Der Begriff «Umwandlungssatz» bezeichnet bei der Pensionskasse den Faktor (in Prozent) der lebenslänglichen Altersrente im Verhältnis zum Pensionskassenguthaben.

Am einfachsten schau dir die Videoerklärung an, schalte den Ton bei dir ein.

Hier grafisch zusammengefasst 

Nimm dein Pensionskassenausweis hervor. Schreibe dir auf, wieviel Kapital und wie hoch deine Altersrente im Alter 65 ist. Jetzt dividierst du die Rente x 100 / das Alterskapital = dein UWS in Prozent.

Beispiel:

Du hast ein Kapital von Fr. 450’000 und eine Altersrente von Fr. 22’005.

Taschenrechner: 22’005 x 100 / 450’000 = 4,89 %, das wäre der UWS in diesem Beispiel

Ich möchte eine Rentenhöhe von X, welches Kapital benötige ich in meiner Pensionskasse?

Annahme du willst eine Rente von 48’000 pro Jahr und hast ein Umwandlungssatz in deiner Pensionskasse von 5,5 %

Rechnung geht wie folgt: 48’000 x 100 / 5,5 =  872’727 wäre das benötigte Kapital.

Aktuell Nein. Doch ich kann mir vorstellen, dass aus irgendeinem Grund viele Kassen in Bedrängnis kommen würden, wäre dies mit nur einer gesetzlichen Veränderung dann möglich. Bisher ist dass zum Glück nie geschehen.

Der Umwandlungssatz besteht aus 3 Kernelementen, der Lebenswartung, der Versicherungsleistung und dem technischen Zinssatz.

1985 als BVG eingeführt wurde, hatten die 65-jährigen Pensionierten ein Umwandlungssatz von 7,2 % und eine Lebenserwartung von rund 76 Jahren. Heute ist er (gesetzlich) bei 6,8 % im obligatorischen Teil und eine Lebenserwartung von rund 83 Jahren (+7 J. mehr Leben!). Wenn wir den Taschenrechner wieder nehmen (an alle Mathematiker verzeiht mir die einfache Darstellung) 100 / 7,2 % + 65 Jahre = Lebenserwartung von rund 77 Jahre. Bei 6,8 % sind es rund 80 Jahre, laut Bundesamt für Statistik leben wir jedoch länger und zwar rund 83.5 Jahre. Das würde bedeuten, der Umwandlungssatz müsste etwa bei rund 4-4,5 % sein.

Darum ist der Umwandlungssatz kleiner, je früher jemand in Rente gehen möchte, denn die Kasse nimmt an, dass sie länger zahlen wird.

Hinterlässt der Rentner eine Witwe, dann erhält sie 60 % seiner letzten Altersrenten, das Lebenslänglich. Ist kein Partner vorhanden, verbleibt das Kapital bei der Stiftung.

Im Umwandlungssatz ist die Pensioniertenkinderrente auch enthalten.

Dieser ist die Berechnungsgrundlage für die zukünftigen Zahlungen. 1985 war dieser bei 4 % heute (sollte) er um 1,5 – 2,0 % etwa liegen. Je tiefer der Wert, desto vorsichtiger rechnet die Kasse.

Wichtig als Faustformel: 1 % Technischer Zins entspricht etwa 10 % Deckungsgrad.

Ist eine Pensionskasse mit hohem Umwandlungssatz besser als eine mit tiefem?

Diese Frage kann man nicht direkt so beantworten, den es hängt von mehreren Faktoren ab. Grundsätzlich kann man sagen, je tiefer der Umwandlungssatz, desto sicherer ist die Kasse. Anders gesagt, zu hohe Umwandlungssätze können zum Kollaps führen. Auch wenn sich jeder gerne etwas anderes wünscht. Daher ist bei der Wahl einer Stiftung auf ganz viele „Puzzleteile“ zu achten, damit am Schluss ein ganzheitliches, gesichertes und wertvolles Bild ergibt.

Der Umwandlungssatz sieht auf den ersten Blick einfach aus, ist jedoch im Detail alles Andere. Wichtig ist immer der Blick über das Ganze zu behalten, sei es in der Firma bei der Pensionskassenwahl oder auch im privaten Bereich, bei einer Finanz- resp. Pensionsplanung.

Ich hoffe, du konntest einiges für dich mitnehmen. Falls du Fragen hast, wie es bei dir konkret ist und was du besser machen kannst, weisst du jetzt wie du mich findest.

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