabilität.
Diversifikation: Setze nicht alles auf eine Karte, sondern streue dein Investment über verschiedene Branchen und Länder.
Wie berechne ich eine Dividendenrendite?
Die Dividendenrendite ist eigentlich ganz einfach zu berechnen. Sie zeigt dir in Prozent, wie viel Dividende du im Verhältnis zum aktuellen Aktienkurs bekommst:
Dividendenrendite = (Dividende pro Aktie ÷ Aktienkurs) × 100
Ein Beispiel: Eine Aktie kostet 100 CHF und zahlt 4 CHF Dividende pro Jahr. Die Dividendenrendite beträgt dann: (4 CHF ÷ 100 CHF) × 100 = 4%
Wichtig: Die Dividendenrendite ändert sich täglich mit dem Aktienkurs. Steigt der Kurs, sinkt die Rendite – und umgekehrt.
💡 Fun Facts über Dividenden
Die älteste noch existierende Dividendenzahlung stammt von der Bank of New York Mellon, die seit 1784 ununterbrochen Dividenden ausschüttet!
Nestlé und Roche gehören zu den ältesten Schweizer Firmen, die seit 1959 konstant ihre hohen Dividenden zahlen.
Coca-Cola hat seine Dividende seit 1920 nicht nur gezahlt, sondern sogar 61 Jahre in Folge erhöht.
Der "Dividenden-Aristokraten-Club" besteht aus Unternehmen, die mindestens 25 Jahre in Folge ihre Dividenden erhöht haben – ein sehr exklusiver Kreis!
Das "Dividenden-Schneeballsystem": Wer vor 30 Jahren 10'000 CHF in dividendenstarke Aktien investiert und alle Dividenden reinvestiert hat, konnte sein Vermögen im Durchschnitt mehr als verzehnfachen.
Steuerfreie und steuerpflichtige Dividenden
Jetzt wird's spannend für uns Schweizer! Denn bei der Besteuerung von Dividenden gibt es einige Besonderheiten:
Steuerfreie Kapitalgewinne: Wenn du als Privatanleger Aktien verkaufst und dabei Gewinn machst, ist dieser in der Schweiz steuerfrei!
Verrechnungssteuer: Bei Schweizer Aktien werden 35% Verrechnungssteuer abgezogen, die du aber zurückfordern kannst.
Teilbesteuerung: Bei qualifizierten Beteiligungen (ab 10% Anteil) werden Dividenden nur teilweise besteuert.
Nennwert-Rückzahlungen: Die Rückzahlung des Nennwerts von Aktien ist in der Schweiz steuerfrei, solange sie aus der Kapitaleinlagereserve (KER) erfolgt. Diese sind keine eigentlichen Dividenden, fühlen sich jedoch so an.
Pro-Tipp: Informiere dich über Doppelbesteuerungsabkommen, wenn du in ausländische Aktien investierst. Das kann dir bares Geld sparen!
Thesaurierende und Ausschüttende Fonds
Ob ein Fonds thesaurierend ist (wiederinvestierend) oder ausschüttend ist, bei beiden Fondsarten zahlst du Steuern. Hier ist es wichtig, in welchem Land das Domizil des Fonds liegt. Mit Irland und Luxemburg fährst du in der Regel gut für ausländische Aktien, Schweizer Domizil für Schweizer Aktien ist perfekt.
Durch Dividenden ein monatliches Einkommen generieren
Dividenden von Aktien werden in der Regel nicht monatlich ausgeschüttet, sondern 1/4 Jährlich oder Jährlich. Doch ein monatliches Einkommen wäre doch ganz angenehm. Wie könnte das funktionieren?
Ein Rechenbeispiel: Mit einem Investment von 100'000 CHF und einer durchschnittlichen Dividendenrendite von 3% erhältst du jährlich 3'000 CHF – das sind 250 CHF monatlich, bei 5% sind es 415 CHF monatlich. Und das völlig passiv!
Ich zeige dir wie du vorgehen kannst, doch ich empfehle dir einen spezialisierten Anlageberater zu nehmen der deine Lebens- und Finanzielle Situation ganzheitlich anschaut. Das sind Ideen und keine Anlageempfehlungen. Da ich deine Situation, dein Risikoprofil usw. nicht kenne. Am Ende ist es dein Geld.
Schweizer Aktien mit hoher Dividende
Bitte prüfe es immer selbst, denn alles ist ständig in Bewegung und Veränderung. Überprüfe immer wieder dein Depot, ob sich etwas an deiner Entscheidung verändert hat.
Hier sind einige Schweizer Aktien, die für ihre stabilen Dividendenzahlungen bekannt sind:
Novartis AG: Zahlt seit über 20 Jahren kontinuierlich Dividenden und erhöht diese regelmässig
Roche Holding: Eine der längsten Dividendenhistorien in der Schweiz mit stetigen Erhöhungen
Nestlé: Zahlt seit über 60 Jahren ununterbrochen Dividenden
Zurich Insurance Group: Bekannt für ihre attraktive und stabile Dividendenpolitik
Swiss Re: Bietet traditionell eine hohe Dividendenrendite
Swisscom: Zahlt seit der Privatisierung regelmässig attraktive Dividenden
Wichtig: Die Dividendenrendite allein sollte nicht das einzige Kriterium für deine Investitionsentscheidung sein. Beachte auch die Geschäftsentwicklung, Marktposition und Zukunftsaussichten der Unternehmen.
Kritische Betrachtung der Schweizer Dividendenstrategie: Vor- und Nachteile
Die Dividendenstrategie, bei der Anleger gezielt in Aktien investieren, die regelmässig einen Teil ihres Gewinns an Aktionäre ausschütten, bietet sowohl Vorteile als auch Nachteile.
Vorteile:
Regelmässiges Einkommen: Dividenden bieten eine kontinuierliche Einnahmequelle, die besonders für Anleger attraktiv ist, die ein passives Einkommen anstreben.
Stabilität und Vertrauen: Unternehmen, die regelmässig Dividenden zahlen, signalisieren oft finanzielle Gesundheit und Stabilität.
Nachteile:
Steuerliche Aspekte: Dividenden können steuerpflichtig sein, was die Nettorendite mindert. In der Schweiz unterliegen Dividenden der Verrechnungssteuer, die jedoch unter bestimmten Voraussetzungen zurückgefordert werden kann.
Kursabschläge: Am Ex-Dividenden-Tag sinkt der Aktienkurs typischerweise um den Betrag der Dividende, was kurzfristig zu Wertverlusten führen kann.
Wachstumspotential: Unternehmen, die hohe Dividenden ausschütten, investieren möglicherweise weniger in ihr Wachstum, was langfristig das Kurssteigerungspotential begrenzen kann.
Es ist daher entscheidend, eine Dividendenstrategie sorgfältig zu planen und individuell abzuwägen, ob sie den persönlichen Anlagezielen entspricht.
Monatlichen Zahltag mit ETF Dividendenstrategie
Mit der Kombination dieser 3 ETFs erhältst du monatliche Ausschüttungen.
IE00BYXVGZ48Fidelity Global Quality Income UCITS ETF
DE000A0F5UH1iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (DE)
Ein Schweizer ETF kann ebenfalls ins Portfolio aufgenommen werden, schüttet aber weniger regelmässig aus als die oben genannten. Die Entscheidung hängt von deiner persönlichen Planung und deinen Anlagezielen ab.
Dividendenstrategie Marke Eigenbau
Willst du dein eigenes Dividenden-Portfolio zusammenstellen? Das ist wie Lego für Erwachsene – nur dass die Bausteine Geld abwerfen! Hier brauchst du:
Ein anständiges Startkapital (idealerweise ab 100'000 CHF oder mehr)
Eine clevere Risikoverteilung (nicht alles auf die Schokoladenkarte setzen)
Verschiedene Branchen (von Finanz bis Pharma, wie ein gut sortierter Pralinenteller)
Die Vorteile? Du sparst dir die ETF-Gebühren, darfst an der GV mitbestimmen und bekommst sogar gratis Bratwürste an der Generalversammlung!
Profi-Tipp: Mische ein paar REITs (Immobilienfonds) bei – die schütten oft monatlich aus. Das ist wie ein zusätzlicher Mietzins, nur ohne nervige Mieter.
Dividenden: Fragen und Antworten
Häufige Fragen rund um das Thema Dividende in der Schweiz
Sind Dividenden steuerfrei in der Schweiz?
Dividenden sind in der Schweiz grundsätzlich steuerpflichtig, da sie als Einkommen gelten. Es gibt jedoch Ausnahmen, etwa wenn es sich um steuerfreie Kapitalgewinne oder Nennwert-Rückzahlungen handelt. Wer in Dividendenperlen investiert, sollte sich über steuerliche Besonderheiten informieren.
Wie werden Dividenden in der Schweiz besteuert?
Dividenden unterliegen in der Schweiz der Einkommenssteuer und der Verrechnungssteuer von 35 %. Die Verrechnungssteuer kann über die Steuererklärung zurückgefordert werden. Wer in Dividendenmit qualifizierten Beteiligungen investiert, profitiert von einer Teilbesteuerung. Dividenden von Firmen ausserhalb der Schweiz werden auch besteuert, dies wäre dann statt die Verrechnungssteuer die Quellensteuer die du je nach Doppelbesteuerungsabkommen entsprechend zurückverlangen kannst.
Wann werden Dividenden in der Schweiz ausgezahlt?
Die meisten Schweizer Unternehmen schütten ihre Dividenden einmal jährlich nach der Generalversammlung aus. Es gibt aber auch Dividendenperlen, die quartalsweise oder halbjährlich auszahlen, um Anleger regelmässig zu belohnen.
Welches ist der beste ETF auf Schweizer Aktien?
Ein beliebter ETF für Schweizer Aktien ist der iShares Swiss Dividend ETF, der auf Unternehmen mit stabilen Ausschüttungen setzt. Wer gezielt in Dividenden investieren möchte, sollte auf ETFs mit Fokus auf dividendenstarke Schweizer Unternehmen achten.
Wo muss ich Dividenden in der Steuererklärung angeben in der Schweiz?
Dividenden werden im Wertschriftenverzeichnis der Steuererklärung deklariert. Die Quellensteuer kann über das Formular DA-1 zurückgefordert werden.
Muss ich meine Strategie regelmässige überprüfen und anpassen?
Ja. Finanzmärkte und Unternehmensbedingungen ändern sich im Laufe der Zeit. Daher ist es wichtig, das eigene Portfolio regelmässig zu überprüfen und bei Bedarf Anpassungen vorzunehmen. Dies kann den Verkauf von Aktien beinhalten, deren Fundamentaldaten sich verschlechtert haben, oder die Aufnahme neuer, vielversprechender Dividendenzahler. Eine aktive Überwachung stellt sicher, dass die Anlagestrategie stets den aktuellen Marktbedingungen und persönlichen Zielen entspricht.
Durch die sorgfältige Berücksichtigung dieser Empfehlungen können Anleger eine effektive Dividendenstrategie entwickeln, die sowohl regelmässige Einnahmen als auch langfristiges Wachstum ermöglicht.
Willst du mehr darüber erfahren, wie du dein Geld optimal für dich arbeiten lassen kannst? Vereinbare ein persönliches Gespräch oder melde dich für die Warteliste des Börsenkurses an. Sichere dir schnell einen Platz, denn der Kurs hat nur eine beschränkte Teilnehmerzahl. Gemeinsam entwickeln wir deine optimale (Dividenden)Strategie.
Als Arzt die grossen Frage: angestellt oder selbstständig?
Die Entscheidung zwischen Anstellung und Selbstständigkeit als Arzt in der Schweiz beeinflusst dein Einkommen, deine Vorsorge und deine Versicherungssituation grundlegend.
Die grosse Frage: Als angestellter Arzt geniesst du finanzielle Sicherheit mit weniger Bürokratie, während du als selbstständiger Arzt mehr verdienen kannst, aber das volle unternehmerische Risiko trägst.
Einkommen: Selbstständige Ärzte können brutto mehr verdienen, aber müssen alle Sozialabgaben selbst tragen, weshalb sie deutlich mehr erwirtschaften müssen, um netto wirklich besser dazustehen.
Vorsorge und Rente: Angestellte Ärzte profitieren von automatischer Altersvorsorge durch die Pensionskasse, während selbstständige Ärzte eigenverantwortlich für ihre Vorsorge sorgen müssen.
Versicherungen: Während angestellte Ärzte von umfassenden Versicherungsleistungen durch den Arbeitgeber profitieren, müssen selbstständige Ärzte alle Versicherungen wie Berufshaftpflicht und Unfallversicherung selbst organisieren und finanzieren.
Du stehst als Arzt in der Schweiz vielleicht vor der grossen Frage: selbstständig oder angestellt – was lohnt sich mehr? Klar, es gibt Vor- und Nachteile in beiden Fällen. Hier schauen wir auf die finanzielle Seite dieser Entscheidung: 💰 Lohn, Finanzplanung als Arzt, Vorsorge, Versicherungen und Steuern. Schonmal vorab – eine pauschale Antwort gibt es nicht – die Finanzplanung für Ärzte ist komplex und sehr individuell. Aber keine Angst: Dafür gibt’s Profis. Schauen wir uns erstmal die Details an.
Angestellt oder selbstständig – die grosse Frage
Angestellt im Spital oder selbstständig in eigener Praxis? Diese Entscheidung prägt dein Berufsleben finanziell enorm. Als angestellter Arzt hast du einen sicheren Lohn, geregelte Sozialleistungen und weniger administrativen Aufwand. Als selbstständiger Arzt bist du dein eigener Chef, mit Chancen auf höheres Einkommen – trägst aber auch das volle Risiko und die ganze Bürokratie.
Stell dir vor, du vergleichst zwei Kollegen: Dr. Angestellt arbeitet im Spital mit fixem Gehalt, Dr. Selbstständig führt eine eigene Praxis. Wer steht finanziell besser da? Die einen sagen: „Selbstständige Ärzte verdienen viel mehr.“ Andere meinen: „Im Spital hast du es finanziell sorgloser.“ Wie so oft liegt die Wahrheit irgendwo in der Mitte. Schauen wir uns die wichtigsten Punkte im Detail an – so kannst du besser entscheiden, was für dich passt.
Beides ist möglich. Viele Ärzte sind sowohl angestellt als auch selbstständig tätig, was vorsorgetechnisch oft eine besondere Herausforderung darstellt. Bitte lass dich von einem ausgewiesenen Experten beraten.
Einkommen: Wie viel bleibt dir wirklich?
Beginnen wir mit dem Einkommen – schliesslich interessiert jeden Arzt, was am Ende des Monats auf dem Konto landet. Man hört oft, selbstständige Fachärzte würden viel mehr verdienen als angestellte Ärzte. Statistiken zeigen tatsächlich: In der Schweiz liegt das durchschnittliche Jahreseinkommen eines angestellten Facharztes etwa bei 200'000 Franken, während ein selbstständiger Facharzt im Schnitt rund 300’000–320’000 Franken schafft. Wow, denkt man sich, selbstständig lohnt sich ja richtig! – Aber Achtung, brutto ist nicht gleich netto!
Als angestellter Arzt bekommst du dein Gehalt abzüglich der üblichen Abzüge ausbezahlt. Dein Arbeitgeber beteiligt sich an vielen Kosten: Er übernimmt die Hälfte der AHV/IV-Beiträge, zahlt Pensionskassen-Beiträge mit und versichert dich gegen Berufsunfälle. Beispiel: Bei 150'000 Franken Bruttolohn ziehst du ca. 7.5% AHV/IV/EO und 1.1% ALV (Arbeitslosenversicherung) ab – aber nur auf deinen Anteil, der Arbeitgeber zahlt den Rest. Dazu kommt dein Anteil an der Pensionskasse, vielleicht ~10% (je nach Alter und PK-Plan). Bleiben grob 120'000 Franken vor Steuern übrig. Nach Steuern (sagen wir rund 20–25% je nach Kanton) hast du vielleicht 90'000–95'000 Franken netto auf dem Konto. Zusätzlich hast du aber automatisch in dem Jahr zigtausend Franken in deine Pensionskasse eingezahlt (Arbeitgeber und du zusammen) – das ist dein Altersguthaben, auch wenn du es erst später siehst.
Und Dr. Selbstständig? Nehmen wir an, deine Praxis wirft nach Kosten ebenfalls 150'000 Franken Gewinn ab (das entspricht vereinfacht deinem „Bruttolohn“ als Selbstständiger). Klingt gleich – nur jetzt kommen alle Abzüge komplett aus deiner Tasche: AHV/IV/EO ca. 10% (weil kein Arbeitgeber mitzahlt), kein automatischer Pensionskassen-Abzug (dazu gleich mehr bei Vorsorge), und keine ALV (du bist ja nicht arbeitslosenversichert – auch dazu nachher noch mehr). Nach Sozialabgaben bleiben etwa 135'000 Franken. Dieser Betrag wird nun als Einkommen versteuert. Da 150k Gewinn dem 150k Lohn von Dr. Angestellt entspricht, zahlst du vergleichbar Steuern – wieder vielleicht ~25% = rund 35'000 Franken (je nach Kanton/Gemeinde unterschiedlich). Übrig bleibt grob 100'000 Franken netto. Ups – damit hat Dr. Selbstständig am Ende weniger auf dem Konto als Dr. Angestellt, obwohl brutto gleich! 😮 Woran liegt’s? Er hat die vollen Sozialabgaben selbst getragen und noch nichts für die Pension zurückgelegt.
Der Clou ist: Als Selbstständiger musst du deutlich mehr verdienen als ein Angestellter, damit auch mehr netto bei dir bleibt. Hast du z.B. 250'000 Franken Gewinn aus der Praxis, schaut die Rechnung besser aus: Nach ~10% AHV (25k) bleiben 225k, nach Steuern (die auf so ein Einkommen höher ausfallen, vielleicht ~30%, also ~75k) könnten rund 150'000 Franken netto resultieren. Dann merkst du den finanziellen Vorteil deiner Selbstständigkeit deutlich. Dafür arbeitest du aber in der Regel auch mehr und trägst mehr Verantwortung. Viele Studien zeigen, dass selbstständige Ärzte im Schnitt ~20% höheren Stundenlohn erzielen als Angestellte – weil sie oft 20% mehr Stunden arbeiten. 😉
Als Arzt selbstständig hast du nach oben hin mehr Verdienstmöglichkeiten, aber ohne Fleiss kein Preis. Du musst genügend Umsatz machen, um Praxis-Kosten und Sozialabgaben zu decken und noch besser dazustehen als mit einem Spital-Lohn. Ein angestellter Arzt hingegen hat ein fixes Einkommen und weniger Schwankungen – dafür ist das Gehalt nach oben gedeckelt (Chefarztposten sind begrenzt 😅). Reich wirst du in beiden Varianten nicht über Nacht, aber gut leben kannst du als Arzt zum Glück in jedem Fall.
Beispiel: Nettolohn-Vergleich angestellt vs. selbstständig
Zur Veranschaulichung ein kurzer Nettolohn-Vergleich:
Dr. Angestellt: Bruttolohn 180'000 CHF im Spital. Nach Abzügen für AHV/IV, ALV, Pensionskasse und Steuern bleiben ca. 110'000 CHF netto direkt verfügbar. Zusätzlich fliessen ~20'000–30'000 CHF in seine Pensionskasse als Altersvorsorge (Arbeitgeber + Arbeitnehmer-Beitrag).
Dr. Selbstständig: Praxis-Gewinn 180'000 CHF (vergleichbar brutto). Nach vollen Sozialabgaben (ca. 18'000 AHV/IV, keine ALV) und Steuern bleiben vielleicht 120'000 CHF netto übrig. Klingt nach mehr – aber Achtung: Von diesen 120k musst du erst noch selbst für die Altersvorsorge sparen (z.B. in Säule 3a), sonst steht Dr. Selbstständig im Alter schlechter da. Netto und Vorsorge eingerechnet, fährt Dr. Angestellt in diesem Szenario finanziell sogar etwas besser.
Merke: Erst bei deutlich höherem Gewinn als Selbstständiger hast du wirklich mehr in der Tasche und genug fürs Alter vorgesorgt. Diese Beispielrechnung zeigt vereinfacht, wie individuell die Finanzplanung für Ärzte sein kann – jede Situation ist anders!
Vorsorge und Rente: Altersvorsorge als Arzt planen
Kommen wir zur Vorsorge – dem lieben Thema Rente 🧐. Als angestellter Arzt bist du automatisch in der beruflichen Vorsorge (Pensionskasse, 2. Säule) versichert. Dein Arbeitgeber und du zahlen monatlich Beiträge ein, die für dein Alter (und Invalidität/Todesfall) angespart werden. Zusätzlich zahlst du via Gehalt die 1. Säule (AHV/IV). Zusammengerechnet ermöglicht das meist, den gewohnten Lebensstandard im Alter zu etwa 60% weiterzuführen – natürlich abhängig von Karriere, Lohn und Pensionskassenplan. Kurz gesagt: Als Angestellter kümmert sich dein Arbeitgeber mit darum, dass du fürs Alter sparst. Du kannst freiwillig noch privat vorsorgen (z.B. Säule 3a Einzahlungen bis ca. 7'000 CHF pro Jahr als Arzt mit Pensionskasse), aber du musst nicht zwingend mehr tun, um zumindest eine Basisabdeckung zu haben.
Als selbstständiger Arzt sieht das anders aus. Du hast keine obligatorische Pensionskasse. 😯 Die Altersvorsorge liegt voll in deiner Verantwortung. Natürlich zahlst du weiterhin AHV/IV (1. Säule) – sogar den doppelten Anteil, da kein Arbeitgeber mitbezahlt. Aber die 2. Säule fällt weg, es sei denn du unternimmst selbst etwas: Du kannst dich z.B. einer Vorsorgestiftung oder Verbands-Pensionskasse für Selbstständige anschliessen (freiwillig), oder – was viele tun – du nutzt die Säule 3a maximal aus. Selbständigerwerbende ohne Pensionskasse dürfen wesentlich mehr in 3a einzahlen (bis 20% vom Nettoeinkommen, maximal ~35'000 CHF pro Jahr). Das ist eine super Möglichkeit, steuerbegünstigt fürs Alter zu sparen. Aber: Disziplin ist gefragt! Du musst selbst entscheiden, wie viel du jedes Jahr für später zur Seite legst. Kein HR und keine Lohnabrechnung erinnert dich daran. Wenn du es vergisst oder aufschiebst („dieses Jahr investiere ich lieber in eine neue Praxiseinrichtung als in die Rente“), kann es passieren, dass deine Altersvorsorge hinterher hinkt.
Zusätzlich bieten Pensionskassen für Angestellte oft Leistungen bei Invalidität (Erwerbsunfähigkeit) und für Hinterbliebene. Als Selbstständiger musst du überlegen: Wie ist meine Familie abgesichert, wenn mir etwas zustösst? Ohne Pensionskasse gibt es keine Witwen- oder Waisenrente ausser der kleinen AHV-Rente. Hier kann private Vorsorge in Form von Lebensversicherungen oder Invaliditätsversicherungen sinnvoll sein. Kurzum: Die Vorsorge für dich als Arzt will (muss!) gut geplant sein – besonders in der Selbstständigkeit. Es gibt zwar keinen Pflicht-Anschluss an eine 2. Säule für Selbstständige, aber empfehlenswert ist es, sich freiwillig anzuschliessen oder alternativ konsequent privat zu sparen oder noch besser zu investieren. Sonst droht im schlimmsten Fall als selbstständiger Arzt im Alter ein böses Erwachen mit lediglich der AHV-Minimalrente und sozialer Abstieg. 😬 Leider keine Einzelfälle.
Versicherungen: Was ein Arzt alles absichern muss
Weiter geht’s mit dem Thema Versicherungen für Ärzte. Hier zeigen sich grosse Unterschiede, ob du angestellt oder selbstständig bist. Ein Angestellter hat vieles schon geregelt im „Rundum-sorglos-Paket“ des Arbeitgebers, während Selbstständige sich um praktisch alles selbst kümmern müssen. Ein Überblick:
Als angestellter Arzt profitierst du von folgenden Absicherungen automatisch oder vergünstigt:
Unfallversicherung: Dein Arbeitgeber versichert dich nach UVG gegen Berufsunfälle und Nichtberufsunfälle. Du bist also 24/7 gegen Unfallschäden versorgt. Die Prämie für Nichtberufsunfälle wird oft vom Lohn abgezogen (ein kleiner Prozentsatz), aber darum kümmert sich das Spital. Wenn du mal vom Bike fällst oder beim Skifahren gestürzt bist, übernimmt diese Versicherung die Behandlungskosten und zahlt sogar einen Teil deines Lohns, wenn du arbeitsunfähig bist.
Krankentaggeld: Viele Spitäler haben eine Kollektivversicherung, die dein Gehalt weiterzahlt (meist 80-100%) falls du länger krank bist. Gesetzlich muss ein Arbeitgeber zwar nur für eine begrenzte Zeit Lohn fortzahlen, aber üblich ist eine Versicherung, die z.B. bis zu 720 Tage 80% deines Lohns übernimmt. Für dich heisst das: Auch bei längerer Krankheit hast du kein sofortiges Einkommensproblem.
Invalidität und Todesfall: Wie erwähnt, über die Pensionskasse bist du gegen Erwerbsunfähigkeit versichert. Wirst du invalide, zahlt die PK eine Rente (zusätzlich zur staatlichen IV-Rente). Stirbst du, erhalten Angehörige (Partner, Kinder) eine Hinterbliebenenrente. Du musst dich nicht selbst um entsprechende Policen kümmern – das ist Teil deines Anstellungspakets.
Berufshaftpflicht: Im Spital bist du in der Regel über den Arbeitgeber haftpflichtversichert. Wenn bei einer Behandlung ein Fehler passiert, greift die Versicherung des Spitals/Klinik und übernimmt Schadenersatzansprüche. Als angestellter Arzt musst du also keine eigene Berufshaftpflichtversicherung bezahlen (ausser vielleicht bei Nebentätigkeiten).
Arbeitslosenversicherung: Solange du angestellt bist und Beiträge zahlst, bist du gegen Arbeitslosigkeit versichert. Sollte das Unwahrscheinliche passieren und du verlierst deine Stelle, hast du Anspruch auf Arbeitslosengeld (üblicherweise 70–80% des letzten Lohns bis zu einem gewissen Maximum).
Jetzt zur anderen Seite: Als selbstständiger Arzt musst du an einige zusätzliche Versicherungen denken, damit du und deine Praxis rundum geschützt seid:
Unfallversicherung: Du bist dein eigener Arbeitgeber – also musst du dich selbst versichern. Entweder schliesst du eine Unfallversicherung bei einer Versicherung (oder der Suva) ab oder du erweiterst deine Krankenkasse mit der Unfalloption. Ohne das zahlst du bei einem Unfall alle Kosten selbst. Die Prämien dafür hängen von deinem Einkommen und Risikoprofil ab, sind aber im Vergleich zum möglichen Schaden gering. Nicht vergessen: auch deine Angestellten in der Praxis (MPAs, Praxisassistenten) benötigen eine Unfallversicherung, jetzt bist du dafür verantwortlich!
Krankentaggeld / Erwerbsausfallversicherung: Wenn du als selbstständiger Arzt krank wirst oder einen Unfall hast, zahlt dir niemand automatisch den Lohn weiter – du bist ja die Firma. Stell dir vor, du fällst für 3 Monate aus: ohne Vorsorge könntest du in finanzielle Schwierigkeiten geraten, weil kein Geld reinkommt. Daher ist eine Krankentaggeld-Police für Selbständige praktisch Pflicht. Du bestimmst die Deckung (z.B. ab dem 30. Tag bis 720 Tage 80% deines Einkommens). Die Prämie dafür richtet sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewünschter Leistung – kann ein paar Prozent deines Einkommens ausmachen. Aber diese Versicherung sorgt dafür, dass deine Praxis und dein Privatbudget nicht sofort krachen gehen, wenn du länger ausfällst.
Berufshaftpflichtversicherung: Als selbstständiger Arzt musst du zwingend eine Berufshaftpflichtversicherung abschliessen – dies ist kantonal geregelt und Voraussetzung für den Praxisstart. Ein einzelner Behandlungsfehler kann zu Schadenersatzforderungen in Millionenhöhe führen, besonders bei dauerhaften Patientenschäden. Während in der Anstellung das Spital diese Versicherung übernimmt, benötigst du jetzt deine eigene Police. Die Kosten bleiben glücklicherweise überschaubar: Je nach Fachrichtung liegen sie zwischen CHF 600 und 1'500 pro Jahr für übliche Deckungssummen. Ein gut investierter Betrag für einen ruhigen Schlaf!
Praxis-Inventar und Betriebsversicherung: Dein teures Ultraschallgerät, die IT-Anlage, das Mobiliar – was, wenn ein Brand oder Diebstahl passiert? Als Praxisinhaber solltest du eine Geschäftsversicherung haben, die Sachschäden abdeckt. Ausserdem wichtig: eine Betriebshaftpflicht (falls z.B. ein Patient in deiner Praxis auf frisch gewischtem Boden ausrutscht – solche Nicht-Malheur müssen auch versichert sein). Diese Versicherungen kosten zwar auch etwas, aber ohne könnte ein Unglück dein Geschäft ruinieren.
Alters- und Risikovorsorge: Wie oben besprochen, solltest du freiwillig für Alter, Invalidität und Hinterlassenenvorsorge sorgen. Das kann über Einzahlungen in Säule 3a, Risikoversicherung oder den Anschluss an eine Pensionskasse geschehen. Da gibt es attraktive Lösungen abseits von 08/15, speziell für dich.
Kein ALV-Schutz: Beachte, dass du als Selbstständiger keine Arbeitslosenversicherung hast. Wenn du deine Praxis schliessen müsstest (z.B. aus wirtschaftlichen Gründen oder Gesundheit), hast du kein Anrecht auf Taggelder von der ALV. Dieses Risiko musst du selber tragen. Das motiviert natürlich, früh genug finanziell vorzusorgen und Reserven anzulegen.
Du siehst, als selbstständiger Arzt in der Schweiz trägst du ein ganzes Bündel an Verantwortungen, für die zuvor im Angestelltenverhältnis dein Arbeitgeber aufgekommen ist. Das bedeutet nicht, dass es schlechter ist – aber du musst es einplanen (sowohl organisatorisch als auch finanziell). Viele Versicherungen gibt’s in Paketen oder über Verbände etwas günstiger. Dennoch: Vergiss nicht, diese Posten in deiner Kalkulation zu berücksichtigen, bevor du dich in die Selbstständigkeit stürzt.
Steuern: Was bleibt dir als Arzt nach dem Fiskus?
Zu guter Letzt das Thema, das niemand mag, aber alle betrifft: Steuern. 🙈 Ob du angestellt oder selbstständig bist – Steuern zahlst du so oder so. Aber die Art und Höhe können sich unterscheiden.
Angestellte Ärzte haben es relativ unkompliziert: Dein Lohn wird als Einkommen versteuert. Wenn du Schweizer Bürger oder C-Bewilligung hast, zahlst du die Steuern in der Regel direkt via Rechnung (nicht Quellensteuer, die betrifft vor allem ausländische Ärzte mit L-Bewilligung/B-Bewilligung ohne C). Du kannst ein paar berufsbedingte Auslagen abziehen (Fachliteratur, Berufskleidung, Fahrkosten ins Spital, etc.), aber wirklich viel Spielraum hat man nicht. Das Schweizer Steuersystem ist progressiv: Je mehr du verdienst, desto höher der prozentuale Steueranteil. Beispiel: Bei 100'000 CHF Einkommen zahlst du je nach Kanton vielleicht um die 10–15% Steuern. Bei 200'000 CHF können es schon 20–25% sein, und 300'000 CHF Einkommen können gegen 30% Gesamtsteuerlast bedeuten (inkl. Bund/Kanton/Gemeinde). Das heisst: Von zusätzlichen Einkommen bleibt netto immer weniger übrig, weil der Staat – oder in unserem Fall der Steuerbeamte – mehr abknöpft. Als Angestellter kannst du daran wenig ändern, ausser in einen Kanton mit tieferen Steuern zu zügeln (Hallo Schwyz oder Zug 🙋♂️).
Selbstständige Ärzte haben einerseits ähnliche Steuerregeln (Einkommenssteuer nach demselben Tarif auf den erzielten Gewinn), andererseits aber mehr Möglichkeiten, die steuerbare Summe zu beeinflussen. Denn als Selbstständiger kannst du geschäftliche Ausgaben vom Einkommen abziehen, bevor der Gewinn versteuert wird. Dazu zählen z.B. Praxismiete, Geräte-Leasing, Löhne deines Praxispersonals, Fachweiterbildungen, Geschäftsfahrzeug-Kosten (falls du z.B. Hausbesuche machst) und so weiter. Auch Einzahlungen in die 3. Säule (privates Altersparen) kannst du vom Einkommen abziehen – und hier hast du als Selbständiger ja einen viel höheren Maximalbetrag, den du einzahlen darfst (was Steuern spart und für die Rente sinnvoll ist). Wenn du eine eigene AG oder GmbH gründest für deine Praxis, spielen zusätzlich Themen wie Dividenden vs. Lohn, Besteuerung auf Firmenebene etc. eine Rolle – diese Details sparen wir uns hier, es geht ja um den generellen Vergleich. Wichtig zu wissen: Ein findiger Selbstständiger kann seine Steuerlast etwas optimieren, indem er Ausgaben clever timed und Abzüge nutzt, während ein Angestellter relativ „starr“ sein Einkommen versteuert.
Aber bevor jetzt zu viel Euphorie aufkommt: Gewinne musst du natürlich erstmal erzielen, um überhaupt Steuern zahlen zu dürfen. 😜 Und wenn du als selbstständiger Arzt sehr hohe Gewinne hast, landest du steuerlich in einer hohen Progressionsstufe – da beisst die Maus keinen Faden ab. Es kann sogar sein, dass du bei z.B. 300'000 CHF Gewinn unterm Strich prozentual mehr Steuern zahlst als ein Chefarzt mit 300'000 CHF Lohn, weil letzterer vielleicht noch gewisse Abzüge aus der Pensionskasse hat. Mein Tipp: Plan unbedingt genügend für Steuern zurück! Gerade Selbstständige vergessen leicht, dass das Geld nicht alles ihnen gehört – ein schöner Batzen geht ans Steueramt. Am besten legst du für jeden verdienten Franken schon mal grob 25–30 Rappen auf die Seite für Steuern, damit es keine böse Überraschung gibt. Und natürlich: Mit ganzheitlicher und professioneller Steuer- und Finanzberatung lassen sich legale Steueroptimierungen finden, egal ob angestellt oder selbstständig. Dazu im Fazit gleich mehr.
Beschränkung für Einkäufe beachten! Nach einem Zuzug in die Schweiz können in den ersten fünf Jahren jährlich maximal 20% des versicherten Lohnes eingekauft werden.
Als Arzt neu in der Schweiz – was du gesondert beachten solltest
In der Schweiz gibt es für Ärzte, insbesondere für ausländische Neuzulassungen, verschiedene Regulierungen, die sich auch auf die Möglichkeit der Niederlassung und damit indirekt auf "Einkäufe" (im Sinne von Praxiseröffnung oder -übernahme) auswirken können. Es ist wichtig zu beachten, dass das Schweizer Gesundheitswesen kantonal geregelt ist, was auch zu Unterschieden zwischen den Kantonen führen kann.
Hier die wichtigsten Punkte, die für die ersten Jahre der Tätigkeit relevant sind:
Zulassungsstopp / Höchstzahlen für ambulante Ärzte:
Zulassungssteuerung (Bedürfnisklausel): Seit 2022 gibt es in der Schweiz eine Zulassungssteuerung, die den Kantonen ermöglicht, Höchstzahlen für ambulant tätige Ärztinnen und Ärzte festzulegen. Dies soll eine Überversorgung in bestimmten Fachbereichen verhindern und die Kosten im Gesundheitswesen eindämmen.
Betroffene Fachbereiche: Von dieser Regelung sind Mediziner fast aller Bereiche betroffen (z.B. Orthopädie, Neurologie, Urologie, Radiologie). Haus- und Kinderärzte sowie psychiatrisch tätige Mediziner sind in der Regel nicht betroffen, da hier oft ein Mangel besteht.
Ausnahmen: Neue Ärzte werden in überversorgten Fachbereichen nur zugelassen, wenn andere Mediziner aufhören zu arbeiten. Für bereits zugelassene Ärzte ist kein Bedürfnisnachweis notwendig.
Ausnahmen bei Unterversorgung:
Am 18. März 2023 trat eine Ergänzung des KVG in Kraft (Artikel 37), die es den Kantonen erlaubt, in bestimmten Fällen Ausnahmen von der dreijährigen Tätigkeitspflicht zu gewähren. Diese Ausnahmen sind bis zum 31. Dezember 2027 befristet und gelten für folgende Fachgebiete:
Allgemeine Innere Medizin
Praktischer Arzt / Praktische Ärztin
Kinder- und Jugendmedizin
Kinder- und Jugendpsychiatrie und -psychotherapie
Voraussetzung für die Gewährung einer Ausnahme ist eine nachgewiesene Unterversorgung im jeweiligen Fachgebiet und Kanton. Die Umsetzung dieser Ausnahmeregelung obliegt den einzelnen Kantonen .
Ziel: Die Regelung zielt vorwiegend darauf ab, den Zustrom von Ärzten aus der EU einzudämmen und sieben Millionen Franken pro Jahr einzusparen.
Dreijährige Tätigkeitspflicht / Berufserfahrung:
Neue Zulassungsvoraussetzungen: Seit dem 1. Januar 2022 gelten neue Zulassungsvoraussetzungen für Ärztinnen und Ärzte. Ein zentraler Punkt ist die Anforderung, dass ausländische Ärzte drei Jahre Berufserfahrung an einer anerkannten schweizerischen Weiterbildungsstätte (z.B. in Spitälern) absolviert haben müssen, um eine ambulante Zulassung zu erhalten.
Praxis als Weiterbildungsstätte: Eine Arztpraxis wird seit 2022 faktisch nicht mehr als Ort zur Erlangung dieser dreijährigen Berufserfahrung akzeptiert.
Ausnahmen: Es gab parlamentarische Initiativen für Ausnahmen von dieser dreijährigen Tätigkeitspflicht, befristet bis Ende 2027 und nur für bestimmte medizinische Fachgebiete, wo eine nachgewiesene Unterversorgung besteht.
Berufsausübungsbewilligung (BAB):
Neben der Registrierung der Diplome ist für die tatsächliche Niederlassung eine kantonale Berufsausübungsbewilligung (BAB) erforderlich. Diese ist in etwa einem Kassensitz gleichzusetzen.
Die meisten Kantone wenden den Zulassungsstopp an, was bedeutet, dass überwiegend keine neuen BAB für Fachspezialisten ausgestellt werden. Davon ausgenommen sind meist die Fachgebiete der Grundversorgung.
Vorsicht bei provisionsbasierten Finanzberatungen für Ärztinnen und Ärzte in der Schweiz
In der Schweiz gibt es eine Vielzahl an Finanzdienstleistern, die sich gezielt auf die Beratung von Ärztinnen und Ärzten spezialisiert haben. Auf den ersten Blick erscheint dieses Angebot attraktiv: versprochen werden massgeschneiderte Finanzlösungen, Unterstützung bei der Praxisgründung, Altersvorsorge, Steueroptimierung und Vermögensaufbau – speziell zugeschnitten auf die besonderen Bedürfnisse medizinischer Fachpersonen. Doch hinter diesen Angeboten verbirgt sich nicht selten ein System, das weniger dem Interesse der Klientinnen und Klienten dient, sondern vor allem den eigenen Provisionszielen.
Provision statt Transparenz: Ein systemisches Problem
Der Grossteil dieser „ärztespezifischen“ Beratungsstellen arbeitet auf Provisionsbasis. Das bedeutet: Die Beraterinnen und Berater erhalten keine direkte Bezahlung durch ihre Kundschaft, sondern verdienen an den Produkten, die sie verkaufen – beispielsweise Lebensversicherungen, Vorsorgeprodukte (Säule 3a/3b), Anlagelösungen oder Hypotheken. Diese Struktur führt zu einem grundlegenden Interessenkonflikt:
Verkauft wird, was Provision bringt – nicht was sinnvoll ist.
Teure, komplexe Produkte werden bevorzugt platziert, da sie höhere Abschlussvergütungen versprechen.
Langfristige Verträge mit hohen Rückkaufsverlusten werden schön gerechnet.
Objektive Vergleichbarkeit oder unabhängige Produktanalysen fehlen meist vollständig.
Überteuerte Preisstrukturen und mangelnde Neutralität
Hinter dem freundlichen Auftreten und dem scheinbar spezialisierten Wissen verbirgt sich oft eine hochpreisige Beratungsmaschinerie. Es werden Paketlösungen für mehrere Tausend Franken angeboten – teils mit fragwürdigem Inhalt und ohne jegliche Erfolgskontrolle. Besonders problematisch: Viele dieser „Beratungen“ sind nichts anderes als Verkaufsveranstaltungen. Anstelle einer strategischen, ganzheitlichen Finanzplanung erhält man eine Ansammlung von Verträgen und Produkten, deren Sinnhaftigkeit nur schwer nachvollziehbar ist.
"Honorarfrei" ist nicht kostenlos – oft sind die versteckten Kosten über Provisionen viel höher als ein transparentes Honorar.
Unabhängigkeit wird suggeriert, ist aber de facto nicht vorhanden, da die Berater an Versicherungspartner oder Produktanbieter gebunden sind.
Die Beratung erfolgt oft ohne vertieftes steuerliches oder unternehmerisches Know-how, was gerade für selbstständige Ärztinnen und Ärzte kritisch sein kann.
Die bessere Alternative: Unabhängige Finanzberatung
Wer eine seriöse und objektive Finanzplanung wünscht, sollte auf eine unabhängige Finanzberatung zurückgreifen. Dabei wird der Berater direkt vom Mandanten bezahlt – ohne Provisionen oder Produktverkauf. Nur so kann echte Neutralität gewährleistet werden. In der Schweiz ist dieses Modell zwar noch nicht weit verbreitet, aber es gibt einige spezialisierte Finanzberater, die transparente und produktunabhängige Beratung auf hohem Niveau leisten.
Last but not, least
Wir haben über verschiedene Vorsorgethemen besprochen, hier noch einige wichtige die nur erwähnt werden, denn sonst würde es das Mass sprengen.
Neben der klassischen Säule 3a und 3b, die dir verschiedene Anlagemöglichkeiten und flexible Vermögensbildung bieten, kannst du durch nachhaltige Geldanlagen und Immobilienvorsorge dein Portfolio diversifizieren.
Begleitete und durchdachte Finanzplanung, mit Steueroptimierung helfen dir, den Überblick zu behalten und deine Einzahlungen sowie Bezüge strategisch zu planen.
Denk auch an die familiäre Absicherung durch Lebensversicherungen und eine frühzeitige Pensionsplanung, die dir Flexibilität für deine Zukunft ermöglicht.
Vergiss nicht, dein Vermögen durch ETFs und Aktien aufzubauen und dich gegen Risiken wie Invalidität abzusichern, während du gleichzeitig Strategien zum Inflationsschutz entwickelst.
Dein Weg – deine Finanzen, Beratung hilft wirklich!
Ob angestellt oder selbstständig als Arzt – es gibt nicht die eine richtige Antwort, was besser ist. Finanziell hängt es von so vielen Faktoren ab: deiner Fachrichtung, deiner Persönlichkeit, wie viel unternehmerisches Risiko du eingehen willst, deinem Lebensstil, Familienplänen, Wohnort (Stichwort Steuern!) und sogar von Zufällen. Fakt ist: Finanzplanung für Ärzte ist kein Selbstläufer. Die Materie mit Löhnen, Sozialabgaben, Vorsorge und Versicherungen ist kompliziert – und dein Fall ist sehr individuell. Was für Dr. Meier passt, muss für dich noch lange nicht ideal sein.
Die gute Nachricht: Du musst diese Entscheidungen nicht alleine treffen. Genau wie deine Patienten sich an Fachärzte wenden, darfst du dir bei Geldfragen Unterstützung holen. Eine spezialisierte ungebundene Finanzberatung kennt die typischen Knacknüsse und weiss, welche Lösungen es gibt. Wir helfen dir, ein massgeschneidertes Finanzkonzept zu erstellen, egal ob du im Spital Karriere machst oder den Schritt in die eigene Praxis wagen willst. So hast du alle wichtigen Punkte im Blick: vom Nettolohn-Vergleich über die optimale Vorsorge als Arzt, den richtigen Versicherungsschutz bis zur Steuerplanung.
Am Ende des Tages sollst du dich auf das konzentrieren können, was du am besten kannst: deine Patienten versorgen. 😉 Unsere Mission ist es, dass deine finanzielle Gesundheit genauso gut ist wie die deiner Patienten. Denn Hand aufs Herz: Die beste Therapie nützt nichts, wenn einen im Hinterkopf die Geldsorgen plagen. Also, egal ob du den Chefarztvertrag unterschreibst oder den Praxisschlüssel umdrehst – sorge dafür, dass deine Finanzen im Lot sind. Es lohnt sich!
Hast du Fragen zur finanziellen Planung als Arzt? Dann melde dich gerne für eine unverbindliche Beratung. Gemeinsam finden wir heraus, welcher Weg für dich der richtige ist – angestellt oder selbstständig, finanziell gut abgesichert in jedem Fall. Los geht’s – Ich freue mich darauf, dich zu unterstützen! 🏥💼💡
Indexfonds werden ja oft als das Schweizer Taschenmesser der Geldanlage angepriesen – praktisch, günstig, diversifiziert und idiotensicher. Aber aufgepasst: Auch die schlausten Füchse tappen in die Renditefalle, das ist erwiesen. In diesem Blog zeige ich Dir, wie Du Deine Verluste mit ETF in Schach hältst und Dein Depot so richtig auf Vordermann bringst. Finanzbildung und Finanzpsychologie sind wichtiger als dein ausgewählter ETF. Wenn du nicht weisst um was es geht, wird es schwierig sein mit deinem Geld durchschnittliche Erträge regelmässig zu generieren.
”Invest are simpel, but not easy”
Studien zum Anlageverhalten bei ETFs
Verschiedene Studien belegen, dass Anleger durch ihr eigenes Verhalten oft deutlich schlechtere Renditen erzielen als die ETFs selbst:
DALBAR-Studie (2022): Die Studie zeigt, dass der durchschnittliche Anleger nur etwa 3,6% Rendite pro Jahr erzielt, während der S&P 500 im gleichen Zeitraum durchschnittlich 10,2% Rendite brachte. Der Hauptgrund: Emotionales Handeln und häufiges Ein- und Aussteigen.
Morningstar "Mind the Gap" Studie: Diese Untersuchung zeigt regelmässig die Differenz zwischen theoretischer ETF-Rendite und tatsächlich erzielter Anlegerrendite. Die "Verhaltenslücke" beträgt oft 1-2% pro Jahr.
Vanguard Research (2021): Anleger, die während Marktturbulenzen an ihrer Strategie festhielten, erzielten langfristig etwa 50% höhere Renditen als jene, die in Panik verkauften. Durchschnittlich etwa 3% Minderrendite pro Jahr hat, weil sie keine professionelle Begleitung hatten und im falschen Moment, das Falsche machen.
Die 7 häufigsten Gründe für Verluste bei ETF-Anlagen
Market Timing – Der Versuch, den perfekten Zeitpunkt zu finden
Emotionales Handeln – Besonders in Krisenzeiten problematisch
Zu häufiges Umschichten – Verursacht unnötige Kosten
Mangelnde Diversifikation – Zu starker Fokus auf einzelne Bereiche
Fehlende Strategie – Investieren ohne klaren Plan
Fehlendes Risikomanagement – Unterschätzung von Volatilität
Mangelnde Bildung – Unzureichendes Verständnis der Grundlagen
Hier ist eine detaillierte Analyse der 7 ETF-Verlustgründe:
Du springst auf jeden Hype-ETF auf, weil du Angst hast, die nächste grosse Sache zu verpassen.
Dein Portfolio gleicht einer Achterbahnfahrt im Europa Park – wild, aufregend, aber im Gegensatz zum Europa Park, kostet dich das Ende deutlich mehr und der Spass bleibt aus. Dein Depot wird zum teuren Trendbarometer, während deine Rendite in den Keller geht.
Besser ist es , wenn du de Trend voraus bist. Das ist wie beim Surfen, du wartest auf deine Welle und reitest Sie fast bist zum Schluss bevor du zur nächsten Welle reitest. Zudem investiere regelmässig und automatisch – wie ein Schweizer Uhrwerk. Cost-Average-Effekt (Durchschnittspreis) ist Dein bester Freund. So hast du weniger Stress, besseren Schlaf, mehr Zeit für Fondue im Winter und Grillen im Sommer.
2. Emotionales Handeln
Deine Gefühle fahren Achterbahn. Wenn du deine Emotionen nicht im Griff hast, machst du aus temporären Buchverlusten echte Verluste – und das in Schweizer Franken! Panikverkäufe in der Krise, FOMO-Käufe im Hype – ein teures Vergnügen. FOMO ist ein Akronym für "Fear of Missing Out" und bedeutet sinngemäss "Angst, etwas zu verpassen".
Entwickle eine Strategie für dich und bleib dabei, egal was kommt. Du hast wahrscheinlich schon einige Weltuntergänge überstanden, auch den nächsten wirst du überstehen. Ansonsten hat sich das Thema auch erledigt. Diese Schwankungen sind der Preis für die langfristig höheren Renditen. Die Kunst ist es, mit einer guten Strategie stoische Gelassenheit zu bewahren.
Bei jedem Einbruch am Schweizer Markt verkaufst du in Panik, nur um später teurer wieder einzusteigen.
Empfehlenswert ist es, dass du hier einen klaren Plan hast, und voll im Augenblick bist bevor du investierst.
3. Zu häufiges Umschichten
Du handelst zu häufig, weil du kein klaren Plan hast. Hin und her, macht Taschen leer. Deine Rendite wird von überteuerten Gebühren aufgefressen. Kosten sind ein wichtiger Faktor, doch soll immer im ganzheitlichen Kontext angeschaut werden. Ein in Schweizer Franken abgesicherter ETF kostet immer mehr, als einer in einer anderen Währung.
Tipp: "Buy and hold" – halte Deine ETFs wie einen guter alter Wein: Je älter, desto besser.
Dadurch hast du mehr Rendite und weniger Aufwand.
4. Mangelnde Diversifikation
Du hast den Heimat-Tunnelblick und investierst ausschliesslich in Schweizer ETFs, weil dir das so sicher vorkommt wie der Tresor von der Schweizer Nationalbank. Verständlich – aber es kostet dich richtig Geld. Schauen wir uns den SMI (Swiss Market Index) an: Die grössten Positionen sind Nahrungsmittel und Pharma. Diese Branchen sind zwar beständig, aber vom KI-Boom oder anderen boomenden Branchen profitierst du nicht. Übrigens: Selbst die Swissair war ein sogenannter Blue Chip (Firma mit Marktkapitalisierung im Milliarden Bereich) mit bester Bonität – bis zum letzten Tag.
Es ist wie bei der Ernährung: Nur Schoggi und Brot ist auf Dauer ungesund. Investiere breit gestreut global und handle lokal. So erreichst du in deinem Depot stabilere Renditen und eine bessere Risikoverteilung.
5. Fehlende Strategie
Du investierst planlos. Ohne klare Strategie wirst du von jedem Markttrend hin- und hergeworfen und verlierst dabei nicht nur den Überblick, sondern auch wertvolle Rendite.
Dein Portfolio gleicht einem Fondue ohne Rezept – mal zu flüssig, mal zu fest. Du kaufst heute Tech-ETFs, morgen Schwellenländer und übermorgen Krypto-ETFs, ohne zu wissen, wie diese in dein Gesamtkonzept passen. Das führt zu einem unausgewogenen Portfolio mit erhöhtem Risiko.
Tipp: Entwickle einen Plan – präzise wie ein Schweizer Uhrwerk. Lege fest:
So triffst du bessere, faktenbasierte Entscheidungen und bleibst auch in Krisenzeiten cool wie ein Eis von der “Gelateria”.
6. Fehlendes Risikomanagement
Ohne klares Risikomanagement handelst du ETFs wie ein Fondue-Meister ohne Rezept – mal wird's zu flüssig, mal zu fest. Dein Portfolio schwankt mehr als eine Fahne im Sturm. Bei jedem Markteinbruch verkaufst du in Panik, nur um später teurer wieder einzusteigen – wie ein Murmeltier, das seinem eigenen Schatten nachjagt.
Tipp: Entwickle eine Strategie, die zu dir passt. Lege fest, welcher Anteil in welche Märkte fliesst, wann du nachkaufst und wie du bei Krisen reagierst. Schau, dass du alles automatisieren kannst, damit du ruhig deinem Alltag nachgehen kannst, ohne ständig die Kurse zu beobachten.
Das hat den grossen Vorteil, dass du wie ein Murmeltier im Winterschlaf schläfst, weil du weisst, dass dein Plan auch Marktstürme übersteht.
7. Mangelnde Bildung
Deine ETF-Kenntnisse kommen hauptsächlich von Blogs und Büchern. Dabei fehlt das Wichtigste: die ganzheitliche Finanzberatung! Warum? Es geht um die richtigen Risikoeinschätzungen, den Umgang mit Steuern (Quellen-, Verrechnungs-, Einkommens-, Vermögens- und Erbschaftssteuern) und die Auswahl der passenden ETFs. Was oft fehlt, ist die praktische Erfahrung. Diese kannst du dir entweder selbst aneignen oder durch einen spezialisierten Anlageberater einkaufen.
Tipp: Investiere in dein Finanz-Know-how und hole dir Hilfe von Profis. Die Profis sollten einen entsprechenden Leistungstracker nachweisen können. Sie müssen dein Geld auch Wert sein.
Das bringt dir:
Der Haken: Du musst Zeit in deine Finanzbildung investieren. Aber keine Sorge – das ist immer noch günstiger als teure Anlagefehler! Und denk dran: Auch deine Bildungs- und Erfahrungsrendite wird mit Zinseszins belohnt.
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Als Arzt bist du täglich stark eingespannt und trägst viel Verantwortung. Themen wie Vermögensaufbau, Vorsorge oder Steuern rücken dabei oft in den Hintergrund, obwohl gerade sie entscheidend für deine langfristige finanzielle Sicherheit sind. Durch komplexe Einkommensstrukturen, hohe Steuerlasten und wenig Zeit für Planung entsteht schnell ein unübersichtliches Gesamtbild.
Eine spezialisierte Finanzberatung für Ärzte hilft dir, Klarheit zu schaffen und fundierte Entscheidungen zu treffen, ohne zusätzlichen Aufwand im Alltag. In diesem Artikel erfährst du, was Finanzplanung für Ärzte umfasst und warum die Pensionsplanung dabei eine zentrale Rolle spielt. Wir zeigen dir typische Fehler und wie ein unabhängiger Finanzberater dich im Alltag spürbar entlastet.
📌 Wichtiges in Kürze zur Finanzberatung für Ärzte:
– Finanzberatung für Ärzte berücksichtigt komplexe Einkommensstrukturen, hohe Steuerlasten und wenig Zeit für Planung, sodass alle finanziellen Bereiche strukturiert miteinander verknüpft werden.
– Eine frühzeitige Pensionsplanung hilft Ärzten, ihr Vermögen gezielt aufzubauen, steuerliche Vorteile zu nutzen und die finanzielle Situation im Ruhestand zu gestalten.
– Typische Fehler wie fehlende Gesamtübersicht, hohe Gebühren oder falsche Anlageentscheidungen lassen sich durch eine unabhängige Finanzberatung vermeiden und sorgen für mehr Sicherheit im Alltag.
Was umfasst die Finanzberatung für Ärzte?
Finanzplanung für Ärzte: Arzt analysiert Einnahmen und baut Vermögen für finanzielle Freiheit auf
Finanzberatung für Ärzte bedeutet nicht, einzelne Themen isoliert zu betrachten. In der Praxis greifen Einkommen, Steuern, Vorsorge und Vermögensaufbau direkt ineinander. Genau hier entstehen oft Fehler, weil Entscheidungen ohne Gesamtüberblick getroffen werden.
Eine strukturierte Finanzplanung sorgt dafür, dass alle Bereiche aufeinander abgestimmt sind und du jederzeit verstehst, welche Auswirkungen deine Entscheidungen langfristig haben.
Gesamte Finanzplanung für Ärzte
Im ersten Schritt entsteht ein Gesamtbild deiner finanziellen Situation. Dabei werden zentrale Bereiche zusammengeführt:
Einkommen aus Anstellung, eigener Praxis oder Beteiligungen
Bestehendes Vermögen und laufende Verpflichtungen
Vorsorge, Investitionen und Liquidität im Alltag
So erkennst du, wie sich einzelne Entscheidungen auf deine gesamte finanzielle Entwicklung auswirken.
Pensionsplanung für Ärzte
Ein zentraler Bestandteil ist die Planung für den Ruhestand. Gerade in der Schweiz mit dem 3-Säulen-System braucht es eine strukturierte Abstimmung auf deine persönliche Situation.
Wichtige Fragen dabei sind:
Wie viel Kapital steht dir im Alter tatsächlich zur Verfügung?
Wo bestehen Lücken oder ungenutzte Möglichkeiten?
Welche Schritte sichern deinen gewünschten Lebensstandard?
Je früher du hier ansetzt, desto mehr Handlungsspielraum hast du.
Steuerstrategien für Ärzte
Durch unterschiedliche Einkommensquellen wird die steuerliche Situation oft komplex. Ohne Strategie entstehen schnell unnötige Abgaben.
Eine vorausschauende Steuerstrategie beginnt mit der Analyse deiner gesamten Einkommensstruktur. Darauf aufbauend werden gezielt Vorsorgemöglichkeiten genutzt und Investitionen so gesteuert, dass deine Steuerlast nachhaltig sinkt. So bleibt dir am Ende mehr von deinem Einkommen.
Vermögensaufbau für Ärzte
Ein hohes Einkommen ist nur die Ausgangsbasis. Entscheidend ist, wie du es strukturierst und einsetzt. Beim Vermögensaufbau geht es darum, dein Kapital gezielt wachsen zu lassen, ohne dich im Alltag einzuschränken.
Damit das funktioniert, müssen deine Anlagen zu deinem Risikoprofil passen und gleichzeitig ausreichend Liquidität verfügbar bleiben. So entsteht eine Strategie, die nicht von kurzfristigen Entscheidungen abhängt, sondern dein Vermögen langfristig wachsen lässt.
Versicherungen für Ärzte
Ärzte tragen im Berufsalltag besondere Risiken. Eine passende Absicherung schützt dich vor finanziellen Folgen, wenn etwas Unvorhergesehenes passiert.
Dazu gehören unter anderem:
Absicherung bei Berufsunfähigkeit oder längeren Ausfällen
Schutz vor Haftungsrisiken
Absicherung deiner Praxis
Wichtig ist, dass der Schutz zu deiner tatsächlichen Situation passt.
Risikomanagement für Ärzte
Neben dir selbst sollte auch dein Umfeld abgesichert sein. Familie, Lebens- oder Geschäftspartner sind oft direkt betroffen, wenn etwas passiert.
Das Risikomanagement berücksichtigt:
Absicherung von Partnern und Familie
Regelungen für Vermögensübertragung und Erbe
Schutz von Praxisstrukturen und Beteiligten
Erst wenn alle Bereiche zusammenspielen, entsteht eine Finanzplanung, die dir im Alltag Sicherheit gibt und langfristig funktioniert.
Die Bedeutung der Pensionsplanung für Ärzte
Viele Ärzte gehen davon aus, dass ihre Altersvorsorge automatisch geregelt ist. In der Praxis zeigt sich jedoch oft das Gegenteil: Ohne strukturierte Planung fehlt der Überblick darüber, wie viel Kapital im Ruhestand tatsächlich zur Verfügung steht.
Gerade durch hohe Einkommen, unterschiedliche Erwerbsmodelle und komplexe Vorsorgestrukturen entsteht schnell eine Lücke zwischen Wunsch und Realität. Eine reflektierte Pensionsplanung sorgt dafür, dass du frühzeitig die richtigen Weichen stellst.
Optimierung von AHV, BVG und 3. Säule
In der Schweiz basiert die Altersvorsorge auf drei Säulen, die aufeinander abgestimmt werden müssen. In der Praxis bleiben jedoch häufig Potenziale ungenutzt, weil die einzelnen Bereiche nicht gezielt kombiniert werden.
Relevant ist die saubere Abstimmung von AHV, Pensionskasse und privater Vorsorge. Durch gezielte Einzahlungen und Einkäufe in die Pensionskasse lässt sich dein späteres Einkommen spürbar erhöhen. Erst das Zusammenspiel aller drei Säulen schafft eine stabile finanzielle Basis im Ruhestand.
Zusätzlich spielt Wertschriftensparen eine entscheidende Rolle. Wer früh investiert und Zeit nutzt, erzielt langfristig höhere Erträge als mit einem reinen Sparkonto. Die Kosten bleiben dabei gering, während der Zinseszinseffekt über Jahre wirkt.
Fehlt diese Abstimmung, entstehen schnell Lücken, die sich im Alter bemerkbar machen.
Anpassung an die berufliche Realität von Ärzten
Die Karriere eines Arztes verläuft selten linear. Wechsel zwischen Anstellung und Selbstständigkeit oder schwankende Einnahmen wirken sich direkt auf die Vorsorge aus.
Deshalb sollte deine Planung folgende Faktoren berücksichtigen:
Unterschiedliche Einkommensphasen im Berufsleben
Wechsel zwischen Praxis, Klinik oder eigener Tätigkeit
Persönliche Ziele für Ruhestand und Lebensstandard
Mögliche Anpassungen über die Jahre hinweg
So bleibt deine Vorsorge auch bei Veränderungen stabil.
Steuerliche Vorteile gezielt nutzen
Ein zentraler Bestandteil der Pensionsplanung liegt in der Steueroptimierung. Viele Möglichkeiten werden im Alltag jedoch nicht genutzt.
Steuerliche Vorteile entstehen primär durch gezielte Einzahlungen in die 3. Säule und Einkäufe in die Pensionskasse. Auch die Planung von Kapitalbezügen spielt eine wichtige Rolle, da sie direkte Auswirkungen auf deine Steuerbelastung hat. In Kombination mit einer abgestimmten Investmentstrategie lässt sich deine Steuerlast nachhaltig verringern.
Richtig eingesetzt, bleibt dadurch deutlich mehr Kapital erhalten.
Berechnung der Pensionslücke für Ärzte
Ein entscheidender Schritt ist die Frage: Reicht dein Vermögen im Alter aus?
Dabei wird konkret berechnet:
Welche Einnahmen dir im Ruhestand zur Verfügung stehen
Wie hoch dein gewünschter Lebensstandard ist
Welche Differenz (Pensionslücke genannt) entsteht
Welche Massnahmen nötig sind, um diese Lücke zu schliessen
Gerade bei Ärzten mit mehreren Einkommensquellen ist diese Analyse besonders wichtig.
Absicherung von Partner und Familie
Ein Thema, das häufig zu spät berücksichtigt wird, ist die finanzielle Absicherung im Todesfall.
Eine durchdachte Planung klärt, welche Leistungen für Partner und Familie im Ernstfall vorhanden sind und ob diese ausreichen. Gleichzeitig wird festgelegt, wie Vermögen übertragen wird und welche zusätzlichen Absicherungen ratsam sind. So stellst du sicher, dass dein Umfeld langfristig finanziell geschützt ist.
Pensionsplanung als Teil deiner Lebensstrategie
Pensionsplanung ist kein einmaliges Projekt, sondern ein fortlaufender Prozess. Sie begleitet dich über Jahre hinweg und passt sich deiner Lebenssituation an.
Je früher du deine Pensionsplanung aktiv angehst, desto mehr Möglichkeiten hast du, dein Vermögen zu sichern und deinen Lebensstandard im Alter bewusst zu gestalten.
Wie Ärzte ihre Finanzplanung strukturiert aufbauen
Eine strukturierte Finanzplanung schafft primär Klarheit. Du weisst jederzeit, wo du stehst, welche Schritte ratsam sind und wie sich deine Entscheidungen langfristig auswirken.
Gerade im anspruchsvollen Berufsalltag als Arzt sorgt Struktur dafür, dass finanzielle Themen nicht ständig im Hinterkopf bleiben, sondern sauber geregelt sind.
Aufbau eines stabilen Vermögens
Ohne Strategie bleibt Vermögensaufbau oft dem Zufall überlassen. Mit einer strukturierten Finanzplanung entsteht dagegen ein nachvollziehbarer Weg: Du baust gezielt Vermögen auf, sicherst deine Altersvorsorge ab und behältst deine Liquidität im Blick. Gleichzeitig eröffnest du dir mehr Freiheit im Berufsverlauf, nutzt Immobilien bewusst und lenkst deine Steuerlast aktiv.
Das Ergebnis: Dein Vermögen entwickelt sich planbar und nicht abhängig von einzelnen Entscheidungen.
Sicherheit in der Altersvorsorge
Ein häufiger Unsicherheitsfaktor ist die Frage, ob das Kapital im Ruhestand ausreicht. Eine strukturierte Planung schafft hier Klarheit. Du erhältst eine Übersicht über deine tatsächlichen Ansprüche im Alter, erkennst Versorgungslücken frühzeitig und kannst deine Vorsorge gezielt an deine Lebensziele anpassen.
So weisst du genau, worauf du hinarbeitest.
Kontrolle über deine Liquidität
Eine strukturierte Planung sorgt für den nötigen Überblick über deine Einnahmen und Ausgaben und stellt sicher, dass ausreichend Reserven für unerwartete Situationen vorhanden sind. Gleichzeitig bleibt die Balance zwischen Investitionen und verfügbarer Liquidität erhalten.
So vermeidest du Engpässe trotz hohem Einkommen.
Finanzielle Freiheit im Berufsverlauf
Viele Ärzte arbeiten jahrelang ohne klare Exit-Strategie. Eine strukturierte Finanzplanung zeigt dir frühzeitig, welche Möglichkeiten du hast. Du kannst deinen Ausstieg aus der Praxis oder eine Reduktion der Arbeitszeit gezielt planen und parallel Einkommensquellen aufbauen, die unabhängig von deiner ärztlichen Tätigkeit funktionieren. Dadurch gewinnst du im späteren Berufsverlauf deutlich mehr Entscheidungsfreiheit.
Immobilien gezielt einsetzen
Entscheidend ist die Frage, ob du Immobilien selbst nutzt oder als Kapitalanlage einsetzt. Ohne präzise Einordnung entstehen schnell typische Risiken:
zu hohe Fremdfinanzierung
steigende Zinsen bei fremdfinanzierten Immobilien, die die monatliche Belastung deutlich erhöhen
unerwartete Steuerbelastungen
eingeschränkte Liquidität durch gebundenes Kapital
Deshalb müssen Immobilien immer in deine Gesamtstrategie eingebettet sein und diese Aspekte gezielt berücksichtigen. So werden Immobilien zu einem stabilen Bestandteil deiner Finanzplanung.
Steuerlast aktiv gestalten
Steuern gehören zu den grössten Ausgaben, werden aber oft nur nebenbei behandelt. Dabei lassen sich viele Stellschrauben nutzen:
Planung von Einnahmen und Ausgaben über mehrere Jahre
Nutzung von Vorsorgeinstrumenten zur Steuerreduktion
Abstimmung von Investitionen auf steuerliche Auswirkungen
Das Ergebnis: Mehr Kontrolle über dein tatsächliches Nettoeinkommen.
Die Finanzplanung nimmt dir zwar keine Entscheidungen ab, sorgt aber dafür, dass sie aufeinander abgestimmt sind und langfristig tragen.
Die 7 häufigsten Fehler bei der Finanzplanung von Ärzten
Fehler in der Finanzplanung für Ärzte vermeiden: Berechnung von Kosten, Steuern und Investitionen
Viele Ärzte kümmern sich erst spät oder nur nebenbei um ihre Finanzen. Das führt dazu, dass wichtige Entscheidungen unter Zeitdruck oder gar nicht getroffen werden. Die Folge: Es entstehen Lücken, unnötige Kosten und verpasste Chancen, die sich über Jahre hinweg summieren.
1. Fehlende Gesamtübersicht
Einer der häufigsten Fehler: Finanzentscheidungen werden isoliert getroffen, ohne den Gesamtzusammenhang zu berücksichtigen.
Vorsorge, Investments und Versicherungen laufen nebeneinander
Entscheidungen werden ohne Gesamtstrategie getroffen
Auswirkungen auf andere Bereiche bleiben unberücksichtigt
Dadurch fehlt der Überblick über deine finanzielle Situation.
2. Pensionsplanung wird zu spät angegangen
Viele Ärzte beginnen erst wenige Jahre vor dem Ruhestand mit der Planung. Zu diesem Zeitpunkt sind viele Möglichkeiten bereits eingeschränkt.
Typische Folgen:
Unzureichendes Kapital im Alter
Fehlende Nutzung von Einzahlungs- und Steuervorteilen
Zeitdruck bei wichtigen Entscheidungen
Frühzeitige Planung schafft hier deutlich mehr Spielraum.
3. Hohe Gebühren und schwache Rendite
Ein weiterer häufiger Fehler liegt in der Auswahl von Finanzprodukten:
Hohe Kosten bei Versicherungen oder Anlagen
Produkte, die nicht zur eigenen Situation passen
Geringe Rendite im Verhältnis zum eingegangenen Risiko
Über Jahre hinweg kann das einen erheblichen Teil deines Vermögens kosten.
4. Fehlende Absicherung von Risiken
Risiken werden oft unterschätzt oder falsch abgesichert. Gerade im medizinischen Bereich kann das schwerwiegende Folgen haben:
Keine ausreichende Absicherung bei Berufsunfähigkeit
Lücken bei Haftungsrisiken
Unklare Regelungen für Praxis oder Einkommen im Ernstfall
Im Ernstfall entstehen dadurch schnell hohe finanzielle Belastungen.
5. Steuerliche Potenziale bleiben ungenutzt
Viele Ärzte zahlen mehr Steuern als nötig, weil keine Strategie vorhanden ist:
Vorsorgemöglichkeiten werden nicht ausgeschöpft
Investitionen werden ohne steuerliche Planung umgesetzt
Einnahmen und Ausgaben werden nicht abgestimmt
Dadurch zahlst du jedes Jahr unnötig Steuern, die sich über die Zeit zu einem erheblichen Betrag summieren.
6. Keine Planung für Familie und Nachlass
Ein Thema, das häufig verdrängt wird, ist die Absicherung des Umfelds:
Fehlende Regelungen für den Todesfall
Unklare Vermögensverteilung
Keine Absicherung für Partner oder Kinder
Im Ernstfall müssen deine Angehörigen finanzielle Fragen klären, ohne klare Vorgaben.
7. Fokus nur auf die Praxis
Viele Ärzte konzentrieren sich ausschliesslich auf ihre berufliche Tätigkeit und vernachlässigen den privaten Vermögensaufbau:
Kaum Investitionen ausserhalb der Praxis
Abhängigkeit vom laufenden Einkommen
Fehlende langfristige Strategie
Dadurch fehlt eine stabile Grundlage abseits des Berufs.
Die grössten Fehler entstehen nicht durch falsche Einzelentscheidungen, sondern durch fehlende Struktur und fehlendes Zusammenspiel aller finanziellen Bereiche.
Wie entlastet ein unabhängiger Finanzberater Ärzte im Alltag?
Finanzthemen werden im Alltag oft aufgeschoben, nicht weil sie unwichtig sind, sondern weil die Zeit fehlt. Oft bleiben die Aufgaben liegen oder werden nur oberflächlich behandelt.
Ein erfahrener, unabhängiger Finanzberater übernimmt diese Aufgaben und sorgt dafür, dass alle finanziellen Bereiche systematisch geregelt sind.
Weniger Aufwand im Alltag
Statt dich selbst durch komplexe Themen zu arbeiten, wird deine gesamte finanzielle Situation analysiert und strukturiert aufbereitet. Du erhältst eine nachvollziehbare Übersicht über alle relevanten Zahlen, Optionen und konkrete nächste Schritte, sodass keine offenen Fragen bleiben.
Du musst dich nicht mehr selbst um jedes Detail kümmern.
Strukturierte Entscheidungsgrundlage
Ein Finanzberater kümmert sich darum, dass Vorsorge, Steuern, Vermögensaufbau und Absicherung nicht isoliert betrachtet werden, sondern ineinandergreifen. Alle Massnahmen werden auf deine persönliche Lebenssituation abgestimmt und bei Veränderungen kontinuierlich angepasst.
Der Vermögensaufbau erfolgt dabei auf Basis historischer Marktdaten und genauer Wahrscheinlichkeiten, statt auf kurzfristigen Einschätzungen. So nutzt du langfristige Renditechancen systematisch.
So entsteht ein durchgängiges Gesamtkonzept.
Fehler vermeiden, bevor sie entstehen
Gerade bei komplexen Finanzthemen werden wichtige Punkte schnell übersehen. Ein erfahrener Berater erkennt diese frühzeitig:
Vermeidung von unnötigen Kosten und ungeeigneten Produkten
Berücksichtigung steuerlicher und rechtlicher Aspekte
Ein wichtiger Faktor ist die Unabhängigkeit. Es geht bei der Beratung nicht darum, Produkte zu verkaufen, sondern tragfähige Entscheidungen zu treffen. Ein unabhängiger Finanzberater ist nicht an Banken oder Versicherungen gebunden und kann aus dem gesamten Markt auswählen.
So erhältst du Empfehlungen, die zu deiner Situation passen.
Unterstützung bei komplexen Themen
Finanzplanung umfasst oft komplexe Themen, die spezielles Wissen erfordern. Ein Berater hilft dir, steuerliche und rechtliche Fragen einzuordnen, und begleitet dich bei wichtigen finanziellen Entscheidungen.
So werden zentrale Themen frühzeitig berücksichtigt und nicht übersehen.
Mehr Planungssicherheit für die Zukunft
Mit einer strukturierten Planung hast du jederzeit einen Überblick über deine Finanzen und erkennst, welche Schritte notwendig sind:
Übersicht über deine finanzielle Entwicklung
Planung für Ruhestand und grössere Veränderungen
Vorbereitung auf unerwartete Ereignisse
So reagierst du frühzeitig auf Veränderungen und vermeidest Zeitdruck bei wichtigen Entscheidungen.
Wenn du deine Finanzplanung nicht selbst koordinieren willst, sorgt ein unabhängiger Berater dafür, dass alle Themen vollständig erfasst und systematisch umgesetzt werden. Die Finanzberatung Rubino begleitet dich dabei.
Rubino arbeitet unabhängig von Banken und Versicherungen und entwickelt Finanzkonzepte speziell für Ärzte. Statt einzelner Produkte erhältst du eine durchgängige Planung bei Vorsorge, Steuern, Vermögensaufbau und Absicherung. Du bekommst klare Zahlen, konkrete Optionen und eine Einschätzung, welche Entscheidungen für dich relevant sind, ohne Verkaufsdruck und ohne unnötige Komplexität.
Als Arzt erhältst du eine konkrete Berechnung deiner späteren Einkünfte. Du siehst, welche Leistungen aus AHV, Pensionskasse und privater Vorsorge zu erwarten sind, und ob eine Versorgungslücke besteht.
Finanzielle Entscheidungen auf Basis von Zahlen treffen
Ob Kapitalbezug oder Rente, gestaffelte Auszahlung oder Einmalbezug: Alle Varianten werden für deine Situation durchgerechnet. Du erkennst, wie sich jede Entscheidung auf dein Einkommen und Vermögen auswirkt.
Auszahlungen aus der Vorsorge und dein Vermögensaufbau haben direkte steuerliche Folgen. Diese werden vorab berechnet, damit du Entscheidungen nicht erst im Nachhinein korrigieren musst.
Unabhängige Finanzberatung für Ärzte
Die Beratung erfolgt ohne Bindung an Banken oder Versicherungen. Wir vermitteln dir keine eigenen Produkte, sondern erarbeiten Strategien, die zu deiner beruflichen Situation als Arzt passen.
Fazit: Unabhängige Finanzberatung für Ärzte als wichtige Entscheidungsgrundlage für die Zukunft
Als Arzt triffst du täglich Entscheidungen mit Verantwortung, deine Finanzen sollten genauso strukturiert gesteuert werden. Ohne Planung entstehen schnell Lücken, unnötige Kosten und Unsicherheiten für die Zukunft. Eine fundierte Finanzplanung verbindet alle Bereiche: Vorsorge, Vermögensaufbau, Steuern und Absicherung. So weisst du jederzeit, wo du stehst und welche Schritte als Nächstes anstehen.
Gerade die Pensionsplanung zeigt, wie wichtig ein frühzeitiger Überblick ist. Wer rechtzeitig handelt, hat mehr Möglichkeiten, Kapital gezielt aufzubauen und den eigenen Lebensstandard im Alter aktiv zu gestalten. Wenn du deine Finanzen gemeinsam mit einem unabhängigen Berater strukturieren willst, ist Rubino dein Ansprechpartner.
Häufig gestellte Fragen zur Finanzberatung für Ärzte
Warum ist eine spezialisierte Finanzberatung für Ärzte ratsam?
Ärzte haben oft mehrere Einkommensquellen, hohe Steuerlasten und wenig Zeit für Planung. Eine spezialisierte Beratung berücksichtigt genau diese Faktoren und sorgt für übersichtliche Strukturen in allen finanziellen Bereichen.
Wann sollte ich mit der Pensionsplanung beginnen?
Je früher, desto besser. Spätestens ab dem 50. Lebensjahr sollten konkrete Massnahmen umgesetzt werden. Idealerweise startest du jedoch deutlich früher, um mehr Spielraum bei Einzahlungen und Strategieentscheidungen zu haben.
Was kostet eine Finanzberatung für Ärzte?
Die Kosten hängen vom Umfang der Beratung ab. Bei Finanzberatung Rubino gibt es sowohl pauschale Modelle als auch stundenbasierte Abrechnung. Entscheidend ist, dass du vorab genau weisst, welche Leistungen enthalten sind.
Was unterscheidet einen unabhängigen Finanzberater von einer Bank?
Ein unabhängiger Berater ist nicht an bestimmte Produkte von Versicherern und Banken gebunden. Dadurch erhältst du Empfehlungen aus dem gesamten Markt, ohne Verkaufsdruck oder Vorgaben durch Anbieter.
Lohnt sich Finanzberatung auch für jüngere Ärzte?
Ja, eine Finanzberatung ist auch für junge Ärzte empfohlen, denn gerade in der Anfangsphase lassen sich wichtige Weichen stellen. Wer früh beginnt, hat mehr Zeit für Einzahlungen, kann Zinseszinseffekte nutzen und Versorgungslücken rechtzeitig schliessen.
Was umfasst Finanzdienstleistungen für Ärzte?
Finanzdienstleistungen für Ärzte decken alle Bereiche ab, die für eine strukturierte Finanzplanung relevant sind. Dazu gehören Pensionsplanung, Steueroptimierung, Vermögensaufbau sowie die Absicherung von Risiken. Entscheidend ist, dass diese Themen nicht einzeln betrachtet werden. Erst wenn alle Finanzdienstleistungen aufeinander abgestimmt sind, entsteht eine Planung, die zur beruflichen Situation von Ärzten passt und im Alltag umsetzbar ist.
Wann eine Lebensversicherung sinnvoll ist und wann nicht
Unterscheidung von Lebensversicherungsarten
Kostenfallen von Lebensversicherungen
Kostenarten
Kostenberechnungen
Kostengünstige Lebensversicherungen für dich
Zusammenfassung
Lebensversicherung Check – macht deine Sinn oder willst du eine machen.
Lesezeit 7 Minuten
Hand aufs Herz: Kennst du die wahren Kosten einer oder deiner Lebensversicherung? Nicht nur die monatliche Prämie, die von deinem Konto abgebucht wird, sondern alle versteckten Gebühren? Lass uns gemeinsam einen Blick hinter die Kulissen werfen – ganz ohne Versicherungschinesisch!
Hier eine wahre Geschichte aus meiner Praxis: Ein Professor der Medizin liess sich von einer “unabhängigen” Firma "kostenlos" beraten.Der Köder? Saftige Steuerersparnisse – besonders verlockend bei einem Arztgehalt. Nach drei Jahren kam er zu mir für eine zweite Meinung.
Das Ergebnis war erschreckend: Die "kostenlose" Beratung führte zu einer Sparversicherung mit über 10.000 Franken Abschlusskosten! Erst nach 10 Jahren hätte er seine Kosten wieder reingeholt. Merkwürdig war, dass nur ein kleiner Teil der Steuerersparnispotenzial genutzt wurden. Gut für mich ;-).
👉 Suche mal bei Google nach dem Stichwort: "Legaler Betrug"
Ich muss gestehen, früher war mir das selbst nicht bewusst, als ich Lebensversicherungen verkauft habe. Als Vermittler erhält man nur einen Teil der Gesamtkosten – der Rest fliesst in Administration, Verwaltung und dem Wasserkopf (Overhead). Genau deshalb helfe ich heute umso engagierter dabei, klügere finanzielle Entscheidungen zu treffen. Zeit und Gesundheit sind unser wertvollstes Gut, weshalb es besonders schade ist, wenn Erspartes nicht effizient für uns arbeitet. Denn eine Spar-Lebensversicherung ist nicht dafür bekannt, dass Sie hohe Renditen abwirft, im Gegenteil (leider).
Die 4 Geschmacksrichtungen der Lebensversicherung
Stell dir Lebensversicherungen wie eine Pizza-Bestellung vor – es gibt für jeden Geschmack etwas:
Die Risikolebensversicherung: Der "Basic-Burger" – einfach, günstig, ohne Schnickschnack. Perfekt für Familien mit Kindern, Hausbesitzer mit Hypothek oder Firmeninhaber.
Die Kapitallebensversicherung: Das „All-Inclusive-Paket" – wie ein Schweizer Taschenmesser, kann alles ein bisschen, aber nichts richtig gut. Die Policen aus den 90er-Jahren mit hoher garantierter Verzinsung sind gut. Doch auch eine Apple-Aktie wäre in den 90ern gut gewesen.
Die fondsgebundene Lebensversicherung: Der "Börsen-Abenteurer" – dein Geld geht auf Weltreise durch verschiedene Fonds. Hier kommen mehrere Probleme zusammen: hauseigene Fonds, die meist schlechter als der Durchschnitt abschneiden, plus hohe Kosten obendrauf. Die Kosten sind garantiert, die Rendite nicht.
Die Leibrentenversicherung: Der "Marathonläufer" – zahlt dir lebenslang eine Rente aus, wie ein treuer Butler, der dir monatlich dein Taschengeld bringt. Diese Versicherung ist besonders attraktiv, wenn der Umwandlungssatz hoch und deine Lebenserwartung überdurchschnittlich ist (meist Ü90!).
Steuerliche Aspekte in der Schweizer Lebensversicherung
Lebensversicherungen werden oft mit steuerlichen Vorteilen beworben, aber nicht immer lohnt sich die Rechnung. Kapitalbildende Lebensversicherungen können unter bestimmten Bedingungen steuerlich begünstigt sein. Das heisst deine Erträge musst du nicht versteuern. Dies gilt nur bei der Säule 3b, 3a gelten andere Bedingungen. Diese “Steuerfreiheit” gilt nur unter bestimmten Bedingungen, sprich du musst Sie lange genug halten. Bei vorzeitiger Kündigung entfällt der Steuervorteil, und es können sogar Nachzahlungen anfallen. Jedoch der Steuervorteil ist meist der wesentlich kleinere Teil als die immer anfallenden hohen Verwaltungs- und Abschlusskosten. Tipp: Honorarberater verzichten gänzlich auf Provisionen und wird wie ein Treuhänder pro Stunde Beratung entschädigt. Mach dich schlau, es lohnt sich immer mehr zu wissen als (zu) wenig).
Kündigung & Rückkaufswert: Ein teures Missverständnis
Die langjährige Praxis zeigt: viele Versicherungsnehmer glauben, sie könnten ihre Lebensversicherung einfach kündigen und erhalten ihr Geld zurück. Doch die Realität sieht anders aus: Der sogenannte Rückkaufswert liegt oft weit unter den eingezahlten Beträgen, vor allem in den ersten (~10) Jahren. Das liegt an den hohen Abschluss- und Verwaltungskosten, die zu Beginn abgezogen werden. Wer vorzeitig aussteigt, verliert oft einen grossen Teil seiner Investition.
Viele Berater erhalten hohe Provisionen für den Verkauf bestimmter Versicherungen. Dafür ist deine Beratung “gratis” gewesen. Das bedeutet, dass sie nicht unbedingt die beste Lösung für dich im Blick haben, sondern die, die ihnen die höchste Provision einbringt. Besonders bei fondsgebundenen Policen können diese Provisionen immens sein. Eine unabhängige Beratung, die auf Honorar-Basis arbeitet, kann dir helfen, diese Interessenskonflikte zu vermeiden.
Lebensversicherungsverträge sind oft langfristig angelegt, aber was passiert, wenn du deine Pläne ändern musst? Viele Policen lassen nur begrenzte Anpassungen zu. Beitragsreduktionen oder Pausen sind nicht immer oder nur eingeschränkt möglich oder gehen mit hohen Kosten einher. Wer Flexibilität möchte, sollte genau prüfen, welche Anpassungsoptionen im Vertrag enthalten sind. Typische Phasen im Verlauf des Lebens können folgende sein: Mutterschaft, Sabbatical, längere Auslandsaufenthalte, Arbeitslosigkeit, Familiengründung mit tieferen Budget als vorher, Selbständigkeit, Weiterbildungen usw.
Inflation & reale Rendite
Viele Versicherungen versprechen Renditen, aber die Inflation wird oft nicht berücksichtigt. Wenn eine Lebensversicherung nach 20 Jahren eine Rendite von 3% erwirtschaftet, aber die Inflation im gleichen Zeitraum durchschnittlich 2% beträgt, bleibt kaum ein echter Gewinn. Anders gesagt, es benötigt ca. 72 Jahre bis dein Geld sich verdoppelt. Mit Aktien z.B. würde eine Verdoppelung in der Regel bereits nach 10 Jahren geschehen, das wäre 7x schneller. Deshalb sollte man nicht nur die nominalen, sondern auch die inflationsbereinigten Renditen beachten.
Die versteckten Kostenfallen der Lebensversicherung aufgedeckt
Hier sind die wichtigsten Kostenfallen, die dir niemand freiwillig erzählt:
Abschlusskosten: Der erste dicke Brocken – bei 150.000 CHF Prämiensumme (Prämiensumme = Prämie x Laufzeit des Vertrages) sind das schon mal 6.000-7.500 CHF
Verwaltungskosten: Die Versicherung will auch leben – kostet dich etwa 5-7% deiner jährlichen Prämie
Fondsverwaltungskosten (TER): Der heimliche Geldfresser – 1-2% deines Vermögens jedes Jahr
Opportunitätskosten: Während das Geld in einer Lebensversicherung schlummert, kann es nicht anderweitig effektiver für dich arbeiten. Das kann dich über 25 Jahre beim obigen Beispiel schnell mal 100.000 CHF kosten. Mach dich schlau und lass dein Geld für dich – nicht für andere arbeiten.
⚠️ Rendite-Check: Während ein breit gestreuter ETF historisch etwa 7-8% pro Jahr erwirtschaftet, schaffen Versicherungsfonds meist nur 4-5% – wohlgemerkt vor Abzug der Kosten! Berechne diesen Unterschied für dich, mit einem einfachen Zinszinsrechner selbst für deine Situation.
Kostengünstigere alternativen zur klassischen Lebensversicherung
Bevor du jetzt in Schockstarre verfällst – es gibt auch günstigere Wege, dich und deine Liebsten abzusichern:
Risikoversicherung ohne Sparanteil – schätze dein individuelles Risiko ab und vergleiche die Angebote.
Sparmöglichkeit: Banksparpläne mit flexiblen Einzahlungen in indexnahe Produkte. Achte dabei auf regelmässige, am besten automatisierte, kontinuierliche Zahlungen.
Kombination aus reiner Risikoversicherung und ETF-Sparplan (meist deutlich günstiger und renditestärker)
🎯 Profi-Tipp: Kosten senken und Gewinne maximieren.
Mit einer Kombination aus günstiger Risikoversicherung (provisionsfrei) und ETF-Sparplan kannst du die Opportunitätskosten drastisch reduzieren und vom Zinseszinseffekt besser für dich nutzen.
Deine Kosten-Checkliste für die Lebensversicherungsentscheidung
✅ Lass dir ALLE Kosten schriftlich geben, auch die Versteckten und Rechne nach.
✅ Vergleiche die Fondsperformance mit dem Benchmark
✅ Berechne die Opportunitätskosten über die gesamte Laufzeit
✅ Prüfe günstigere Alternativen
✅ Hole dir eine unabhängige Zweitmeinung ein
Denk dran: Die wahren Kosten einer Lebensversicherung zeigen sich oft erst im Vergleich mit den Alternativen. Dein zukünftiges Ich (und dein Portemonnaie) werden dir dankbar sein!
Dein nächster Schritt
Möchtest du wissen, ob deine Lebensversicherung wirklich zu dir passt? Oder planst du eine neue abzuschliessen? Lass uns in einem persönlichen Gespräch deine individuelle Situation analysieren und das Beste für dich in die Wege leiten.
Ob Vermögen, Vorsorge oder Steuern: Deine finanzielle Situation entwickelt sich nicht von allein. Private Finanzplanung bedeutet, bewusst zu entscheiden, wie du heute mit deinem Geld umgehst, damit es morgen für dich arbeitet. Es geht nicht nur um Zahlen, sondern darum, wie du heute lebst, und wie du später leben kannst.
Immer mehr Menschen in der Schweiz beginnen, ihre Finanzen aktiv zu hinterfragen. Der Grund ist einfach: Ohne klare Planung entstehen schnell unnötige Kosten, verpasste Chancen und Unsicherheit im Alter. Gleichzeitig wird das System aus AHV, Pensionskasse und privater Vorsorge immer komplexer. Viele Entscheidungen wirken erst Jahre später. Genau dann, wenn du keinen Spielraum mehr hast.
Genau hier zeigt sich der Unterschied zwischen einfacher Übersicht und durchdachter Finanzplanung. Wer seine Finanzen strukturiert plant, behält den Überblick, trifft bessere Entscheidungen und schafft die Grundlage für langfristige Stabilität. Wer darauf verzichtet, riskiert Lücken, die sich direkt auf den eigenen Lebensstandard auswirken.
In diesem Artikel erfährst du, welche Fragen du dir bei deiner privaten Finanzplanung unbedingt stellen solltest, welche Bereiche wirklich entscheidend sind und warum eine strukturierte Strategie über deine finanzielle Zukunft entscheidet.
📌 Das Wichtigste in Kürze zur privaten Finanzplanung
– Private Finanzplanung verhindert unnötige Kosten, indem Vermögen, Vorsorge und Steuern aufeinander abgestimmt werden.
– Wer früh plant, sichert sich mehr Handlungsspielraum bei Vorsorge, Investitionen und Steueroptimierung.
– Fehlende Struktur führt oft zu Entscheidungen, deren Auswirkungen erst Jahre später sichtbar werden.
– Finanzplanung muss sich an deine Lebensphase anpassen, sonst entstehen Lücken in Vorsorge und Vermögen.
1. Welche Bereiche gehören wirklich zu deiner privaten Finanzplanung?
Private Finanzplanung ist kein einzelnes Thema. Sie besteht aus mehreren Bereichen, die zusammenwirken und einander beeinflussen. Wer nur einen Teil betrachtet, übersieht oft wichtige Zusammenhänge, und genau dort entstehen später Probleme.
Damit du den Überblick behältst, solltest du diese zentralen Bereiche kennen:
Vermögensaufbau: Wie dein Geld für dich arbeitet
Beim Vermögensaufbau geht es darum, aus deinem Einkommen langfristig Kapital zu entwickeln. Das beginnt beim Sparen und reicht bis zu gezielten Kapitalanlagen.
Entscheidend ist dabei nicht nur, wie viel Geld du zur Seite legst, sondern:
wie dein Geld investiert ist
welche Kosten dabei entstehen
welches Risiko du eingehst
Ohne klare Struktur fehlt die Richtung im Vermögensaufbau.
Altersvorsorge: Dein Einkommen im Ruhestand
In der Schweiz basiert deine Vorsorge auf dem 3-Säulen-System:
AHV als staatliche Grundlage
Pensionskasse als zweite Säule
private Vorsorge wie Säule 3a oder freies Vermögen
Diese Bausteine greifen ineinander. Erst im Zusammenspiel entscheidet sich, ob dein Einkommen im Alter ausreicht oder nicht.
Versicherungen: Schutz vor finanziellen Rückschlägen
Versicherungen sichern dich gegen Risiken ab, die deine finanzielle Situation stark beeinflussen können.
Dazu gehören zum Beispiel:
Erwerbsunfähigkeit
Krankheit oder Unfall
Haftpflicht oder Sachschäden
Zu wenig Absicherung kann teuer werden. Zu viel kostet unnötig Geld. Die richtige Balance ist entscheidend.
Steuern: Mehr behalten statt mehr verdienen
Steuern haben direkten Einfluss auf dein verfügbares Geld. Wer sie ignoriert, verschenkt jedes Jahr Potenzial.
Wichtige Punkte sind:
Nutzung von Vorsorgelösungen wie der Säule 3a
richtige Planung von Kapitalbezügen
Timing bei Investitionen oder Verkäufen
Oft machen kleine Anpassungen einen grossen Unterschied.
Risikomanagement: Dein Vermögen absichern
Neben Versicherungen geht es auch darum, dein Vermögen insgesamt zu schützen.
Das betrifft:
die richtige Verteilung deiner Anlagen
ausreichend Liquidität für unerwartete Ausgaben
Absicherung deiner Familie
Ein einzelner Fehlentscheid kann hier grosse Auswirkungen haben.
Erben und Schenken: Vermögen richtig weitergeben
Viele kümmern sich erst spät um das Thema Nachlass. Dabei beeinflusst es deine Finanzplanung schon heute.
Wichtige Fragen sind:
Wer soll dein Vermögen erhalten?
Wie lassen sich Steuern reduzieren?
Welche Regelungen brauchst du rechtzeitig?
Ohne klare Planung entstehen Konflikte oder unnötige Kosten.
Entscheidend ist: Diese Bereiche funktionieren nicht unabhängig voneinander. Eine Veränderung bei Steuern beeinflusst dein Vermögen. Eine Investition wirkt sich auf deine Vorsorge aus. Private Finanzplanung bedeutet deshalb, alles im Zusammenhang zu betrachten, nicht isoliert.
2. Warum deine Finanzplanung über dein zukünftiges Leben entscheidet
Finanzplanung ist nichts, was erst im Alter relevant wird. Sie zeigt sich in den Entscheidungen, die du heute triffst, und in den Konsequenzen, die du morgen spürst. Die meisten unterschätzen, wie stark einzelne Entscheidungen ihre finanzielle Zukunft beeinflussen. Dabei geht es natürlich um Geld, aber auch um Möglichkeiten, Sicherheit und Lebensqualität.
Du legst heute den Grundstein für später
Ob Vermögensaufbau, Vorsorge oder Steuern: Deine heutigen Entscheidungen wirken oft erst Jahre später. Wer früh beginnt, hat Zeit, Strategien anzupassen, Fehler zu korrigieren und gezielt Vermögen aufzubauen. Wer wartet, verliert genau diesen Spielraum und muss später mit den Konsequenzen leben.
Sicherheit entsteht durch Struktur
Systeme wie AHV und Pensionskasse bilden eine Grundlage, reichen aber in den meisten Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu sichern. Ohne Planung entstehen schnell Lücken, die sich erst spät bemerkbar machen. Eine strukturierte Finanzplanung schafft hier Übersicht und sorgt dafür, dass alle Bausteine zusammenspielen.
Unerwartete Ereignisse treffen jeden
Das Leben verläuft selten linear. Veränderungen wie Krankheit, Jobverlust oder familiäre Entwicklungen können deine finanzielle Situation schnell verändern. Wer vorbereitet ist, kann reagieren. Wer keine Struktur hat, gerät unter Druck und trifft Entscheidungen oft aus einer schwierigen Situation heraus.
Finanzielle Unabhängigkeit ist das Ergebnis von Planung
Viele wünschen sich finanzielle Freiheit, aber nur wenige bauen sie bewusst auf. Sie entsteht nicht durch einzelne Entscheidungen, sondern durch einen klaren Plan. Wer seine Einnahmen, Ausgaben, Investitionen und Vorsorgemöglichkeiten versteht, trifft bessere Entscheidungen und schafft sich langfristig mehr Freiheit.
Dein Ruhestand ist kein Zufall
Ob dein Einkommen im Alter ausreicht, hängt nicht vom Zufall ab. Es ist das Ergebnis deiner Planung. Themen wie Kapitalbezug, Steuern, Vermögensstruktur und Lebensstil greifen ineinander und bestimmen, wie du später leben kannst. Ohne klare Strategie fehlt dir die Grundlage für verlässliche Entscheidungen.
Private Finanzplanung gibt dir Kontrolle über deine Zukunft. Ohne sie entstehen Entscheidungen unter Druck, und genau das wirkt sich langfristig aus.
3. Wie sich deine Finanzplanung im Laufe deines Lebens verändert
Mehrere aufsteigende Münzstapel mit Pfeil nach oben und Prozentzeichen. Darstellung von Vermögensaufbau und finanzieller Entwicklung.
Deine Finanzplanung ist nichts Starres. Sie entwickelt sich mit deinem Leben, und genau darin liegt die Herausforderung. Was mit 30 noch vielversprechend klingt, kann mit 50 zur Belastung werden. Wer seine Strategie nicht anpasst, verliert schnell den Überblick.
Die frühen Jahre (bis 40 Jahre): Grundlagen schaffen
In den ersten Berufsjahren geht es primär darum, Struktur aufzubauen. Einkommen entsteht, erste Ersparnisse werden gebildet und oft beginnt der Einstieg in den Vermögensaufbau.
In dieser Phase entscheidest du:
ob du früh beginnst zu investieren
wie bewusst du mit deinem Geld umgehst
ob du die Basis für deine Vorsorge legst
Viele unterschätzen, wie wertvoll diese Jahre sind. Dabei entsteht genau hier der grösste Hebel für später.
Die mittlere Lebensphase (40–50 Jahre): Verantwortung wächst
Mit zunehmendem Alter verändern sich deine Prioritäten. Familie, Immobilien oder ein höherer Lebensstandard bringen neue Verpflichtungen mit sich.
Gleichzeitig steigen die Anforderungen an deine Finanzplanung:
deine Vorsorge muss gezielter aufgebaut werden
deine Absicherung wird wichtiger
deine finanzielle Struktur wird komplexer
In dieser Phase geht es nicht mehr nur um Wachstum, sondern auch um Stabilität und Planungssicherheit.
Die späteren Jahre (50+ Jahre): Entscheidungen mit grosser Wirkung
Ab etwa 50 rückt ein Thema immer stärker in den Fokus: dein Ruhestand. Jetzt geht es darum, bestehendes Vermögen zu sichern und die richtigen Entscheidungen für die Zukunft zu treffen.
Fragen wie diese werden zentral:
Kapitalbezug oder Rente?
Wie wirken sich Steuern auf dein Vermögen aus?
Wie soll dein Nachlass geregelt sein?
Der Handlungsspielraum wird kleiner, die Auswirkungen deiner Entscheidungen dafür umso grösser.
Deine Lebenssituation verändert alles
Ob du alleinstehend bist, in einer Partnerschaft lebst oder eine Familie hast: Deine Lebensumstände beeinflussen deine Finanzplanung direkt.
Verantwortung, Ausgaben und Ziele unterscheiden sich stark. Was für eine Person funktioniert, kann für eine andere nicht passen. Deshalb benötigt jede Finanzplanung einen persönlichen Ansatz.
Einkommen, Beruf und Vermögen spielen zusammen
Auch dein Beruf und dein Einkommen haben grossen Einfluss auf deine Strategie. Selbstständige stehen vor anderen Herausforderungen als Angestellte. Schwankendes Einkommen erfordert mehr Adaptivität als ein fixes Gehalt.
Hinzu kommen grössere Vermögenswerte wie Immobilien oder Beteiligungen. Sie beeinflussen:
deine Liquidität
deine Steuern
deine langfristige Planung
Wer diese Faktoren nicht einbezieht, plant nur einen Teil seiner finanziellen Realität.
Finanzplanung ist also kein einmaliger Entscheid. Sie ist ein Prozess, der sich mit deinem Leben verändert, und genau deshalb regelmässig angepasst werden muss.
4. Warum du deine Finanzplanung nicht allein angehen solltest
Finanzplanung wirkt auf den ersten Blick überschaubar. Doch sobald du tiefer einsteigst, wird klar, wie viele Themen tatsächlich zusammenspielen. Altersvorsorge, Steuern, Versicherungen und Vermögensaufbau greifen ineinander. Genau hier entstehen die meisten Fehler, weil viele Entscheidungen isoliert getroffen werden.
Ein Entscheid bei der Vorsorge beeinflusst deine Steuern. Eine Investition verändert dein Risiko. Eine Immobilie wirkt sich auf deine Liquidität aus. Ohne Überblick fehlt die Verbindung zwischen diesen Bereichen, und genau das führt langfristig zu unnötigen Kosten und falschen Entscheidungen.
Hinzu kommt ein weiterer Punkt, der oft unterschätzt wird: Finanzplanung ist kein statisches System. Mit jeder Entscheidung verändert sich deine Ausgangslage. Es reicht deshalb nicht, einzelne Zahlen zu kennen oder Vorsorgebausteine einfach zusammenzurechnen. Entscheidend ist zu verstehen, welche Auswirkungen deine Entscheidungen heute und in Zukunft haben. Genau hier fehlt vielen die Klarheit.
Ein weiterer entscheidender Punkt ist die Perspektive. Während Banken oder Versicherungen oft an Produkte gebunden sind, fehlt häufig die neutrale Sicht auf deine gesamte Situation. Genau deshalb entscheiden sich viele bewusst für eine unabhängige Finanzberatung, die nicht auf einzelne Optionen fokussiert ist, sondern auf das Gesamtbild.
Denn in der Praxis zeigen sich immer wieder die gleichen Probleme: zu hohe Gebühren, unklare Strategien, falsche Prioritäten oder fehlende Abstimmung zwischen Vorsorge, Vermögen und Steuern. Das liegt selten an fehlendem Wissen, sondern daran, dass die Zusammenhänge nicht klar sind.
Eine erfahrene Finanzberatung hilft dir dabei, genau diese Zusammenhänge zu verstehen, Prioritäten richtig zu setzen und einen Plan für deine finanzielle Zukunft zu entwickeln. Statt einzelner Entscheidungen entsteht eine strukturierte Strategie, die zu deinem Leben passt und sich mit dir weiterentwickelt.
Genau hier setzt die Finanzberatung Rubino an: mit einem unabhängigen Ansatz, der deine gesamte Situation analysiert und daraus konkrete, nachvollziehbare Konzepte ableitet.
Deine Vorteile mit einer privaten Finanzplanung bei Rubino
Eine gute Finanzplanung erkennst du nicht an komplizierten Modellen, sondern daran, dass du deine Situation wirklich verstehst und passende Entscheidungen treffen kannst. Genau darauf ist die Finanzberatung Rubino ausgerichtet.
✔ Verständliche Übersicht über deine finanzielle Zukunft
Du weisst, wie sich dein Einkommen, deine Vorsorge und dein Vermögen entwickeln, statt nur zu schätzen oder zu hoffen.
✔ Fundierte Entscheidungen statt Unsicherheit
Ob Investitionen, Vorsorge oder Ruhestand: Du bekommst nachvollziehbare Grundlagen, um Entscheidungen bewusst zu treffen.
✔ Steuern frühzeitig berücksichtigen
Deine Finanzplanung wird so aufgebaut, dass Steuerfolgen nicht erst im Nachhinein sichtbar werden, sondern von Anfang an eingeplant sind.
✔ Unabhängige Finanzberatung ohne Verkaufsdruck
Du erhältst Empfehlungen, die sich an deinen Zielen orientieren, nicht an Produkten, Provisionen oder Interessen Dritter.
✔ Alle Bereiche deiner Finanzplanung im Zusammenhang
Vorsorge, Versicherungen, Vermögen, Immobilien und Liquidität werden gemeinsam betrachtet, damit deine Strategie langfristig funktioniert.
✔ Mehr Sicherheit und Lebensqualität
Das Ziel ist nicht nur mehr Vermögen, sondern ein Plan, der dir erlaubt, dein Leben so zu gestalten, wie du es möchtest.
Viele erkennen erst spät, wo sie heute stehen und welche Möglichkeiten sie eigentlich hätten. Wenn du Klarheit über deine eigene Situation bekommen willst und verstehen möchtest, welche nächsten Schritte für dich geeignet sind, frage hier direkt deine persönliche Finanzplanung bei der Finanzberatung Rubino an!
5. Fazit: So bringst du deine Finanzen langfristig unter Kontrolle
Private Finanzplanung ist kein einmaliges Thema, sondern ein Prozess, der dich dein ganzes Leben begleitet. Sie beginnt beim Vermögensaufbau, entwickelt sich über Vorsorge und Absicherung weiter und entscheidet am Ende darüber, wie du im Ruhestand leben kannst.
Wer seine Finanzen strukturiert plant, schafft Klarheit. Du verstehst, wie deine einzelnen Entscheidungen zusammenhängen, erkennst Risiken frühzeitig und kannst gezielt gegensteuern. Ohne diese Struktur entstehen Unsicherheiten, unnötige Kosten und Entscheidungen, die oft erst spät ihre Auswirkungen zeigen.
Gleichzeitig geht es nicht nur um Zahlen. Es geht darum, dir die Freiheit zu schaffen, dein Leben nach deinen Vorstellungen zu gestalten, heute und in der Zukunft. Eine durchdachte Finanzplanung sorgt dafür, dass dein Vermögen, deine Vorsorge und deine Ziele aufeinander abgestimmt sind und dein Lebensstandard langfristig gesichert bleibt.
Genau dabei unterstützt dich die Finanzberatung Rubino: mit einem unabhängigen Blick auf deine gesamte Situation und dem Ziel, dir eine klare, verständliche und umsetzbare Strategie an die Hand zu geben.
6. FAQ: Häufig gestellte Fragen zur privaten Finanzplanung
Was versteht sich unter privater Finanzplanung?
Private Finanzplanung beschreibt die strukturierte Organisation deiner gesamten finanziellen Situation. Dazu gehören Themen wie Vermögensaufbau, Altersvorsorge, Versicherungen, und Steuern sowie deine persönlichen Ziele und Lebensumstände.
Es geht nicht nur darum, Geld zu sparen oder zu investieren, sondern darum, alle Bereiche miteinander zu verknüpfen. Eine gute Finanzplanung sorgt dafür, dass deine Entscheidungen aufeinander abgestimmt sind und langfristig zu deiner finanziellen Sicherheit beitragen.
Warum ist private Finanzplanung so wichtig?
Ohne Finanzplanung entstehen oft unbewusst Fehler, die sich über Jahre hinweg summieren. Dazu gehören unnötig hohe Kosten, ungenutzte Steuervorteile oder eine unzureichende Altersvorsorge.
Eine strukturierte Planung hilft dir, deine Finanzen bewusst zu steuern, Risiken frühzeitig zu erkennen und fundierte Entscheidungen zu treffen. Dadurch gewinnst du nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch ein besseres Gefühl im Umgang mit deinem Geld.
Wann sollte ich mit der Finanzplanung beginnen?
Grundsätzlich gilt: Je früher, desto besser. Bereits in jungen Jahren kannst du durch gezielten Vermögensaufbau, schlaue Vorsorgekonzepte und langfristige Strategien grosse Vorteile erzielen.
Wer erst spät beginnt, hat oft weniger Möglichkeiten, Fehler zu korrigieren oder steuerliche Optimierungen zu nutzen. Gleichzeitig lohnt sich der Einstieg in jeder Lebensphase, da auch bestehende Strukturen verbessert und angepasst werden können.
Welche Rolle spielt das 3-Säulen-System in der Schweiz?
Das 3-Säulen-System bildet die Grundlage der Altersvorsorge in der Schweiz und besteht aus der AHV (1. Säule), der Pensionskasse (2. Säule) und der privaten Vorsorge (3. Säule).
Die erste Säule deckt den Grundbedarf ab, während die zweite Säule den gewohnten Lebensstandard sichern soll. Die dritte Säule ergänzt diese beiden Bereiche. Erst wenn alle drei Säulen passend aufeinander abgestimmt sind, ergibt sich ein realistisches Bild deiner finanziellen Situation im Alter.
Was sind die häufigsten Fehler bei der Finanzplanung?
Viele Fehler entstehen nicht durch falsche Entscheidungen, sondern durch fehlende Übersicht. Häufig werden einzelne Themen isoliert betrachtet, ohne die Auswirkungen auf andere Bereiche zu berücksichtigen.
Typische Probleme sind zu hohe Kosten bei Anlagen, unklare Strategien, fehlende Abstimmung zwischen Vorsorge und Vermögen oder ignorierte Steuerfolgen. Auch das Aufschieben wichtiger Entscheidungen gehört zu den häufigsten Ursachen für finanzielle Nachteile.
Lohnt sich eine unabhängige Finanzberatung?
Eine unabhängige Finanzberatung ist besonders dann geeignet, wenn es um wichtige finanzielle Entscheidungen geht. Gerade bei grösseren Summen oder langfristigen Auswirkungen wird oft unterschätzt, wie stark einzelne Entscheidungen deine Zukunft beeinflussen.
Viele erkennen erst im Nachhinein, welche Folgen ein Entscheid bei Vorsorge, Steuern oder Vermögen tatsächlich hat. Genau deshalb ist eine unabhängige Finanzplanung so wertvoll: Sie hilft dir, Zusammenhänge zu verstehen und Entscheidungen nicht aus dem Gefühl heraus zu treffen, sondern auf einer klaren Grundlage.
Wie hilft mir eine Finanzplanung im Ruhestand?
Eine durchdachte Finanzplanung zeigt dir frühzeitig, mit welchem Einkommen du im Alter rechnen kannst. Dabei werden Faktoren wie AHV, Pensionskasse, Vermögen, Steuern und Lebensstil berücksichtigt.
Gleichzeitig greift eine gute Finanzplanung deutlich weiter als nur die Altersvorsorge. Sie betrachtet dein gesamtes Leben: mit Familie, Verpflichtungen und zukünftigen Entwicklungen. Entscheidend ist nicht nur, wie viel Vermögen vorhanden ist, sondern auch, wann dir welches Kapital zur Verfügung steht und wie deine Liquidität über die Jahre aussieht.
So kannst du rechtzeitig entscheiden, ob Anpassungen notwendig sind, um deinen gewünschten Lebensstandard zu sichern. Ohne Planung besteht die Gefahr, dass wichtige Aspekte zu spät erkannt werden und dein finanzieller Spielraum eingeschränkt ist.
Wie starte ich mit meiner privaten Finanzplanung?
Der erste Schritt besteht darin, dir einen Überblick über deine aktuelle Situation zu verschaffen. Dazu gehören dein Einkommen, deine Ausgaben, deine Vorsorge sowie dein vorhandenes Vermögen.
Anschliessend solltest du deine Ziele definieren und überlegen, wie dein zukünftiges Leben aussehen soll. Auf dieser Basis kannst du eine strukturierte Strategie entwickeln, die zu deiner Lebensphase passt. Viele entscheiden sich dabei für erfahrene Unterstützung, um schneller Klarheit zu gewinnen und Fehler zu vermeiden.
Was ist was, Unterscheidungen und Differenzierung verstehen
Entscheidung: Ja zu langfristiger Geldanlage, warum überhaupt?
Wie vorgehen? Was sind die häufigsten Fehler und wie Du sie vermeidest.
Klare Strategie entwickeln
Krisenplan: Warum dies so wichtig ist
Mehr erfährst du nach 7 Minuten Lesezeit.
Um in die Welt der ETFs (Exchange-Traded Fund) resp. Aktien & Co zu investieren braucht es 5 Punkte.
Eine klare Entscheidung von dir (ja, ich will mein Geld langfristig investieren!)
Ein Depot (auch Wertschriftenkonto genannt)
Eine einfache, klare Anlagestrategie
Einen krisensicheren Plan, der auch in schwierigen Zeiten funktioniert
Die richtige Einstellung zum Thema Geld und Geldrisiken
Besonders der letzte Punkt wird oft unterschätzt, ist aber der Wichtigste. Studien zeigen: Viele Menschen überschätzen ihre Fähigkeiten und unterschätzen die Risiken beim Investieren. In diesem Artikel erfährst du, worauf du achten musst, um erfolgreich zu investieren.
Was ist ein ETF und warum macht es Sinn in so etwas zu investieren?
Ein ETF ist ein Anlageprodukt, dass an der Börse gehandelt wird. Er bildet automatisch einen bestimmten Aktienindex nach. Ein Aktienindex ist ein Korb vieler verschiedenen Aktien und du kaufst jeweils ein Teil von diesem Index. Zum Beispiel:
• den SMI 🇨🇭 (die wichtigsten Schweizer Firmen)
• den DAX 🇩🇪 (die grössten deutschen Unternehmen)
• den S&P 500 🇺🇸 (die 500 wertvollsten US-Firmen)
Du kannst deine ETF-Anteile jederzeit kaufen oder verkaufen, weil sie sehr flexibel handelbar sind. Du kannst auch die ganze Welt mal kaufen 🌍. Hoffentlich mit ordentlichem Gewinn 💸.
Unterschiede zwischen verschiedenen ETF-Typen
Nicht alle ETFs sind gleich. Es gibt physisch replizierte ETFs, die tatsächlich Aktien halten, und synthetische ETFs, die den Index mit Hilfe von Swaps (ein SWAP ist wie ein Tauschgeschäft zwischen zwei Parteien) nachbilden. Synthetische ETFs können günstiger sein, bergen jedoch ein gewisses Gegenparteirisiko. Nachhaltige ETFs (ESG-ETFs) sind eine Option für umweltbewusste Anleger. Smart-Beta-ETFs weichen von klassischen Indizes ab und versuchen, überdurchschnittliche Renditen zu erzielen. Dadurch hängt es auch stark von den eigenen Zielen ab, welche ETFs für dich als Anleger in Frage kommen oder langfristig sinnvoll sind.
Schweizer Indizes und ETFs
Neben internationalen ETFs gibt es auch ETFs, die speziell auf den Schweizer Markt ausgerichtet sind. Beliebte Indizes sind der Swiss Market Index (SMI), der Swiss Performance Index (SPI) und der SMIM (Schweizer Mid-Cap Index). Wer gezielt in die Schweizer Wirtschaft investieren möchte, kann direkt auf entsprechende ETFs wie den Swiss Dividend oder den SLI (Swiss Leader Index) zurückgreifen.
Warum soll ich in ETFs Investieren, sparen tut es doch auch?
„Wer gut schlafen will, kauft Anleihen, wer gut Essen will bevorzugt Aktien. “
Andre Kostolany (Börsenlegende)
Für kurzfristige Ausgaben, ist Sparen absolut richtig. Auf lange Sicht rentieren Aktien deutlich besser als Obligationen und Sparkonten. Anlagen in Aktien sollten alle mit dem entsprechenden Risikoprofil tätigen, weil man sich dann vom Vermögenszuwachs mehr leisten kann. Mit Aktien solltest du mit dem Geld investieren, dass du 10 und mehr Jahre nicht brauchst.
Sind denn Aktien sicher?
Diese Frage höre ich immer wieder. Frage dich, warum gibt es überhaupt Aktien? Wie lange schon? Was lernen wir aus der Vergangenheit? In meinem Blog schreibe ich immer wieder über diese Themen.
Kann ein ETF Verlust machen?
Ja, klar. Vor allem für den, der den schnellen Gewinn sucht. Langfristig (10 Jahre und mehr) wurdest du immer wieder für deine Geduld belohnt. Siehe hier die Studie und die Tabelle an.
Warum macht es Sinn in ETFs zu investieren?
Der grosse Vorteil: ETFs werden nicht aktiv von Managern betreut, wie es bei vielen Bank- und Versicherungsfonds der Fall ist. Das spart Kosten! Studien zeigen sogar: Diese "passiven" ETFs sind langfristig erfolgreicher als 80% der aktiv verwalteten Fonds. Das bedeutet: Mit ETFs hast du bessere Chancen auf eine gute Rendite als mit klassischen Investmentfonds und bist sehr breit gestreut. Das minimiert wiederum dein eingegangenes Risiko.
Ein Depot eröffnen für deine ETFs
Der erste Schritt beim ETF-Investieren ist ganz einfach: Du brauchst ein Depot – dass ist wie ein spezielles Bankkonto für deine Investitionen. Du kannst es entweder bei deiner Bank oder bei einem Online-Broker eröffnen. Was der Unterschied zwischen Bank und Broker ist, kannst du in diesem Blog nachlesen.
Eine einfache, klare Anlagestrategie für deine ETFs
Wenn du nach ETF suchst, wirst du merken, dass du fast erschlagen wirst. Und täglich kommen Neue dazu. Ich suche auf dieser Plattform nach ETFs und gehe wie folgt vor: mindestens 100 Millionen und grössere Depotvolumen, mindestens fünf Jahre im Markt, TRR total Expansionration , ein anderes Wort für Kosten bei circa 0.3 % bei speziellen Märkten sogar bis 0.7 oder 0.8 % ist immer noch o. k. Physisch repliziert und dann hast du schon mal sehr viele ausgesondert.
Bei der Suche nach ETFs z.B. auf Just.ETF wirst du schnell merken, dass es eine riesige Auswahl gibt. Um die besten ETFs zu finden, achte ich auf folgende wichtige Punkte:
• Das Fondsvolumen sollte mindestens 100-300 Millionen und deutlich mehr betragen
• Der ETF sollte seit mindestens 5 Jahren am Markt sein
• Die jährlichen Kosten (TER) sollten bei etwa 0,3% liegen (bei speziellen Märkten sind auch 0,7-0,8% noch in Ordnung)
• Der ETF sollte physisch repliziert sein (das heisst, er kauft die echten Aktien und keine Papierversprechen)
Ein wichtiger Tipp zur Währung: Ich empfehle, nicht nur auf ETFs in Schweizer Franken zu schauen. Das würde deine Auswahl stark einschränken. Ausserdem sind die meisten Unternehmen in den ETFs ohnehin international tätig, wodurch du automatisch eine gute Streuung verschiedener Währungen erhältst.
Rebalancing und langfristige Portfolio-Pflege
Um ein Portfolio in Balance zu halten, ist regelmäiges Rebalancing erforderlich. Das bedeutet, dass Gewinne in bestimmten Bereichen genutzt werden, um unterrepräsentierte Anlageklassen wieder auf das gewünschte Niveau zu bringen. Dadurch bleibt das Risiko gleich verteilt. Einige Robo-Advisors bieten automatisches Rebalancing an, aber auch manuelles Rebalancing kann sinnvoll sein und trägt ein geringeres Risiko.
Warum ist es wichtig, breit zu diversifizieren?
Ganz einfach: Sie machen das Anlegen sicherer. Das funktioniert so:
• Du verteilst dein Geld auf viele verschiedene Unternehmen
• Wenn es einer Firma oder Branche mal nicht so gut geht, gleichen das die Anderen aus
• Diese Streuung sorgt dafür, dass dein Geld langfristig stabiler wachsen kann
Merksatz: Breit gestreut, niemals bereut!
Steuern und ETFs in der Schweiz
Beim Investieren in ETFs spielt auch die Steuer eine wichtige Rolle. In der Schweiz werden Kapitalerträge unterschiedlich besteuert. Kursgewinne sind in der Regel steuerfrei, Dividenden sind steuerpflichtig, ebenso die Vermögenssteuer. Ob ausschüttende oder thesaurierende ETFs spielt keine Rolle, beides wird besteuert. Es wird zwischen inländischer Verrechnungssteuer und ausländischer Quellensteuer unterschieden. Die Quellensteuer kannst du als Sicherungssteuer sehen. Sie dient der "Sicherung", dass du dieses Geld auch in der Steuererklärung deklarierst und versteuerst. Das DA-1-Formular hilft dir, die Quellensteuer zurückzufordern. Das Domizil des ETFs spielt auch eine wesentliche Rolle und kann dir viel Papierkram und (Steuer-)Kosten ersparen.
Schweizer Broker vs. Internationale Broker
Bei der Eröffnung eines Depots stellt sich auch die Frage: Schweizer oder internationaler Broker? Schweizer Banken bieten häufig mehr Sicherheit durch die Einlagensicherung und sind an die schweizerische Finanzmarktaufsicht gebunden. Internationale Broker hingegen punkten oft mit günstigeren Handelsgebühren und einer grösseren ETF-Auswahl. Dazu kommt, dass du die Stempelsteuer umgehen kannst, bei einem ausländischen Broker. Ein Vergleich hilft dabei, die richtige Wahl zu treffen.
Was sind die Vorteile von ETFs
braucht wenig Zeit in der Verwaltung.
Langfristig, schlägst du 80% aller Fonds und Vermögensverwalter
Einfach zum Investieren
Günstig zum Investieren
Breit gestreut (diversifiziert) – “Bitte, 1x ganze Welt kaufen” (Anteile davon 😉
Was sind die Nachteile von ETFs
Wenn du mehrere ETFs kaufst, enthalten diese oft die gleichen Unternehmen. Das führt zu ungewollten Überschneidungen.
Du musst immer den kompletten ETF kaufen – einzelne Firmen können nicht ausgeschlossen werden, auch wenn sie dir nicht gefallen.
Ein ETF bildet den Durchschnitt des Marktes ab. Das bedeutet: Du investierst automatisch sowohl in sehr gute als auch in weniger gute Unternehmen.
Du kannst mit ETFs keine überdurchschnittlichen Gewinne (Überrenditen) erzielen.
ETFs passen sich nicht automatisch an Marktveränderungen an – sie folgen einfach dem Index.
Diese Nachteile kannst du aber ausgleichen, indem du lernst, worauf du beim ETF-Investieren achten musst. Wenn du mehr darüber erfahren möchtest, kontaktiere mich. Ich biete regelmäig Schulungen zu diesem Thema an.
Welche Strategie?
Bevor du mit einer Anlagestrategie beginnst, stelle dir eine wichtige Frage: Was ist dein Ziel? Überlege dir genau, was du mit deinem Investment erreichen möchtest und schreibe es auf. Eine Anlagestrategie ist wie ein Kochrezept – du musst wissen, welche Zutaten (Investitionen) du in welcher Menge brauchst.
Basierend auf meiner 30-jährigen Erfahrung, hier meine wichtigsten Empfehlungen:
Verteile dein Geld klug: Investiere in verschiedene Länder, Branchen und Zukunftsmärkte. Dabei gilt: Zukunftsmärkte schwanken stärker im Wert, Länderinvestments sind meist stabiler. Wie viel du wo investierst, hängt davon ab, wie viel Risiko du eingehen möchtest.
Es gibt auch fortgeschrittene Strategien: In meinen Kursen zeige ich, wie du dein gesamtes Geld investieren und trotzdem sicher anlegen kannst. Ziel ist es da eine Outperformance zu erzielen, bei geringerem Risiko und überschaubaren Zeitaufwand.
Ein krisensicherer ETF Plan, der auch in schwierigen Zeiten funktioniert
Richte einen monatlichen Dauerauftrag für deine Investitionen ein. Das macht das Investieren einfach und automatisch – du musst nicht mehr daran denken.
Behalte immer eine Wertschwankungsreserve: Lege etwa 20% deines Geldes sicher an (zum Beispiel in Obligationen, Geldmarktfonds oder als Bargeld). So bist du für schwierige Zeiten gut vorbereitet und kannst wiederum günstiger einkaufen. Denn im Einkauf liegt der Gewinn.
Für Dividendenjäger: Verteile 3 ETF’s so, dass du jeden Monat deine Dividende erhältst. (Mehr über Dividende Strategie hier) Hier ein Beispiel:
IE00BYXVGZ48 Fidelity Global Quality Income UCITS ETF
DE000A0F5UH1 iShares STOXX Global Select Dividend 100 UCITS ETF (DE),
Welcher ETF überhaupt? Eine mögliche Auswahl für dich.
Die beliebtesten ETFs in der Schweiz werden jedes Jahr mit den Swiss ETF Awards ausgezeichnet. Dabei stimmt nicht nur eine Fachjury über die Qualität ab – auch 1000 Privatanleger können ihre Favoriten wählen.
Die richtige Einstellung zum Thema Geld (auch als Money Mindset bekannt)
Als Finanzplaner habe ich über die Jahre etwas Wichtiges gelernt: Selbst Menschen mit guten Anlageplänen machen oft Fehler beim Investieren. Warum? Weil erfolgreiches Investieren mehr ist als nur gute Strategien zu haben – es ist wie ein Puzzle, bei dem alles zusammenpassen muss.
Das Gute ist: Du hast es selbst in der Hand, diese Fehler zu vermeiden. Genau wie ein Sportler sich von einem Trainer helfen lässt, kann auch dir ein Finanz-Coach helfen. Denn oft erkennen wir unsere eigenen Fehler erst nach Jahren – und verlieren dadurch wertvolle Zeit und Geld. Ein Coach kann dir dabei helfen, schneller deine finanziellen Ziele zu erreichen.
Psychologie des Investierens
Investieren ist nicht nur eine Frage der Strategie, sondern auch der mentalen Einstellung. Viele Anleger lassen sich von Emotionen leiten, was zu überhasteten Kauf- oder Verkaufsentscheidungen führen kann. Disziplin und ein langfristiger Anlagehorizont sind entscheidend, um erfolgreich zu sein. Marktschwankungen sollten als normal betrachtet und nicht als Anlass für Panikverkäufe genutzt werden.
Ein gesundes Money Mindset ist dabei essenziell. Es geht darum, finanzielle Entscheidungen rational zu treffen und nicht von Angst oder Gier leiten zu lassen. Punkte die bei neuen Anlegern fast immer auftreten, aber auch bei erfahrenen Anlegern immer wieder auftreten können, wenn kein langfristiger Plan vorliegt:
FOMO (Fear of Missing Out): Viele Anleger springen auf Trends auf, weil sie Angst haben, Chancen zu verpassen. Doch blindes Investieren in gehypte Aktien oder Sektoren ist riskant und kommt selten gut raus.
Verlustaversion: Menschen empfinden Verluste viel stärker als Gewinne. Dies führt dazu, dass sie zu früh verkaufen oder an schlechten Investitionen zu lange festhalten.
Kurzfristiges Denken: Erfolgreiches Investieren erfordert Geduld. Wer sich täglich die Kurse ansieht, könnte unnötig nervös werden.
Überbewertung der eigenen Fähigkeiten: Die eigene Erfahrung und wissenschaftliche Studien zeigen, dass viele Anleger ihre Fähigkeiten überschätzen und zu oft handeln. Weniger ist hier oft mehr.
Eine langfristige Denkweise, klare Regeln für den Kauf und Verkauf sowie ein solides finanzielles Grundwissen helfen, diese psychologischen Fallen zu vermeiden und bessere Anlageentscheidungen zu treffen.
Die 11 häufigsten Fehler bei ETFs
Das sind die 11 häufigsten Fehler, die ich bei der Analyse von Kundendepots beobachte:
Einen produktabhängigen Berater anstatt einen unabhängigen Coach
Kein definiertes Anlageziel haben
Keine klare Anlagestrategie haben
Keinen konkreten Plan verfolgen
In Produkte investieren, die man nicht versteht
Zu wenig Streuung des Geldes (mangelnde Diversifikation)
Der Zinseszins-Effekt ist ein wichtiges Prinzip, das viele unterschätzen. Es ist auch logisch, denn unser Gehirn kann nur linear und nicht exponentiell denken. Daher ist es wichtig, das eigene Gehirn mit den richtigen Mitteln auszutricksen.
Die Gebühren nicht beachten
Kauf der falschen ETFs und Gewichtung
Panikverkäufe aufgrund von Medienberichten
Mangelnde Geduld, Automatismen und Disziplin
Deine Disziplin von heute, ist dein Erfolg von Morgen
Bereit für deinen ETF-Start? Du hast jetzt das Grundwissen, um deine finanzielle Zukunft selbst in die Hand zu nehmen! Aber vielleicht hast du noch Fragen oder möchtest ein persönliches Feedback zu deiner Anlagestrategie?
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Aktien können spannend sein. Man kann mit ihnen am Erfolg guter Firmen teilhaben. Aber: Anfänger machen immer wieder die gleichen Fehler.
Die Investoren-Legende Peter Lynch hat diese Fehler sehr einfach erklärt und ich kann dir sie nur am Herzen legen. Seine wichtigste Botschaft lautet:
Schau nicht nur auf den Aktienkurs. Schau auf die Firma dahinter.
Denn eine Aktie ist nicht einfach eine Zahl auf dem Bildschirm. Eine Aktie ist ein kleiner Anteil an einem echten Unternehmen.
1. Fehler: Denken, eine gefallene Aktie könne nicht weiter fallen
Viele Menschen denken:
„Diese Aktie ist schon so stark gefallen. Jetzt kann sie fast nicht mehr weiter fallen.“
Doch das stimmt nicht.
Eine Aktie kann von 100 Franken auf 50 Franken fallen. Dann auf 20 Franken. Dann auf 5 Franken. Und im schlimmsten Fall sogar auf 0 Franken.
Beispiel:
Stell dir vor, ein Spielzeug kostet früher 100 Franken. Heute kostet es nur noch 20 Franken. Ist es deshalb automatisch ein gutes Spielzeug? Nein. Vielleicht ist es kaputt. Vielleicht will es niemand mehr haben.
Bei Aktien ist es ähnlich. Nur weil eine Aktie billiger geworden ist, ist sie nicht automatisch ein Schnäppchen.
Merke: Verwechsle günstig mit billig nicht. Man muss wissen, warum etwas billig ist.
2. Fehler: Gute Aktien zu früh verkaufen
Manchmal steigt eine Aktie stark. Dann denken viele:
„Wow, die ist schon so viel gestiegen. Jetzt verkaufe ich besser.“
Das kann ein Fehler sein.
Peter Lynch zeigte: Sehr gute Firmen können über viele Jahre weiter wachsen. Nur weil eine Aktie schon gestiegen ist, heisst das nicht, dass sie nicht noch weiter steigen kann.
Beispiel:
Ein Apfelbaum trägt jedes Jahr mehr Äpfel. Nur weil er letztes Jahr schon viele Äpfel hatte, muss man ihn nicht sofort fällen. Vielleicht trägt er nächstes Jahr noch mehr.
Bei Aktien zählt nicht nur, was gestern passiert ist. Wichtig ist, ob die Firma auch in Zukunft gute Arbeit leisten kann.
Merke: Verkaufe eine gute Firma nicht nur, weil sie gestiegen ist. Prüfe zuerst, ob sie weiterhin stark ist.
3. Fehler: Glauben, eine schlechte Aktie komme sicher zurück
Viele Anleger sagen:
„Ich warte einfach. Irgendwann kommt die Aktie wieder zurück.“
Aber eine Aktie weiss nicht, zu welchem Preis du gekauft hast.
Sie sagt nicht:
„Oh, Tommaso hat bei 50 Franken gekauft. Dann steige ich wieder auf 50 Franken, damit alles gut ist.“
So funktioniert die Börse nicht.
Wenn eine Firma echte Probleme hat, kann der Kurs lange unten bleiben oder sogar weiter fallen.
Merke: Hoffnung ist keine Anlagestrategie. Glück ist kein Faktor.
4. Fehler: Mehr Geld in eine schlechte Aktie stecken
Manchmal fällt eine Aktie immer weiter. Dann denken Anleger:
„Jetzt kaufe ich noch mehr. Dann ist mein Durchschnittspreis tiefer.“
Das kann funktionieren, wenn die Firma gesund ist und der Markt übertreibt. Aber es kann sehr gefährlich sein, wenn die Firma wirklich schlecht ist.
Einfaches Beispiel:
Person A kauft Aktien für 10’000 Franken.
Person B kauft später Aktien für 25’000 Franken, weil sie denkt: „Jetzt ist es günstig.“
Wenn die Aktie auf 0 fällt, verliert Person B mehr Geld, obwohl sie viel „billiger“ gekauft hat.
Merke: Eine Aktie kann immer 100 Prozent verlieren – egal ob du sie teuer oder billig gekauft hast.
5. Fehler: Aktien nur wegen des Preises beurteilen
Viele schauen nur auf den Aktienkurs:
„Diese Aktie kostet nur 3 Franken. Die ist günstig.“
„Diese Aktie kostet 500 Franken. Die ist teuer.“
Doch der Preis allein sagt fast nichts.
Eine Aktie für 3 Franken kann teuer sein, wenn die Firma schlecht ist. Eine Aktie für 500 Franken kann günstig sein, wenn die Firma sehr stark ist.
Wichtig ist nicht nur der Preis. Wichtig ist der Wert der Firma.
Beispiel:
Ein kleines Stück Schokolade kostet 1 Franken. Eine grosse Schokoladentorte kostet 20 Franken. Was ist günstiger? Das hängt davon ab, wie gross und gut die Torte ist.
Bei Aktien ist es genauso.
Merke: Nicht der Aktienpreis entscheidet. Der Unternehmenswert entscheidet.
6. Fehler: Stock Splits falsch verstehen
Aktiensplitt ist nur der Kuchenstück kleiner schneiden vom gleichen Kuchen
Ein Stock Split bedeutet: Eine Aktie wird in mehrere kleinere Stücke aufgeteilt.
Das klingt spannend, macht die Firma aber nicht wertvoller.
Beispiel:
Du hast eine Pizza. Du schneidest sie in 8 Stücke statt in 4 Stücke. Hast du jetzt mehr Pizza? Nein. Du hast nur kleinere Stücke.
Bei Aktien ist es ähnlich. Wenn eine Aktie nach einem Split weniger kostet, ist sie nicht automatisch günstiger. Die Firma ist dadurch nicht plötzlich besser.
Merke: Ein Stock Split verändert die Stücke – nicht den ganzen Kuchen.
7. Fehler: In schrumpfende Firmen verliebt bleiben
Manche Firmen waren früher sehr stark. Sie waren vielleicht Marktführer. Alle kannten sie. Alle vertrauten ihnen.
Aber die Welt verändert sich.
Neue Firmen entstehen. Alte Produkte verschwinden. Kunden wollen plötzlich etwas anderes.
Eine Firma kann heute gross sein und morgen Probleme bekommen.
Beispiel:
Früher haben viele Menschen DVDs gekauft. Heute schauen viele Filme über Streaming. Ein DVD-Geschäft konnte früher sehr gut sein. Heute ist es viel schwieriger.
Darum reicht es nicht zu sagen:
„Diese Firma war früher super.“
Man muss fragen:
„Hat diese Firma auch morgen noch eine gute Zukunft?“
Merke: Eine starke Vergangenheit ist keine Garantie für eine starke Zukunft.
8. Fehler: „Konservative“ Aktien für sicher halten
Viele Anleger denken:
„Ich habe nur grosse, bekannte Firmen. Da kann nicht viel passieren.“
Auch das ist gefährlich.
Eine grosse Firma kann trotzdem Fehler machen. Sie kann Kunden verlieren. Sie kann neue Trends verpassen. Sie kann Schulden haben. Sie kann schlechter werden.
„Konservativ“ bedeutet nicht automatisch „sicher“.
Beispiel:
Ein grosses Schiff wirkt stabil. Aber wenn der Kapitän falsch steuert oder ein Loch im Schiff ist, kann auch ein grosses Schiff sinken.
Bei Aktien ist es ähnlich.
Merke: Auch grosse Firmen müssen regelmässig geprüft werden.
9. Fehler: Kurzfristige Bewegungen zu wichtig nehmen
Aktien steigen und fallen ständig.
An einem Tag geht es hoch. Am nächsten Tag geht es runter. Das ist normal.
Viele Anleger denken:
Wenn die Aktie steigt: „Ich bin ein Genie.“
Wenn die Aktie fällt: „Ich habe alles falsch gemacht.“
Beides kann falsch sein.
Kurzfristige Kurse sind oft wie Wetter. Mal scheint die Sonne, mal regnet es. Für eine gute Reise ist aber wichtiger, wohin man langfristig fährt.
Merke: Ein paar Tage oder Monate sagen wenig über eine gute Anlage aus.
10. Fehler: Auf spannende Geschichten ohne Zahlen setzen
Manche Firmen klingen unglaublich spannend:
neue Technik
riesiger Zukunftsmarkt
grosse Versprechen
„Das wird das nächste grosse Ding!“
Aber Peter Lynch war vorsichtig bei Firmen, die noch kaum Umsatz und keinen Gewinn haben.
Eine gute Geschichte allein reicht nicht. Eine Firma muss irgendwann zeigen, dass Menschen ihr Produkt wirklich kaufen.
Beispiel:
Ein Kind sagt: „Ich eröffne den besten Limonadenstand der Welt!“
Das klingt toll. Aber wichtig ist: Kaufen wirklich Leute die Limonade? Bleibt nach den Kosten Geld übrig?
Bei Firmen ist es genauso.
Merke: Eine schöne Geschichte ist gut. Echte Zahlen sind besser.
Was Anfängeraktionäre stattdessen tun sollten
Die 10 Fehler zeigen: Viele Anleger schauen zu stark auf den Aktienkurs. Doch der Kurs ist nur ein Zeichen. Er ist nicht die ganze Wahrheit.
Besser ist es, einfache Fragen zu stellen:
Verstehe ich, was die Firma macht?
Verdient die Firma Geld?
Hat die Firma Schulden?
Wächst der Markt oder schrumpft er?
Hat die Firma gute Produkte?
Hat sie starke Konkurrenz?
Würde ich diese Aktie heute nochmals kaufen?
Passt diese Aktie zu meinem Plan?
Verlasse ich mich auf Fakten oder nur auf Hoffnung?
Bin ich breit genug gestreut?
Fazit: Aktien sind keine Lotterie
Ich möchte dich nicht abhalten zu investieren. Ich möchte dich zum Nachdenken bringen. Denn ich habe alle diese Fehler auch schon selber durchlebt.
Aktien können langfristig eine gute Möglichkeit sein, Vermögen aufzubauen. Aber nur, wenn man nicht blind kauft, nicht panisch verkauft und nicht nur auf Geschichten hört.
Die wichtigste Regel lautet: Kaufe nicht einfach eine Aktie. Verstehe zuerst die Firma.
Und wenn du eine Aktie nicht verstehst, ist das kein Problem. Dann musst du sie nicht kaufen.
Manchmal ist die beste Entscheidung an der Börse ganz einfach: Nicht mitmachen, wenn man es nicht versteht.
Zusammenfassung
Die 10 häufigsten Fehler von Aktionären sind:
Denken, eine gefallene Aktie könne nicht weiter fallen.
Gute Aktien zu früh verkaufen.
Glauben, schlechte Aktien kommen sicher zurück.
Immer mehr Geld in schlechte Aktien stecken.
Aktien nur wegen des Preises beurteilen.
Stock Splits falsch verstehen.
In schrumpfende Firmen verliebt bleiben.
Grosse und konservative Firmen für sicher halten.
Kurzfristige Bewegungen zu wichtig nehmen.
Auf spannende Geschichten ohne echte Zahlen setzen.
Wer diese Fehler vermeidet, investiert ruhiger, klarer und langfristig besser.
Ganz ehrlich, worin erkennst du dich wieder und wo nicht? Falls du mehr über Erfolgreiches Investieren wissen möchtest melde dich JETZT bei mir. Schreibe mir eine Mail auf “info”.
Übrigens: Falls du alles selber machst mit ETFs und denkst, du brauchst nichts, informier dich über die Vanguard-Studie. Vanguard hat herausgefunden (die haben rund 50 Mio. Kunden), dass das Ergebnis mit Beratung rund 3% besser ist, als wenn man es selber macht. Denk gut darüber nach, was das ausmacht, und melde dich bei einem unabhängigen Experten.
Ich wünsche dir viel Erfolg und ein “geiles” Leben.
Vermeide kostspielige ETF-Fehler, denn jeder Fehler muss korrigiert werden und kostet dich wertvolle (Lebens)Zeit! Ich zeige dir die 10 häufigsten Fehler beim ETF-Investing die ich in den Depots meiner Kunden (zu oft) sehe.
Mehr erfährst du nach 5 Minuten Lesezeit
Du interessierst dich für ETFs (Exchange-Traded Fund)? Gratuliere dir zu dieser Entscheidung!
Um mögliche Startschwierigkeiten zu vermeiden, zeige ich dir die 10 wichtigsten Fehler, die Anleger viel zu oft machen. So startest du wesentlich erfolgreicher in die Börsenwelt.
ETF-Fehler #1: 🎯 Zu viele Fonds im Depot
Kennst du das? Du kaufst hier einen ETF, da noch einen – und plötzlich gleicht dein Depot einem Sammelsurium. Mehr ist nicht immer besser. Mit 2-3 breit gestreuten ETFs bist du bereits optimal aufgestellt.
ETF-Fehler #2: 🐑 Herdentrieb
Bitcoin-ETFs! KI-ETFs! Cannabis-ETFs! Stopp. Lass dich nicht von jedem Hype mitreissen. Trend-ETFs sind meist teuer und riskant. Bleib lieber bei bewährten Klassikern wie MSCI World oder S&P 500. Der Herdentrieb und Emotionen wie Gier und Angst führen oft zu unüberlegten Investitionsentscheidungen – deshalb sind Disziplin und ein strukturierter Ansatz so wichtig.
ETF-Fehler #3: 💰 Zu sehr auf die Kosten fixiert
Klar, niedrige Gebühren sind wichtig, aber blind dem günstigsten ETF hinterherzujagen? Keine gute Idee. Achte auch auf Tracking-Differenz und Handelsvolumen.
ETF-Fehler #4: ⏰ Timing-Versuche
„Ich warte noch, bis der Markt fällt." Stop! Market-Timing funktioniert nicht. Nutze stattdessen einen Sparplan und investiere regelmässig – egal wie der Markt steht.
ETF-Fehler #5: 🔄 Doppelte Positionen übersehen
Du hast einen MSCI World UND einen S&P 500 ETF? Gratuliere, du hast die USA doppelt im Portfolio. Prüfe die Überschneidungen deiner ETFs genau.
Regel Nr. 1: Verliere niemals Geld. Regel Nr. 2: Vergiss niemals Regel Nr. 1. – Warren Buffet
ETF-Fehler #6: 😰 Verlustaversion
Manche Anleger haben Angst vor Verlusten. Sie behalten schlechte Anlagen zu lange. Das ist ein Fehler. Ein Beispiel: Wenn du 1.000 CHF verlierst, fühlt sich das sehr schlecht an. Wenn du aber 2.000 CHF gewinnst, freust du dich nicht doppelt so stark. Das zeigt: Verluste tun uns mehr weh als Gewinne uns Freude machen.
ETF-Fehler #7: ⚖️ Thematische Übergewichtung
Nur weil du von E-Autos überzeugt bist, solltest du nicht 50% deines Portfolios in einen Mobility-ETF stecken. Bleib diversifiziert!
ETF-Fehler #8: 🔀 Zu häufiges Umschichten
Buy and Hold! Ständiges Umschichten frisst Rendite durch Gebühren. Überprüfe dein Portfolio maximal 1-2 mal pro Jahr.
ETF-Fehler #9: 🦸♂️ Selbstüberschätzung
Die Selbstüberschätzung zeigt sich darin, dass 90% der aktiven US-Fonds nach 10 Jahren ihre Benchmarks unterperformen, wie der SPIVA Scorecard belegt.
ETF-Fehler #10: 🗺️ Keine Strategie haben
Investieren ohne Plan ist wie Segeln ohne Kompass. Lege fest: Welche Rendite? Welches Risiko? Welcher Anlagehorizont?
Fazit: 🎓 ETF-Investieren leicht gemacht
ETFs sind genial einfach – wenn du die grundlegenden Fehler vermeidest. Halte dich an diese Tipps, und du bist auf dem besten Weg zum erfolgreichen ETF-Investment.
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Sichere dir jetzt dein kostenloses Strategiegespräch und erfahre, wie deine Geld-Anlagen und deine Finanzen in der ganzheitlichen Betrachtung besser werden.
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